Klantinformatie hypotheekrente wijzigen

Klantinformatie
hypotheekrente wijzigen
(Basisvoorwaarden)
Waarom krijgt u deze informatie?
U wilt uw hypotheekrente wijzigen. Dit is een belangrijke beslissing. Daarom
willen wij u zo goed mogelijk voorlichten over de gevolgen hiervan. Zodat u een
goede keuze kunt maken. Dat is de reden dat u deze klantinformatie krijgt.
In deze klantinformatie kunt u over de volgende onderwerpen lezen:
Hoofdstuk
Paragraaf
1.
Hypotheekrente wijzigen
1.1 Vergoeding
2.
Overige informatie
2.1 Vaste rente
2.2 Opslagen op de rente
2.3 Wat zijn de gevolgen als de rente stijgt?
2.4 Wat zijn de kosten om de hypotheekrente aan te passen?
2.5 Waar moet ik nog meer op letten?
Wij maken in dit document geen afspraken met u. Dit document geeft u geen rechten. Er staat algemene informatie in dit
document. Het is mogelijk dat die informatie voor u niet geldt omdat uw situatie anders is. Of omdat wij andere afspraken
met u hebben gemaakt.
Onderaan dit document staat wanneer wij deze klantinformatie hebben gemaakt.
Lees deze klantinformatie goed door voordat u een keuze maakt. Staat uw keuze niet op het Keuzeformulier
hypotheekrente wijzigen? Of heeft u vragen? Neem dan contact op met uw bank. Uw adviseur helpt u graag verder.
Versie: april 2017
Blad 1 van 5
1. Hypotheekrente
wijzigen
Het maximale belastingpercentage waartegen aftrek van
vergoeding voor eerder terugbetalen en aftrek van
hypotheekrente mogelijk is, daalt jaarlijks. Daarnaast is het niet
zeker dat de renteaftrek in de toekomst blijft bestaan. Fiscale
wetten en regels kunnen veranderen. Heeft u een box 1
1.1 Vergoeding
lening? En stopt de renteaftrek in de toekomst? Of is de rente
aftrekbaar tegen een lager belastingpercentage? Dan gaan uw
U wilt uw hypotheekrente wijzigen. Dat kan, maar dan moet u
netto maandlasten omhoog.
misschien een vergoeding betalen. omdat wij renteinkomsten mislopen.
Aanvragen hypotheekrente wijzigen
De vergoeding die u moet betalen bij het wijzigen van uw
Als u uw hypotheekrente wilt wijzigen, kunt u dit aanvragen
hypotheekrente, is gelijk aan de vergoeding die u moet
via www.rabobank.nl/hypotheekrente-wijzigen. Of u neemt
betalen als u een leningdeel eerder terugbetaalt. Meer over
contact op met uw adviseur. U ontvangt dan van ons een
deze vergoeding leest u in de algemene voorwaarden die
aanbod voor een nieuwe rentevaste periode en een
gelden voor uw leningdeel.
toelichting waarin staat hoe wij uw vergoeding hebben
berekend.
Meeverhuizen bestaand rentecontract
Het is mogelijk om uw bestaande rentecontract mee te
nemen naar een lening voor uw nieuwe woning. Wij noemen
dat: de verhuisfaciliteit. Dit kunt u doen als u verhuist naar een
nieuwe woning en u uw oude woning verkoopt. Voorwaarde
is wel dat u een nieuwe lening aangaat binnen 3 maanden
nadat u uw oude lening heeft terugbetaald. Op dat moment
moet wel voldaan worden aan de acceptatievoorwaarden die
wij dan aan zo’n soort lening stellen.
U kunt de rente van uw oude leningdeel dan meenemen. Het
bedrag van het nieuwe leningdeel is niet hoger dan het
bedrag van het oude leningdeel op het moment dat u dat
heeft afgelost. De rentevaste periode van het nieuwe
leningdeel stopt op hetzelfde moment als bij het oude
leningdeel.
Misschien moet u wél een opslag, een hogere opslag of een
extra opslag betalen op de rente voor het nieuwe leningdeel.
Bijvoorbeeld vanwege de hoogte van de lening in verhouding
tot de waarde van de nieuwe woning. In de algemene
voorwaarden leest u meer over de verhuisfaciliteit.
Fiscale gevolgen
Betaalt u een vergoeding als u uw hypotheekrente wijzigt?
Dan is deze vergoeding aftrekbaar voor de belasting, als de
lening die u oversluit een eigenwoningschuld is.
Versie: april 2017
Blad 2 van 5
2. Overige
informatie
betaalt hierna dus verandert. De rente kan dalen, maar ook
stijgen.
Stijgt de rente? Dan kunt u misschien de lasten van uw
leningdeel niet meer betalen. Hoe langer de rentevaste
periode duurt, hoe langer u zekerheid heeft over de rente die
u betaalt. Meestal betaalt u voor een langere rentevaste
2.1 Vaste rente
periode een hogere rente dan voor een kortere rentevaste
Wat is een vaste rente?
periode. Bij een langere rentevaste periode kan de vergoeding
Een vaste rente is een rentetype waarbij de rente niet
ook hoger zijn als u een leningdeel eerder terugbetaalt, dan bij
verandert in de periode die u met ons heeft afgesproken. Deze
een kortere rentevaste periode.
periode noemen wij de rentevaste periode. U kunt de rente
vastzetten voor 1 tot en met 15 jaar, 20 jaar, 25 jaar of 30 jaar.
Betaalpakketkorting
Heeft u een betaalrekening bij de Rabobank waarop uw
Wat gebeurt er aan het einde van de rentevaste periode?
inkomen binnenkomt? En worden de lasten van uw
Drie maanden voor het einde van de rentevaste periode krijgt
leningdeel via een volmacht afgeschreven van die
u van ons een brief. Daarin bieden wij u een aantal rentevaste
betaalrekening? Dan krijgt u, wanneer u een nieuwe
periodes aan met de rentetarieven die op dat moment gelden.
rentevaste periode kiest, de Betaalpakketkorting op uw rente.
Deze korting krijgt u tijdens de overeengekomen rentevaste
Wanneer moet u rente betalen?
periode. Op www.rabobank.nl kunt u lezen hoe hoog de
De rente betaalt u aan het eind van iedere maand. Dit bedrag
Betaalpakketkorting is.
schrijven wij automatisch af van uw betaalrekening.
Worden de lasten van het leningdeel niet meer via een
Wanneer kunt u zonder vergoeding het leningdeel met vaste
volmacht afgeschreven van een betaalrekening bij de
rente eerder terugbetalen?
Rabobank? Of komt uw inkomen niet meer binnen op de
U kunt zonder vergoeding een leningdeel met vaste rente
betaalrekening bij de Rabobank? Dan kan de
helemaal of voor een deel terugbetalen als:
Betaalpakketkorting vervallen.
-
u gaat verhuizen en uw woning verkoopt;
De Betaalpakketkorting geldt alleen voor vaste rente voor
-
het de laatste dag van de rentevaste periode is; of
particuliere hypotheken. De OverbruggingsHypotheek is
-
uw echtgenoot of echtgenote overlijdt en het
uitgesloten van de Betaalpakketkorting.
leningdeel binnen 1 jaar na dat overlijden aan ons
wordt terugbetaald.
Het is mogelijk dat we op enig moment geen
Verder mag u ieder kalenderjaar 10% van het beginbedrag van
Betaalpakketkorting meer aanbieden. U kunt er dan dus niet
het leningdeel eerder terugbetalen zonder vergoeding. Wilt u
meer voor in aanmerking komen. Ook kunnen we voor nieuwe
meer dan 10% terugbetalen? Dan moet u misschien een
rentevaste periodes de voorwaarden voor de
vergoeding betalen. In de algemene voorwaarden voor
Betaalpakketkorting aanpassen.
particuliere leningen van de Rabobank die gelden voor het
leningdeel, leest u meer over eerder terugbetalen en de
vergoeding.
2.2
Opslagen op de rente
Wat zijn de risico's?
Bij iedere lening loopt de bank risico’s. Bijvoorbeeld het risico
Tijdens de rentevaste periode blijft de rente gelijk. Daarna kunt
op achterstanden in betalingen. Of het risico dat u de
u de rente opnieuw vastzetten. Het kan zijn dat de rente die u
maandlasten niet meer aan ons kunt betalen. Bijvoorbeeld
omdat u gaat scheiden, arbeidsongeschikt of werkloos raakt.
Versie: april 2017
Blad 3 van 5
Deze risico’s brengen voor ons kosten met zich mee. Deze
Hoe kunt u uw opslag verlagen?
risicokosten verwerken wij in het rentepercentage dat u moet
Misschien kunt u een lagere opslag krijgen. Bijvoorbeeld
betalen. Dat doen wij ook met de kapitaalkosten. Dit zijn
omdat u aflost op uw lening. Of omdat de marktwaarde van
kosten die de bank maakt om het geld te verkrijgen om de
uw woning is gestegen.
lening te kunnen geven.
Wilt u gaan aflossen op uw lening? Kijk dan op
www.rabobank.nl of neem contact op met uw adviseur.
Bij sommige leningen lopen wij meer risico. Bijvoorbeeld als
het leningbedrag hoog is ten opzichte van de marktwaarde
Heeft u het idee dat de marktwaarde van uw woning is
van de woning. Wij lopen dan onder andere het risico dat u bij
gestegen? Of dat u inmiddels zoveel heeft afgelost dat u in
verkoop of bij gedwongen verkoop de lening niet helemaal
een andere tariefklasse valt? En dat uw opslag kan worden
kunt terugbetalen. Voor dit risico rekenen wij een opslag. Drie
verlaagd of verwijderd? Neem dan contact op met uw
maanden voor het einde van uw rentevaste periode sturen wij
adviseur. We spreken dan met u af hoe we de actuele
u een nieuw aanbod. Voordat wij u dat aanbod doen, bepalen
marktwaarde gaan bepalen. Misschien is een aanslagbiljet met
we opnieuw de opslag. Dit doen we op de volgende manier:
de meest recente WOZ-waarde voldoende. Maar het kan ook
1)
zijn dat wij u om een recent taxatierapport vragen Wij bepalen
We nemen uw totale leningbedrag als uitgangspunt.
2) Dat leningbedrag verminderen we met het bedrag dat u
op de lening dan heeft terugbetaald. .
welke voorwaarden hierbij gelden. Overleg dus eerst met uw
adviseur voordat u een opdracht tot taxatie geeft.
3) Daarna vergelijken we dat leningbedrag met de
marktwaarde van de woning die bij ons bekend is.
Andere opslagen
Die uitkomst bepaalt in welke ‘tariefklasse ‘ een lening valt. En
Er kunnen ook nog andere opslagen gelden.
welke opslag voor een lening geldt. Bestaat uw lening uit
Bijvoorbeeld voor een lening naast uw lening met
meerdere leningdelen? Dan geldt de opslag in principe voor
Nationale Hypotheekgarantie.
alle leningdelen. De hoogte van de opslag kan tussen
leningdelen wel variëren. Dit heeft te maken met het moment
van afsluiten en de looptijd van het rentecontract. De
2.3 Wat zijn de gevolgen als de rente stijgt?
opslagen zijn gebaseerd op ervaringscijfers.
Zet u de rente voor een korte periode vast?
Dan heeft u nu misschien lage lasten. U loopt dan wel het
risico dat de rente na deze korte periode is gestegen. Uw
De Rabobank heeft nu vier tariefklassen:
Tariefklasse
Lening ten opzichte van
waarde van de woning
Opslag
NHG
Lening met NHG
Geen opslag
Laag
Lening lager dan of gelijk aan
67,5% van de marktwaarde
van de woning
Geen opslag
Midden
Lening boven 67,5% maar
lager dan of gelijk aan 90%
van de marktwaarde van de
woning
0,4% opslag
Hoog
Lening boven 90% van de
marktwaarde van de woning
0,7% opslag
lasten gaan dan omhoog.
Wilt u meer zekerheid? Dan moet u de rente langer vastzetten.
De rente is doorgaans hoger. Net als de vergoeding die u
misschien moet betalen als u het leningdeel eerder
terugbetaalt.
Een rekenvoorbeeld als de rente stijgt
Om het voor u duidelijk te maken, toont het volgende
Wij kunnen deze tariefklassen en de hoogte van de opslagen
voorbeeld wat een rentestijging betekent voor uw maandlast.
altijd veranderen. Ook kunnen wij de manier waarop wij
Hier ziet u wat er gebeurt als de rente met 1%, 2% of 3% stijgt
bepalen in welke tariefklasse uw lening valt, veranderen. Voor
bij een Annuïteitenhypotheek van € 200.000.
leningen met Nationale Hypotheekgarantie geldt één
tariefklasse. Hiervoor geldt nu geen opslag.
Versie: april 2017
Blad 4 van 5
Met een rente van
Betaalt u per maand aan rente
5%
€ 1.074
6%
€ 1.199
7%
€ 1.331
8%
€ 1.468
2.4 Wat zijn de kosten om de hypotheekrente aan te
passen?
U betaalt geen kosten of een vergoeding als u voor een
leningdeel een andere rentevaste periode kiest:
- aan het einde van een rentevaste periode van dat
leningdeel.
Wilt u op een ander moment de rentevaste periode aanpassen?
Dan betaalt u wijzigingskosten. Misschien moet u in dat geval
ook een vergoeding betalen. In de algemene voorwaarden
voor particuliere geldleningen van de Rabobank die gelden
voor het leningdeel, leest u meer hierover.
2.5 Waar moet ik nog meer op letten?
Als u op of na 1 januari 2013 een nieuwe lening voor uw
woning sluit en voor u geen overgangsrecht geldt, dan moet
u de lening binnen 30 jaar annuïtair of lineair helemaal
terugbetalen. U komt dan in aanmerking voor
hypotheekrenteaftrek in box 1. Of u voldoende terugbetaalt
tijdens de looptijd van de lening (dus geen achterstand in de
aflossing op uw lening heeft), wordt getoetst aan de hand van
een formule. Uw lening mag op het toetsmoment niet meer
bedragen dan het bedrag dat blijkt uit de formule. Het
jaarlijkse toetsmoment is op 31 december van elk kalenderjaar.
Maar ook het moment waarop de rente wijzigt, is een
toetsmoment. Heeft u op dat moment niet voldoende
terugbetaald volgens de formule? Dan is het te weinig
afgeloste bedrag vanaf dat moment geen eigenwoningschuld
meer en valt in box 3. U kunt de rente hierover dan niet meer
aftrekken in box 1. Hierdoor stijgen uw netto maandlasten.
Voor informatie over de formule, raadpleeg de website van de
belastingdienst: www.belastingdienst.nl.
Versie: april 2017
Blad 5 van 5