De Beroepsaansprakelijkheidsverzekering van artsen

De
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering van artsen
E. Mullens
Doel van
Aansprakelijkheidsverzekering
• Bescherming van verzekerde tegen
aansprakelijkheidsvorderingen.
• Geen bescherming betekent gevaar voor
persoonlijk patrimonium en zijn erfgenamen.
• Niet alleen waarborg voor de verzekerde
maar ook voor schadelijder.
Deze laatste kan bij schadegebeurtenis erop rekenen dat
tegenpartij voldoende solvabel is om schade te vergoeden
Aard van aansprakelijkheid
• Civielrechtelijke aansprakelijkheid
• Contractuele aansprakelijkheid
(Medisch) contract tussen arts en patiënt
• Buitencontractuele aansprakelijkheid
geen overeenkomst met patiënt
• Strafrechtelijke aansprakelijkheid
• Niet verzekerbaar
• Tuchtordelijke aansprakelijkheid
• Op grond van deontologische normen
Civielrechtelijke Aansprakelijkheid
• Geregeld op grond van Burgerlijk Wetboek
• 3 Elementen:
– Fout
– Schade
– Oorzakelijk verband t.o.v. fout en schade
Probleem slachtoffer
• Bewijslast ligt bij het slachtoffer om zowel
fout, schade als oorzakelijk verband aan te
tonen
• Bewijslast moeilijk :
– Zorgverlener is meestal gehouden aan een middelenverplichting en
niet aan een resultaatverbintenis
– Voor het slachtoffer is niet altijd duidelijk vast te stellen of een
schadegeval te wijten is aan een fout, dan wel aan een medisch
risico
Dekking in Tijd
• De arts is verantwoordelijk voor zijn/haar handelingen.
• Wet voorziet verantwoordelijkheid van 20 jaar voor
elke medische behandeling:
– Wanneer arts zijn/haar activiteit stopzet.
– Arts verandert van verzorginstelling, werkgever (dus
dikwijls ook van verzekeraar als ziekenhuis of
werkgever een groepspolis heeft afgesloten).
– Wanneer de arts in pensioen gaat.
– Wanneer de arts overlijdt (aansprakelijkheid gaat over
op erfgenamen).
Verschillende fasen van een
medisch ongeval
Schade
verwekkend feit
Schade voorval
Schade
vordering/klacht
Verschillende
verzekeringssystemen op de markt
• Elk volgens een specifieke fase van het
medisch ongeval:
– Volgens schadeverwekkend feit of
fact occurrence
– Volgens schadevoorval of
loss occurrence
– Volgens schadevordering/klacht of
Claims made
Systeem volgens schadeverwekkend feit
• Alle HANDELINGEN tijdens de duurtijd van het
verzekeringscontract:
• Op welk moment de schade zich ook voordoet,
zelfs na einde contract.
• Op welk moment de klacht wordt ingediend, zelfs
na einde contract.
• Waarborg blijft verworven bij beëindiging contract
voor verzekerde, erfgenamen en rechthebbende.
Voor de schadeverwekkende feiten die dateren
tijdens periode dat contract onderschreven is
Anterioriteit
Anterioriteit verzekeren slechts
mogelijk indien er vroeger ook
een contract bestond
Begin
2009
Schadeverwekkend feit
Looptijd contract
einde
2012
Posterioriteit
Steeds verzekerd
Systeem volgens schadevoorval :
• Schade die zich tijdens de looptijd van het contract
voordoet.
• Ook al volgt de schadeclaim na afloop van het
contract.
• Schadevoorval na einde contract NIET verzekerd.
Voordoen van de schade
2009
Looptijd contract
Posterioriteit
2012
Niet of slechts beperkt
verzekerd
Systeem volgens schadevordering:
• Schade die zich tijdens de looptijd van het contract
voordoet
• waarvoor ook klacht wordt ingediend tijdens de looptijd
van het contract.
• Probleem :
– Schadevoorval en klacht tijdens looptijd contract
– Indien niet geen dekking
Posterioriteit
Begin
2009
Eis + voorval
Looptijd contract
einde
2012
Gedekt voor 36 maanden
voor vorderingen na 2012
maar voorval binnen de
duur van de polis en feiten
die aanleiding kunnen
geven tot schade die aan de
verzekeraar zijn
aangegeven
Waar moet u op letten bij het afsluiten van
B.A. Beroep voor artsen
1.a) Contract moet dekking voorzien voor zowel contractuele als voor
buitencontractuele aansprakelijkheid.
1.b) Aansprakelijkheid als uitbater van beroepslokaal moet verzekerd worden.
1.c) Aansprakelijkheid voor “onrechtstreekse schade”.
2)
Contract voorziet zowel resultaats- als inspanningsverbintenis.
3)
Uitsluitingen moeten beperkt zijn en uitdrukkelijk vermeld worden.
4)
Verzekerd bedrag nazien :
min. 5.000.000 €
lichamelijke schade
250.000 €
stoffelijke schade
meestal per schadegeval en per jaar.
Indien vergoeding het verzekerd bedrag overschrijdt, dienen intresten +
kosten verzekerd te worden boven dat bedrag.
Waar moet u op letten bij het afsluiten van
B.A. Beroep voor artsen (bis)
5)
6)
Best een verzekering kiezen met formule schadeverwekkend
feit gezien tijdens de volledige duur van de verjaringstermijn (20
jaar) gratis dekking is.
Als GSO of HAIO nazien dat :


7)
8)
9)
10)
Arts of ziekenhuis de verzekeraar verwittigd heeft dat er op stagiairs
en geneesheren in specialisatie beroep wordt gedaan
Hun persoonlijke burgerlijke aansprakelijkheid gedekt is door arts of
ziekenhuis als ze werken voor rekening, onder leiding en/of toezicht
van de verzekerde.
Is hun persoonlijke aansprakelijkheid gedekt “extra-muros” ?
De gevraagde premie per categorie.
Uitgebreide polis rechtsbijstand voorzien
Polis afsluiten bij makelaar die op de hoogte is van deze
verzekeringen
Rechtsbijstand medische en
paramedische beroepen
E. Mullens
Waarom rechtsbijstand?
• Enige verzekering die voor u opkomt om UW
rechten te behartigen en te verdedigen.
• BA-polissen keren vergoedingen uit aan
DERDEN voor schade door u berokkent.
Waarom Onafhankelijke Rechtsbijstand
• Vermijden van belangenconflicten
Bij onenigheid tussen BA-verzekeraar en uzelf is het
best dat de rechtsbijstandverzekeraar en de BAverzekeraar verschillend zijn?
• Gespecialiseerde rechtsbijstandverzekeraar
voor medische beroepen heeft:
– Meer ervaring in deze specifieke materie
– Polisvoorwaarden zijn ruimer en van betere kwaliteit.
Voornaamste verzekerde risico’s
• Burgerlijk Verhaal
• Strafrechtelijke verdediging
• Burgerlijke verdediging
• Algemene contracten
• Arbeidscontracten sociaal recht
• Fiscaal recht
• Disciplinaire verdediging
• Administratief recht
Voor GSO en HAIO zijn vooral de 4 eerste waarborgen van
belang indien de rechtsbijstandverzekeraar van
stagemeester of ziekenhuis niet of slechts gedeeltelijk
tussenkomt.
Contact gegevens
E. Mullens
NV Assura
Louisa-Marialei 8b2
B-2018 Antwerpen
Tel: 03/233.52.72
E-mail: [email protected]