vragen en antwoorden over de schadeverzekering voor werknemers

VRAGEN EN ANTWOORDEN
OVER DE SCHADEVERZEKERING
VOOR WERKNEMERS VAN REAAL
1
PRODUCTINHOUDELIJK
1.1 WAT VOOR PRODUCT IS DIT?
Dit is een schadeverzekering voor werknemers die complementair is
aan de dekking van de werkgeversaansprakelijkheid onder een
aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB), inclusief het
motorrijtuigrisico.
1.2 COMPLEMENTAIR AAN DE AVB
Deze verzekering biedt alleen dekking als er geen sprake is van een
schade waarvoor de werkgever, als hij wordt aangesproken,
aansprakelijk zou zijn wegens schending van zijn zorg- en instructieplicht als bedoeld in artikel 7:658 Burgerlijk Wetboek.
1.3 WAAROM DIT PRODUCT?
Dit product komt voort uit de recente ontwikkelingen in de rechtspraak rondom goed werkgeverschap, artikel 7:611 BW.
1.4 WAT HOUDT GOED WERKGEVERSCHAP IN
(ARTIKEL 7:611 BW)?
De werkgever is verplicht om zich als goed werkgever te gedragen en
de werknemer is verplicht zich als goed werknemer te gedragen. Voor
de werkgever betekent dit dat de zorgplicht verder gaat dan alleen de
veilige werkomstandigheden voor de werknemers (artikel 7:658 BW).
Goed werkgeverschap kan meebrengen dat een werkgever voor
ongevallen die verband houden met de werkzaamheden een
voorziening voor zijn werknemers moet treffen, los van eventuele
aansprakelijkheid.
1.5 WIE ZIJN STANDAARD VERZEKERD?
Personen met wie de verzekeringnemer een arbeidsovereenkomst
heeft. Ook horen DGA’s met een minderheidsbelang, ZZP’ers die als
werknemer worden gezien en stagiaires tot de kring van verzekerde
personen. Daarnaast is ingeleend personeel, zoals uitzendkrachten en
gedetacheerden, meeverzekerd. Ook vrijwilligers die aantoonbaar in
de administratie voorkomen, zijn verzekerd.
15 94 14-07
1.6 WIE ZIJN NIET STANDAARD VERZEKERD?
Alle personen die niet worden gekwalificeerd als werknemer, zoals
DGA’s met een meerderheidsbelang, vennoten van een Vof, maten van
een maatschap en ZZP’ers die als zelfstandige worden gezien. Om
deze personen mee te verzekeren is er een aparte clausule beschikbaar.
1.7 WAARVOOR IS EEN VERZEKERD PERSOON VERZEKERD?
Een werknemer is verzekerd voor schade die hij lijdt door een ongeval
tijdens de looptijd van de verzekering. Dit ongeval moet zijn gebeurd
tijdens:
n De uitoefening van werkzaamheden voor de verzekeringnemer of
de normale werkonderbrekingen.
n Andere activiteiten die te maken hebben met zijn bedrijf, zoals:
n Bedrijfuitjes en -festiviteiten.
n Bedrijfsopleidingen.
n Zakenreizen.
n Woon-werkverkeer.
Er is geen dekking voor schade waarvoor de werkgever aansprakelijk
is vanwege schending van de zorg- en instructieplicht als bedoeld in
artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek.
Voor schade met of door een motorrijtuig is de werknemer verzekerd
als bestuurder of als in/opzittende van een motorrijtuig. Maar alleen
als de schade niet verhaald kan worden op een motorrijtuigverzekeraar
of op het Waarborgfonds Motorverkeer.
1.8 WAT WORDT ONDER ONGEVAL VERSTAAN?
Een gebeurtenis waaruit personenschade en/of zaakschade ontstaat.
Voor personenschade geldt dat de schade moet zijn ontstaan door
een plotselinge, onverwachte gebeurtenis van buitenaf, waardoor
direct lichamelijk letsel ontstaat.
Verder valt bijvoorbeeld ook verstikking, verdrinking, verbranding,
blikseminslag enzovoorts onder de dekking. Voor een volledig
overzicht verwijzen wij naar de polisvoorwaarden.
1.9 IS AANSPRAKELIJKHEID VEREIST?
Nee, de schadeverzekering voor werknemers is een schadeverzekering
waarbij de werkgever niet aansprakelijk hoeft te zijn voor de schade.
1.10 WELKE SCHADE IS GEDEKT?
Schade aan de persoon van de verzekerde en schade aan zijn zaken,
inclusief de gevolgschade die daaruit voortkomt.
1.11 WAT WORDT VERSTAAN ONDER
PERSONEN- EN ZAAKSCHADE?
Onder schade aan personen wordt verstaan: schade door letsel of
aantasting van de gezondheid van personen, ook al zij hierdoor
overlijden, met inbegrip van de daaruit voortvloeiende schade.
Onder schade aan zaken wordt verstaan: schade door beschadiging
en/of verloren gaan van zaken van de verzekerde die behoren tot diens
particuliere huishouding, met inbegrip van de daaruit voortvloeiende
schade.
1.12 IS CASCOSCHADE AAN EEN MOTORRIJTUIG OOK VERZEKERD?
Dit is verzekerd als aan de volgende eisen is voldaan:
n Het moet gaan om een privé motorrijtuig waarvan de werknemer
eigenaar of houder is en dat door hem werd bestuurd. Onder privé
motorrijtuig verstaan wij ook een leaseauto die de werknemer zelf
least, of de auto van een vriend of de buren.
n De schade kan niet verhaald worden op een motorrijtuigverzekeraar of via het Waarborgfonds Motorverkeer.
1.13 WAT VALT ONDER UITOEFENING VAN DE WERKZAAMHEDEN
TEN BEHOEVE VAN DE VERZEKERINGNEMER?
Alle dagelijkse gangbare werkzaamheden/bedrijfsactiviteiten volgens
de bedrijfshoedanigheid, inclusief de normale werkonderbrekingen.
1.14 WAT VALT ONDER BEDRIJFSGERELATEERDE ACTIVITEITEN?
n Bedrijfsuitjes.
n Bedrijfsfestiviteiten.
n Bedrijfsopleidingen.
n Zakenreizen.
Daarnaast is schade als gevolg van ongevallen tijdens het woon-werkverkeer verzekerd.
1.15 WAT WORDT VERSTAAN ONDER WOON-WERKVERKEER?
De normale weg die de verzekerde moet afleggen om zich van de
plaats waar hij/zij woont te begeven, naar de plaats waar hij/zij moet
werken(arbeidsplaats) en omgekeerd. De normale weg hoeft niet
noodzakelijk het kortste traject te zijn. Een langer traject kan om
verschillende redenen verantwoord zijn. Hierbij kan gedacht worden
aan bijvoorbeeld:
n Snellere verplaatsing (bijvoorbeeld geen wegopbrekingen, minder
stoplichten).
n Minder gevaarlijk traject.
n Noodzakelijke/vastgestelde omwegen (bijvoorbeeld carpooling,
wegbrengen van kinderen naar kinderopvang of school, tandartsbezoek, tanken).
1.16 WAT WORDT VERSTAAN ONDER ARBEIDSPLAATS?
Daar waar de dagelijkse gangbare werkzaamheden worden verricht.
1.17 WAT VALT ER BUITEN DE DEKKING?
Buiten de dekking valt onder andere:
n Alle ongevallen overkomen in privé-tijd.
n Gebeurtenissen die niet onder de definitie van het begrip ongeval
vallen, zoals beroepsziekte(n).
n Als de verzekeringnemer op basis van artikel 7:658 BW
aansprakelijk is voor de schade.
Voor een volledig overzicht van wat er nog meer niet onder de dekking
van de verzekering valt verwijzen wij naar de polisvoorwaarden.
2
EEN VERGELIJK MET ANDERE PRODUCTEN
Hierbij wordt gekeken hoe de schadeverzekering voor werknemers
zich verhoudt tot andere verzekeringsproducten in zijn algemeenheid.
2.1 WERKGEVERSAANSPRAKELIJKHEID MOTORRIJTUIGEN
(WEGAM)
De Wegam biedt in het algemeen alleen dekking als het ongeval met
een motorrijtuig plaatsvindt. De Schadeverzekering voor Werknemers
biedt dekking voor schade door ongevallen die de verzekerde
overkomen tijdens de werkzaamheden/bedrijfsgerelateerde activiteiten
ongeacht of het ongeval met of door een motorrijtuig plaatsvindt.
Ook een ongeval tijdens het woon-werk verkeer is over het algemeen
niet verzekerd op de Wegam. In tegenstelling tot de Wegam kent de
Schadeverzekering voor werknemers ook niet de voorwaarde dat de
werkgever aansprakelijk moet zijn voor de schade als gevolg het
ongeval.
2.2 ONGEVALLENVERZEKERING INZITTENDEN (OVI)
De OVI biedt alleen dekking als het ongeval met een motorrijtuig
plaatsvindt. De Schadeverzekering voor werknemers biedt dekking
voor ongevallen die de werknemer zijn overkomen tijdens de
werkzaamheden/bedrijfsgerelateerde activiteiten, ongeacht of het
ongeval met of door een motorrijtuig plaatsvindt.
Een OVI kent standaard een dekking voor alle inzittenden en de
Schadeverzekering voor werknemers kent alleen een bedrijfsgerelateerde dekking met uitsluitend dekking voor werknemers als
bestuurder of in/opzittende van een motorrijtuig. De OVI keert een
vast bedrag uit, ongeacht de omvang van de geleden schade. De
Schadeverzekering voor werknemers vergoed de door de verzekerde
geleden personen- en zaakschade.
2.3 SCHADEVERZEKERING INZITTENDEN (SVI)
De SVI biedt alleen dekking als het ongeval met een motorrijtuig
plaatsvindt. De Schadeverzekering voor werknemers biedt dekking
voor ongevallen die de werknemer overkomen tijdens de
werkzaamheden/bedrijfsgerelateerde activiteiten ongeacht of het
ongeval met of door een motorrijtuig plaatsvindt. Een SVI kent
standaard een dekking voor alle inzittenden en de Schadeverzekering
voor werknemers kent alleen een bedrijfsgerelateerde dekking met
uitsluitend dekking voor werknemers als bestuurder of in/opzittende
van een motorrijtuig.
2.4 COLLECTIEVE ONGEVALLENVERZEKERING
Op een Collectieve ongevallenverzekering zijn vaste sommen
verzekerd die alleen worden uitgekeerd bij overlijden of blijvende
invaliditeit. De Schadeverzekering voor werknemers dekt de
daadwerkelijke schade als gevolg van een bedrijfsgerelateerd ongeval.
Let op
Een ongevallenverzekering:
n Kent veelal een 24-uursdekking voor de werknemers.
n Kan verplicht zijn conform de CAO waarbij verzekeringnemer is
aangesloten.
n Kan ‘verplicht zijn’ conform de secundaire arbeidsvoorwaarden
van de verzekeringnemer.
n Kan een ruimer ongevallenbegrip hanteren.
Een uitkering uit een Collectieve ongevallenverzekering staat los van
een uitkering uit de Schadeverzekering voor werknemers.
2.5 ZAKENREISVERZEKERING
De Schadeverzekering voor Werknemers biedt dekking voor geleden
schade bij ongevallen ontstaan/overkomen tijdens een zakenreis. Een
Zakenreisverzekering kent diverse rubrieken, waaronder de rubriek
ongevallen. Net als bij de Collectieve ongevallenverzekering, gaat het
hier om een dekking met vaste verzekerde sommen die alleen worden
uitgekeerd bij overlijden of blijvende invaliditeit.
De overige rubrieken van de Zakenreisverzekering, zoals bagage en
buitengewone kosten dekken meer dan alleen de schade als gevolg
van een ongeval.
Een individuele Zakenreisverzekering kan ook dekking bieden voor
partners en/of kinderen van de werknemer, inclusief ongevallen.
2.6 VERVALLEN DE HIERVOOR GENOEMDE VERZEKERINGEN?
Nee, deze verzekeringen blijven wij actief aanbieden naast deze
schadeverzekering voor werknemers.
2.7 KAN IK ANDERE VERZEKERINGEN OMZETTEN?
Ja, in overleg is het mogelijk om bepaalde verzekeringen om te zetten/
over te sluiten naar de schadeverzekering voor werknemers.
3.7 HOE IS DE TARIEFSTELLING OPGEBOUWD?
1 tot en met 10 Fte
in totaal, dan premie
per Fte
11 tot en met 25 Fte
in totaal, dan premie
per Fte
26 tot en met 50 Fte
in totaal, dan premie
per Fte
51 tot en met 100 Fte
in totaal, dan premie
per Fte
Meer dan 100 Fte
in totaal, dan premie
per Fte
1
3
ACCEPTATIERICHTLIJNEN
3.1 WAT IS HET STANDAARD TE VERZEKEREN BEDRAG?
e 1.000.000 maximaal per gebeurtenis.
3.2 IS ER EEN HOGER VERZEKERD BEDRAG MOGELIJK?
Ja, tot e 2.500.000 per gebeurtenis tegen een premietoeslag van 20%.
3.3 IS HET VERZEKERD BEDRAG GELIMITEERD
PER VERZEKERINGSJAAR?
Ja, het verzekerd bedrag geldt per gebeurtenis met een maximum van
drie keer het verzekerd bedrag per verzekeringsjaar per polis. Het
verzekerde bedrag per gebeurtenis geldt voor alle werknemers
samen.
3.4 GELDEN ER EIGEN RISICO’S?
Ja, te weten:
n e 250,00 voor zaakschade per gebeurtenis, tenzij verzekerde ook
personenschade heeft geleden.
n e 1.000,00 voor cascoschade per gebeurtenis per motorrijtuig, dit
bedrag geldt niet voor:
n De vergoeding voor het verlies aan korting wegens schadevrij
rijden.
n Voor het eigen risico van een cascodekking.
3.5 WAT IS HET DEKKINGSGEBIED?
De verzekerde personen zijn over de hele wereld verzekerd.
3.6 WAT IS DE CONTRACTDUUR?
Eén jaar doorlopend, met stilzwijgende verlenging voor dezelfde duur.
2
AANTAL
BEDRIJFSMOTOR-
RIJTUIGEN 1
ANDERE
FTE 2
MINIMUMPREMIE
e 45
e 17,50
e 200
e 40
e 15
e 200
e 35
e 12,50
e 375
e 30
e 10
e 625
Maatwerk
Maatwerk
Op aanvraag Op aanvraag Op aanvraag
Elk bedrijfsmotorrijtuig staat gelijk aan één Fte. Onder bedrijfsmotor-
rijtuig wordt onder andere verstaan: vrachtauto, leaseauto, bestelauto,
zelfrijdend werk-materieel, motor, motorfiets, scooter.
Andere Fte: aantal werkuren van het totaal aantal werknemers, zoals
hierboven bij te verzekeren personen is aangegeven gedeeld door
38 werkbare uren minus het aantal bedrijfsmotorrijtuigen. Bij een waarde
beneden nul, dan wordt het aantal andere Fte’s op nul gesteld.
Voorbeeld premieberekening 1
Bedrijf X heeft vier vrachtauto’s, twaalf leaseauto’s, twintig bestelauto’s en vijf motoren. Verder heeft het bedrijf vijftig Fte.
Aantal bedrijfsmotorrijtuigen
41
Andere Fte (Fte minus het aantal bedrijfsmotorrijtuigen
(= 50 - 41))
9
Totaal aantal Fte (de premiegrondslag aantal Fte in totaal) 50
Aantal bedrijfsmotorrijtuigen x premie (= 41 x e 35,00) e 1.435,00
Andere Fte x premie (= 9 x e 12,50)
e 112,50
Totaal
e 1.547,50
Voorbeeld premieberekening 2
Bedrijf Y heeft vijf vrachtauto’s, twintig werkmaterieel, tien leaseauto’s, twintig bestelauto’s en vijf motoren. Verder heeft het bedrijf
vijftig Fte.
Aantal bedrijfsmotorrijtuigen
60
Andere Fte (Fte minus het aantal bedrijfsmotorrijtuigen
(= 50 - 60))
0
Totaal aantal Fte (de premiegrondslag aantal Fte in totaal)60
Aantal bedrijfsmotorrijtuigen x premie (= 60 x e 30,00) e 1.800,00
3.8 LEASEAUTO’S
Een leaseauto wordt altijd als bedrijfmotorrijtuig getarifeerd als de
werkgever:
n Zelf zorgt voor de leasecontracten of
n De werknemer van een bijdrage voorziet om zelf een leasecontract
te sluiten.
In beide gevallen gaan wij er vanuit dat er redelijk wat zakelijke
kilometers worden gemaakt.
Bij 100% private lease kan gebruik worden gemaakt van de premie
voor andere Fte.
3.9 WAT IS DE PROVISIE?
Provisie is 0% tot en met 20%.
3.10 SPEELT HET INLOOPRISICO?
Nee, alleen dekking voor ongevallen ontstaan/overkomen en ontdekt
tijdens de looptijd van de verzekering.
3.11 SPEELT HET UITLOOPRISICO?
Nee, alleen dekking voor ongevallen ontstaan/overkomen en ontdekt
tijdens de looptijd van de verzekering.
3.12 RISICO’S OP AANVRAAG (NIET LIMITATIEF)?
n Personen- en goederenvervoer over de weg (zoals transportbedrijven, taxibedrijven in de grote steden en ook autoverhuurbedrijven) in verband met het aanwezige verkeersrisico.
n Uitzendbureaus.
n Beveiligingsbedrijven.
n Reisorganisaties.
n Sociale werkvoorziening.
3.13 NIET ACCEPTABELE RISICO’S (NIET LIMITATIEF)?
Er zijn een aantal risico’s die wij in ieder geval niet willen verzekeren:
n Pizzabezorgdiensten.
n Koeriersdiensten.
n Bedrijven werkzaam in de offshore.
n Kermisattracties, pretparken.
n Luchtvaart- en scheepvaart.
n Afvalverwerkingsbedrijven.
n Vergelijkbare bedrijven en diensten als hierboven beschreven.
3.14 VOOR WELKE BEDRIJVEN IS
DEZE VERZEKERING NIET BEDOELD?
Het product is niet bedoeld voor bedrijven zonder personeel. Het
product is juist bedoeld voor bedrijven met werknemers. Een Schadeverzekering voor Werknemers voor bijvoorbeeld een Vof met alleen
twee vennoten kan niet worden gesloten.
3.15 KAN DEZE VERZEKERING LOS WORDEN AFGESLOTEN?
Nee, deze verzekering kan alleen in combinatie met een Reaal AVB
worden afgesloten.
4
BEHEER EN SCHADEREGELING
4.1 HOE WORDT DE PREMIE VASTGESTELD?
De premie die in rekening wordt gebracht, is een voorschotpremie.
Aan het einde van ieder kalenderjaar vragen wij om een opgave van
het aantal bedrijfsmotorrijtuigen en Fte’s dat op 1 januari bij
verzekeringnemer in gebruik respectievelijk werkzaam was. Aan de
hand van deze gegevens berekenen wij de definitieve premie van het
afgelopen jaar. Die premie wordt dan de voorschotpremie voor het
volgende jaar.
4.2 HOE WORDT HET EIGEN RISICO VERREKEND?
Een eventueel geldend eigen risico wordt in mindering gebracht op
het vastgestelde schadebedrag, dat door ons aan de werknemer wordt
betaald.
4.3 FISCAAL
Op de personenschade wordt loonheffing (en zonodig ZVW-premie)
ingehouden. Schade aan zaken wordt in het beginsel ook belast,
hetzij de aanspraak, het zij de uitkering.
4.4 WIE KAN ER AANSPRAAK MAKEN OP
SCHADEVERGOEDING BIJ DEZE VERZEKERING?
Alleen verzekerde personen die rechtstreeks bij het ongeval zijn
betrokken, of hun nabestaanden, kunnen een beroep doen op deze
verzekering.
Een eventuele tegenpartij, andere in- of opzittenden van een motorrijtuig dan een werknemer en de werkgever kunnen geen beroep doen
op deze verzekering.
4.5 HOE WORDT DE SCHADE VASTGESTELD?
Het vaststellen van de omvang van de schadevergoeding en van de
personen die recht hebben op deze schadevergoeding, gebeurt
volgens de wettelijke bepalingen van het Burgerlijk Wetboek. Verder
zal dit in onderling overleg tussen Reaal en de werknemer gebeuren.
MEER WETEN OVER DIT PRODUCT?
GA DAN NAAR UW FINANCIEEL ADVISEUR: