Reactie Rabobank op stellingen TROS Radar

Reactie Rabobank op stellingen TROS Radar
3 december 2007
Alvorens in te gaan op de afzonderlijke vragen, geven wij eerst een reactie op de stelling dat het moeilijk is voor
een klant met een OpMaat Hypotheek om over te stappen.
De klant kan eenvoudig alsnog kiezen voor een losse overlijdensrisicoverzekering. De klant heeft in de
OpMaat Hypotheek een vaste 110% overlijdensdekking: bij overlijden wordt 110% van het opgebouwde tegoed
uitgekeerd. Dit is een productkenmerk en kan niet gewijzigd worden. Dit was en is nodig om het fiscaal als polis
aangemerkt te krijgen in verband met de fiscale voordelen die ermee samenhangen.
Daarnaast kunnen klanten kiezen, de meeste doen dat ook, voor een aanvullende
overlijdensrisicoverzekering. Het te verzekeren bedrag bepaalt de klant zelf. Bij overlijden wordt dan minimaal dit
aanvullende bedrag uitgekeerd. Deze aanvullende overlijdensrisicoverzekering kan gedurende de looptijd van de
OpMaat Verzekering op verzoek van de klant eenvoudig gewijzigd of beëindigd worden. Of het loskoppelen een
goed advies is, verschilt per klantsituatie. Let hierbij ondermeer op medische acceptatie en het feit dat er sprake
kan zijn van over– of onderdekking.
1) Stelling TROS Radar:
De verzekering is verpand en alleen de geldverstrekker, de Rabobank dus, mag toestemming geven voor
loskoppelen.
Reactie Rabobank:
Dit is juist. Echter, een aanvullende overlijdensrisicoverzekering (binnen de OpMaat Verzekering of los) is enkel
verplicht in het geval dat de hypothecaire geldlening hoger is dan 100% van de executiewaarde van de woning.
Zodra de hypothecaire geldlening lager is, is een overlijdensrisicoverzekering niet langer verplicht en hoeft deze
ook niet langer verpand te worden aan de bank. Uit overwegingen van zorgplicht is het echter niet aan te bevelen
om een hypothecaire lening te hebben zonder overlijdensrisicoverzekering.
2) Stelling TROS Radar:
De hoogte van het overlijdensrisicotarief is niet bekend waardoor besparing niet kan worden berekend.
Reactie Rabobank:
Dit is niet juist. Of er sprake is van een besparing kan wel berekend worden. Een Opmaat
Hypotheek kan op ieder gewenst moment worden herberekend zonder aanvullende
overlijdensrisicodekking. Aan de hand van een berekening van hoe de premie in theorie zal verlopen in de
OpMaat Hypotheek kan worden bepaald of met de besparing een losse overlijdensrisicoverzekering gefinancierd
kan worden. De feitelijk te betalen premie voor de aanvullende overlijdensrisicoverzekering wordt maandelijks
vastgesteld en is afhankelijk van de gerealiseerde beleggingsrendementen.
1
3) Stelling TROS Radar:
De fiscale vrijstellingen op de polis kunnen snel in gevaar komen.
Reactie Rabobank:
Dat is niet altijd juist. Fiscaal is de totale premie bepalend. Dat een deel van de premie wordt belegd en een deel
wordt gebruikt als overlijdensrisicopremie, staat hier los van. Wanneer de aanvullende risicodekking binnen de
polis wordt vervangen door een losse overlijdensrisicodekking, dan blijft fiscaal de betaalde premie bepalend voor
de OpMaat Verzekering. Deze premie moet binnen de bandbreedte blijven. De klant kan deze premie omlaag
brengen (om de premie voor de losse overlijdensrisicoverzekering te betalen) of in stand houden (waardoor er
effectief meer belegd wordt). Voor de losse overlijdensrisicoverzekering moet wel afzonderlijk premie worden
betaald.
Bij oudere fiscale regimes, vóór 2001, zijn er meer eisen om op basis van het toen geldende overgangsrecht uw
oude regime te behouden. Een eis is bijvoorbeeld dat de premie niet mag worden verhoogd. Een ander
voorbeeld is dat de looptijd niet mag worden verlengd. De overlijdensrisicopremie kunt u dan dus niet zonder
meer omzetten in een hogere inleg voor het beleggingstegoed. Er zijn hier echter ook wel oplossingen denkbaar
om te voorkomen dat de fiscale vrijstellingen in gevaar komen.
4) Stelling TROS Radar:
Er zijn nog geen losse spaarproducten op de markt met een rentevergoeding gelijk aan de hypotheekrente.
Reactie Rabobank:
Dat is nu nog juist. Dat is op dit moment nog niet wettelijk geregeld.
2