De Wet De Hoge Raad en KIFID De Partijen De Fasen Conclusie en

Henk Schild
2 juni 2016
Zorgplicht van de
assurantietussenpersoon
en de Cloud
Inhoud Presentatie Zorgplicht
•
•
•
•
•
2
De Wet
De Hoge Raad en KIFID
De Partijen
De Fasen
Conclusie en oplossing
De Wet
• Het Burgerlijk Wetboek ( 7:401, 6:162, 6:193a ev ( Wet
OHP, Consumenten) 6:194(Misl. mededelingen), 6:228
(Dwaling), 6:2 en 6:248 en de Romeinen)
• De WFT ( Deel 4 gedragstoezicht Financiële ondernemingen en Hoofdstuk 8 BGFO
• Richtlijn Verzekeringsbemiddeling
3
De open norm van de Hoge raad
• Een assurantietussenpersoon dient
tegenover zijn opdrachtgever de zorg
te betrachten die van een redelijk
bekwaam en redelijk handelend
beroepsgenoot mag worden verwacht.
• Dus de belangen behartigen van de
Verzekerde
• Kifid
4
De Partijen
A. De maatman consument als verzekerde is de
gemiddelde consument.
• Hoe complexer het product des te minder kennis bij de
consument; waarschuwen voor risico’s
• omvang van de zorgplicht met betrekking tot het advies
hangt af van de omstandigheden van het geval,
waaronder de complexiteit van het aangeboden product,
de daaraan verbonden specifieke risico’s de eventuele
deskundigheid van de cliënt en diens inkomens- en
vermogenspositie. Hof ’s-Hertogenbosch 10 maart 2009, LJN BH5907
5
B. DE VERZEKERDE ONDERNEMER
C. DE ASSURANTIETUSSENPERSOON
Wat bij een collectieve verzekering, Bijv WIA excedent via
werkgever, of VVE die namens appartementseigenaren
een opstalpolis af heeft gesloten? Rb. Oost-Brabant 15 oktober 2014,
ECLI:NL:RBOBR:2014:6025
6
De zorgplicht geldt voor alle fasen
• Adviseren ( HR+KIFID+BW+WFT) = “ken
uw klant” (23 WFT)
• Aanbieden/offerte/bemiddelen
( HR+KIFID+BW+WFT)
• Sluiten (HR+KIFID+BW+WFT)
• Nazorg (HR+KIFID+BW) Dus geen WFT !
7
Adviseren
Eisen aan de ATP
• “op de hoogte is van de inhoud van de middels hem af
te sluiten verzekeringen en de bijbehorende algemene
voorwaarden” Rechtbank Rotterdam, 20 september 2006, LJN AY9186
• WFT 4:19, 20 en 21. Info: feitelijk juist begrijpelijk en
niet misleidend. Dit is het “ duidelijke taal ” vereiste.
• Waarschuwen voor risico’s. Klant beschermen voor
eigen lichtvaardigheid en gebrek aan inzicht. Rechtbank
Middelburg, 27 januari 2010, LJN BL3580, conclusie van A-G de Vries Lentsch-Kostense in HR 13 februari 2009,
LJN BH2815
• 32 lid 5 BFGO. Tegen advies ingaan schriftelijk
vastleggen. BW: niet meewerken aan sluiten
8
KIFID over adviseren
• alle relevante informatie te verstrekken aan degene die
zijn deskundig advies of deskundige bijstand inroept
• duidelijke en niet-misleidende informatie over het
karakter van de beoogde verzekering te verstrekken en
dient ervoor te waken dat bij de aspirant-verzekeringsnemer geen misverstand bestaat over het karakter van
de beoogde verzekering
• zodanig informeert over de aard van het product en de
risico’s van hun keuzes, dat de cliënten vóór het sluiten
van de overeenkomst een weloverwogen beslissing
kunnen nemen
•
KIFID, Geschillencommissie Financiële Dienstverlening, nr 69 d.d. 16 april 2009 29, nr. 2011-361 d.d. 28
december nr. 214 d.d. 6 september 2011
9
AANBIEDEN/OFFERTE/BEMIDDELEN
• Passend. “niet alleen uitstrekt tot de inkomens- en
vermogenspositie van de klant, maar tevens tot diens
beleggingsdoelstelling en ervaring op dat gebied.”
Rechtbank Utrecht 24 september 2008, LJN BF1800
• Dekking. Actieve houding van ATP. Hof Leeuwarden 8 november 2011, LJN
BU3585 . ATP mag niet zonder meer uitgaan van gegevens
afkomstig van VN. HR 11 december 1998, NJ 1999,650 . AHV taxatierapport verzekerd belang controleren. Rechtbank Zwolle, 18 februari 2009,
LJN BI9796 . Uitdrukkelijk vragen naar/vaststellen van
(herbouw)waarde. Hof Arnhem, 27 januari 2009, LJN BI2401
• Meerdere offertes, daarna meteen (voorl)dekking.
Rechtbank Rotterdam, 20 september 2006, LJN AY9186, Hof Arnhem,3 november 2009, LJN BL7447,
Rechtbank Arnhem, 11 juli 2007, LJN BB0207
10
SLUITEN
• Aanvr.formulier, begeleiden bij invullen. Nooit zelf doen.
VN zelf laten tekenen. Wat bij elektronisch door ATP
gesloten verzekering ?????
• Controleren aanvr. formulier. VN wijzen op niet
beantwoorde (medische) vragen. Hof ’s-Hertogenbosch, 18 juli 2006, LJN
AY5407
• Doorvragen over strafr. verleden. HR 11 december 1998, NJ 1999, 650
11
NAZORG
• ‘de taak van de assurantietussenpersoon is te waken
voor de belangen van de verzekeringsnemers bij de tot
zijn portefeuille behorende verzekeringen’ HR 9 januari 1998, NJ
1998)
• Risicoverzwarende omstandighedenHR 10 januari 2003 NJ 2003, 375
• Intermediairwijziging. VN moet aan ATP kenbaar maken
welke dekking voor VN essentieel is. Hof Arnhem 19 februari 2008, LJN
BD1306
• Actieve houding bij schade. Rechtbank Breda, 24 april 2007, LJN BA4977
• Onderverzekering. ATP dient zeker bij totaalrelatie VN te
waarschuwen bij onderverz. of bij niet verzekerd zijn
van relevante mogelijke schades. Hof ’s-Hertogenbosch 11 januari 2011, LJN
BP3896
12
Enkelvoudige of totaal relatie
• Verschil in zorgplicht ?????
13
Conclusie
• Zorgplicht is een behoorlijk risico voor ATP
• De ATP moet de VN periodiek bezoeken; echter er is
geen algemene rechtsregel, inhoudende dat een
assurantietussenpersoon uit eigen beweging minstens
elke twee jaar cq periodiek de hoogte van de
verzekerde som moet toetsen en daartoe contact moet
opnemen met de VN Rechtbank ’s-Hertogenbosch 29 juli 2011, LJN BR4102, hof Arnhem
ECLI:NL:GHARN:2009:BL8047
• EN
14
• De ATP hoeft geen glazen bol te hebben. Hij hoeft zich
zonder dat daar een aanleiding toe is niet af te vragen
of door VN alle vragen naar waarheid beantwoord en
goed begrepen zijn Rechtbank Rotterdam, 9 oktober 2009, LJN BC9807
15
• Alles draait om bewijs in geval aan aansprakelijkstelling
• Dus ATP moet bewijsrisico elimineren
• Hoe doe je dat tegen
zo
laag mogelijke kosten?
16
DIGITAAL VASTLEGGEN VIA DE
CLOUD
• Gebruik maken van software voor een ATP kantoor
waarmee u overal en dus ook bij de klant met
tablet/laptop in kunt loggen in het in de cloud zittende
verzekeringsdossier van de klant en u alles wat u met
de klant afspreekt meteen vanuit dit dossier per mail
aan de klant kunt sturen.
• Mail en recht?
17
Juridische problematiek van de Cloud
• Algemene voorwaarden, aansprakelijkheid, opzegging,
downtime, toepasselijk recht, bevoegde rechter (bijv
Dropbox is recht van/rechter in Californië)
• Faillissement van de cloud leverancier ECLI:NL:RBSHE:2012:BV9640 en
ECLI:NL:GHSHE:2013:BZ5770
• Beveiliging en hacken. Meldplicht datalekken per 01-012016. Niet melden is kans op boete van max € 820.000
• Privacy. ATP is de verantwoordelijke van art 15 WBP,
cloud leverancier is de mede-verantwoordelijke, maar
waar staat de Server met de data. In Europa buiten
Europa ?
18
VRAGEN ?
19