Financieren van een woning

Financieren van een woning
Om een woning te kunnen kopen moet u meestal een hypotheek afsluiten. Deze
keuzemogelijkheden zijn de laatste decennia steeds uitgebreider geworden, onderstaande treft
u een overzicht van de meest gebruikelijke vormen.
Aflossingsvrije hypotheek
Beleggingshypotheek
Spaarhypotheek
Spaarhypotheek-/beleggingshypotheek (hybridehypotheek)
Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze aflosvorm wordt gedurende de looptijd niet afgelost.
U betaalt alleen rente. De aflossing wordt uitgesteld. Bij verhuizing lost u de lening af uit de
verkoopopbrengst van uw huis. Koopt u aansluitend een ander huis, dan sluit u een nieuwe
hypotheek af. Gedurende de looptijd is de hypotheekrente aftrekbaar over de fiscaal
toegestane eigenwoningschuld. Het is mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek te
combineren met andere hypotheekvormen.
-
Kenmerken : Alleen rente betalen, aflossing volgt later
Rente last blijft, zolang niet wordt afgelost
Renteaftrek vervalt na 30jaar
Belegginshypotheek
U betaalt maandelijks rente en een premie voor een beleggingsverzekering om vermogen op
te bouwen. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek gebruikt u het opgebouwde
vermogen voor aflossing van de hypotheek. Het beleggingsresultaat is vooraf niet bekend. Bij
een positief resultaat houdt u na aflossing van de hypotheek geld over. Bij een tegenvallend
resultaat blijft er een schuldrest van de hypotheek over. De premie kunt u beleggen in
beleggingsfondsen. Bijvoorbeeld in aandelen-, obligatie,- of onroerend goedfondsen. Een
verdeling over meerdere fondsen is mogelijk. Omdat aflossing plaats vindt aan het einde van
het einde van de looptijd mag de betaalde rente fiscaal in mindering worden gebracht over
fiscaal toegestane eigenwoningschuld (gedurende maximaal 30 jaar).
Kenmerken
- Rente en premie betalen
- Renteaftrek zolang niet wordt afgelost
- Beleggingsresultaat is vooraf niet bekend
Spaarhypotheek
Dit is een lening gecombineerd met een spaarverzekering. U spaart via de verzekering voor de
aflossing ineens aan het einde van de looptijd van de hypotheek. U betaalt maandelijks rente
en premie en lost in principe niets af. U betaalt over de hypotheekschuld rente. Deze rente is
alleen fiscaal aftrekbaar over de fiscaal toegestane eigenwoningschuld.
De premie wordt gespaard op een rekening. Op deze spaarrekening vergoedt de
hypotheekverstrekker een percentage dat gelijk is aan het rentepercentage van de hypotheek.
De hoogt van de premie wordt zodanig vastgesteld dat, inclusief de ontvangen rente, het
opgebouwde vermogen aan het einde van de looptijd gelijk is aan het hypotheekbedrag. Bij
voortijdig overlijden keert de ingegrepen overlijdensrisicoverzekering uit. Daardoor lost u
altijd uw hypotheekschuld af. Niets meer en niets meer.
Kenmerken :
Rente en premie betalen
Renteaftrek zolang niet wordt afgelost
Zekerheid over aflossing
De OptimaalSpaarhypotheek
Op de geldlening lost u niet af, u betaalt alleen rente. Voor de verzekering betaalt u iedere
maand premie. Daarmee bouwt u aan uw spaartegoed, waarbij een deel van de premie
bestemd is voor de uitkering als u zou overlijden voor het einde van de looptijd. Met het
spaartegoed lost u aan het eind van de looptijd uw hypotheek af.
U kunt nu kiezen voor verschillende rentepercentages voor verschillende rentevasten
perioden. Zo kunt u straks lage leningrente betalen en hoge rente op uw polis ontvangen.
Een voorbeeld
Als de kortdurende rente veel lager is dan de langdurende rente, kan het verstandig zijn om te
kiezen voor een korte rentevaste periode voor de lening. Dan betaalt u een lage leningrente
voor een korte termijn. Daalt de leningrente dan profiteert u extra, want dan geldt voor de
volgende rentevaste periode een lagere rente. Het is ook mogelijk dat de kortdurende rente
stijgt. U dient zich bewust te zijn van de risico’s die hiermee gemoeid zijn. Laat u dus goed
adviseren!
Voor de polis kunt dan kiezen voor een langere rentevaste periode met een hogere rente. Deze
rente ontvangt u dan –gegarandeerd!- over uw gespaarde bedrag in de polis .Deze hogere
rente op de polis leidt ook weer tot een lagere maandpremie.
Spaar-/beleggingshypotheek (hybridehypotheek)
De spaar-/beleggingshypotheek is een variant op bovengenoemde hypotheekvormen. Met het
verschil, dat u zowel kunt sparen als belegen in één verzekering. De keuze tussen sparen en
beleggen heeft u niet alleen bij aanvang, maar ook tijdens de looptijd van de hypotheek. De
beleggingsvariant werkt net als bij de beleggingshypotheek via een levenverzekering. Deze
hypotheekvorm wordt ook wel de Hybride-hypotheek genoemd.
Kenmerken :
- Rente en premie betalen
- Keuze tussen sparen en beleggen
- Tussentijdse switch mogelijk
Combinatie van hypotheekvormen
Het is mogelijk om te kiezen voor een combinatie van bovenstaande hypotheekvormen. Bij
het samenstellen van uw hypotheek kunt u uw benodigd hypotheekbedrag verdelen over twee
of drie aflossingsvormen.
Als de keus gemaakt is en wanneer een aanvraag zowel financieel als medisch akkoord is
zullen de stukken door de geldverstrekker naar de notaris worden gestuurd. De notaris draagt
zorg voor het passeren van de hypotheekakte. De notaris doet dit conform de stukken die bij
van de geldverstrekker krijgt aangeleverd. Van tevoren zult u uw personalia moeten
aanleveren met een kopie van een legitimatiebewijs. Het origineel controleert de notaris bij
het verlijden van de hypotheekakte. Van de notaris krijgt u een concept hypotheekakte
thuisgestuurd met de post. De notaris draagt ook zorg voor de financiële afwikkeling. Zodra u
de hypotheekakte heeft getekend en deze is ingeschreven in de registers van het kadaster, is
de hypotheek officieel van kracht. Een afschrift van de akte wordt door de notaris naar u
opgestuurd.
Er zijn dus veel mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek, samen met u bekijken wij
welke hypotheekvorm het beste aansluit bij uw wensen.