Voorkom forse inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid met WIA

Voorkom forse inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid
met WIA aanvullende verzekeringen
Algemeen
Deze informatie is bestemd voor werkgevers en werknemers die graag meer willen weten over de
aanvullende WIA verzekeringen. In deze brochure leest u welke nadelige gevolgen de Wet
Inkomen en Arbeid (WIA) voor het inkomen van werknemers kan hebben als zij langdurig
arbeidsongeschikt worden. Een WIA-uitkering betekent meestal een flinke daling van het inkomen
van werknemers. Daarom kunt u als werkgever een aantal verzekeringen afsluiten die recht geven
op een aanvullende uitkering. De werking van deze verzekeringen wordt beknopt uitgelegd.
Ziekte, arbeidsongeschiktheid en de wettelijke regelingen
Eerste 24 maanden: loondoorbetaling
Als een werknemer arbeidsongeschikt raakt is de werkgever verplicht gedurende 24 maanden het
loon door te betalen voor minimaal 70%. Werkgever en werknemer hebben vervolgens een reintegratieplicht om zo te werken aan een spoedige terugkeer van de werknemer in het
arbeidsproces. Werkt de werknemer hier niet aan mee, dan mag de werkgever de
loondoorbetaling staken.
Na 24 maanden: de WIA
Na deze twee jaar beoordeelt het UWV in hoeverre de werknemer nog in staat is te werken en
welk inkomen daarmee verdiend kan worden. Maatstaf daarvoor is niet het beroep van de
werknemer, maar alle “gangbare arbeid”. Het verschil tussen het inkomen uit gangbare arbeid en
het inkomen van de werknemer voor arbeidsongeschiktheid bepaalt de mate van
arbeidsgeschiktheid.
De beoordeling leidt er in veel gevallen toe dat er nog sprake is van een percentage
arbeidsgeschiktheid. Dit wordt de restverdiencapaciteit genoemd. In de hoogte van de wettelijke
uitkeringen wordt hiermee rekening gehouden.
Of een werknemer in aanmerking komt voor een uitkering is geregeld in de WIA. Het doel van deze
wet is arbeidsongeschikten te stimuleren zoveel mogelijk aan het werk te blijven. Werken wordt
daarom beloond. De WIA kent 3 categorieën arbeidsongeschiktheid, met elk hun eigen regeling.
De werknemer is volledig en duurzaam arbeidsongeschikt: IVA
Duurzaam en volledig (>80%)
arbeidsongeschikt
100%
70%
L
O
O
N
Jaar -1
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
A
L
I
N
G
Jaar 1
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
.
IVA 75%
Jaar 2
Jaar 3 e.v.
De medewerker heeft in dit geval recht op een IVA uitkering. Deze bedraagt 75% van het
laatstverdiende loon met een maximum van het maximum SV-dagloon.
Het risico voor de werknemer schuilt in het onverzekerd zijn van het inkomen dat hij/zij verdient
boven het maximum SV-dagloon.
De werknemer is tenminste 35% arbeidsongeschikt: WGA
Is een werknemer tenminste 35% arbeidsongeschikt maar komt deze niet in aanmerking voor een
IVA-uitkering (omdat de werknemer minder dan 80% en/of niet duurzaam arbeidsongeschikt is),
dan valt de werknemer onder de WGA. Deze Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk
Arbeidsgeschikten geeft recht op een uitkering. De hoogte van de uitkering hangt af van de
vraag of de restverdiencapaciteit (dus de arbeidsgeschiktheid) voldoende wordt benut.
35-80% arbeidsongeschikt en
afdoende nieuw loon
100%
70%
L
O
O
N
Jaar -1
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
A
L
I
N
G
Jaar 1
70% x oud loon - nieuw loon max. 36 maanden
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
.
Jaar 2
LOONGERELATEERDE
UITKERING
Loonaanvulling
70% x oud loon –
restverdiencapaciteit
Nieuw loon
Jaar 3 e.v.
De medewerker ontvangt eerst een loongerelateerde uitkering. De duur van deze uitkering hangt
af van het arbeidsverleden (net zoals in de WW) en is maximaal 3 jaar en 2 maanden en
bedraagt (eerste twee maanden 75%) 70% van het verschil tussen het oude en nieuwe loon.
Ook hier loopt de werknemer het risico van het onverzekerd zijn van het inkomen boven het
maximum SV-dagloon.
Indien een werknemer een nieuwe baan vindt en daarmee tenminste 50% van zijn
restverdiencapaciteit verdient, ontvangt hij vervolgens een WGA-loonaanvulling. Deze uitkering
bedraagt 70% van het verschil tussen het oude loon en de restverdiencapaciteit
Het WGA Hiaat!
35-80% arbeidsongeschikt en geen of
te weinig nieuw loon
100%
70%
L
O
O
N
Jaar -1
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
A
L
I
N
G
Jaar 1
70% x oud loon - nieuw loon
L
O
O
N
D
O
O
R
B
E
T
.
Jaar 2
LOONGERELATEERDE
Het WGA –
Gat (Hiaat)
UITKERING
Vervolguitkering (bijstandsniveau)
Jaar 3
Jaar 4
Jaar 5
Jaar 6 e.v.
Indien een werknemer na de periode van de loongerelateerde uitkering geen baan vindt of met
een baan minder dan 50% van zijn restcapaciteit verdient, ontvangt de werknemer een WGA
vervolguitkering. Dit is een minimale uitkering. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid
ontvangt de werknemer een uitkering tussen de 28% en 50,75% van het minimumloon.
Een groot risico voor de werknemer is het NIET vinden van een baan waarmee hij 50% van zijn
restverdiencapaciteit kan benutten. Ook het inkomen boven het maximum SV-dagloon vormt hier
een risico.
De werknemer is minder dan 35% arbeidsongeschikt: geen uitkering
De werknemer is minder dan 35% arbeidsongeschikt en kan hierdoor geen aanspraak maken op
een wettelijke uitkering. De overheid gaat ervan uit dat de werknemer in deze situatie in staat is
om zelf een voldoende inkomen te verdienen. Vindt de medewerker geen baan dan dient hij WW
aan te vragen.
Een risico voor de werknemer is een teruggang in inkomen doordat hij niet volledig
arbeidsgeschikt is.
Verzekeringen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid
Zoals u ziet kan de WIA leiden tot soms forse inkomenstekorten bij langdurige
arbeidsongeschiktheid. Dit effect is nog groter als het inkomen boven het maximum SV-dagloon
ligt. Over het inkomen dat de werknemer verdient boven het maximumdagloon krijgt hij immers
nooit een uitkering!
Werkgevers en werknemers hebben in de CAO voor de Federatie van de Groothandels in
Levensmiddelen afspraken gemaakt over diverse verzekeringen. Daarnaast heeft de Federatie
van de Groothandels in Levensmiddelen afspraken gemaakt met Achmea over een totaalpakket
aan verzekeringen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid.
Inkomensbescherming werknemers
-
een WGA-Hiaatverzekering Uitgebreid (CAO). Deze verzekering geldt voor alle werknemers en
zorgt voor een aanvulling op de WGA-uitkering tot 70% (soms tot 75% bij het benutten van 50%
van de verdiencapaciteit) van het oude loon, dat is gemaximeerd tot het maximum dagloon.
-
een WIA Loondervingsverzekering (Compensatieverzekering) (CAO). Deze verzekering is voor
werknemers die tussen 15% en 35% arbeidsongeschikt zijn. Zij hebben geen recht op een
uitkering uit hoofde van de WIA en zijn vaak nog gedeeltelijk aan het werk. De verzekering
biedt een uitkering van 70% van het inkomen x arbeidsongeschiktheidspercentage voor 5 jaar.
-
een IVA Aanvullingsverzekering (CAO). Deze verzekering is voor werknemers die tussen
volledig (meer dan 80%) en duurzaam arbeidsongeschikt zijn. Zij hebben recht op een IVAuitkering. De IVA-aanvullingsverzekering geeft een aanvulling van 90% van het inkomen in
ziektejaar 3 en 80% in de ziektejaren 4 tot en met 7.
-
een WIA-Excedentverzekering. Verzekerd is het inkomen dat boven het maximum dagloon
ligt. Dit inkomen kan voor 70% (evt. 80%) worden verzekerd. Om koopkracht te behouden kan
indexering van de uitkeringen meeverzekerd worden.
Werkgeversverzekeringen
-
een Grip op Verzuim verzekering. Verzekerd is de loondoorbetalingsplicht van de werkgever
gedurende de eerste 104 weken van ziekte of arbeidsongeschiktheid van de werknemer. De
dekking is 100% van het loon in de eerste 52 weken en 70% van het loon in de tweede 52
weken.
-
een WGA Uitstapverzekering. Werkgevers kunnen ervoor kiezen om eigen risicodrager voor de
WGA te worden. WGA-uitkeringen voor (ex-)werknemers worden dan door het UWV
gedurende maximaal 10 jaar op de werkgever verhaald. Dit risico kan worden verzekerd tegen
een premie die in veel gevallen gunstiger is dan de gedifferentieerde premie van het UWV.
Schematisch zien de verzekeringsoplossingen voor werknemers er als volgt uit:
Verzekering bij IVA uitkering
100%
G
r
i
p
Max.
SV
70%
L
O
O
N
Jaar -1
o
p
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 1
WIA- Excedentverzekering
G
r
i
p
IVA Aanvullingsverzekering (max. 5 jaar)
o
p
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 2
IVA - UITKERING
Jaar 3 e.v.
Verzekering bij WGA uitkering
100%
G
r
i
p
Max.
SV
70%
L
O
O
N
Jaar -1
o
p
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 1
WIA- Excedentverzekering
G
r
i
p
o
p
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 2
WGA
LOONGERELATEERDE
UITKERING
WGA Hiaat verzekering Uitgebreid
WGA
Vervolguitkering
Jaar 3 e.v.
Verzekering zonder WIA-uitkering en
15%-35% arbeidsongeschikt
100%
G
r
i
p
Max.
SV
70%
L
O
O
N
Jaar -1
o
p
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 1
G
r
i
p
WIA Loondervingsverzekering (max 5 jaar)
o
p
L
O
O
N
V
e
r
z
u
i
M
Jaar 2
Jaar 3 e.v.