Hypotheekadvies is een product op zich geworden

Krediet
Nieuwe kansen
U hoort en leest het in de media: elke dag
is er wel een bericht over mensen die hun
hypotheek versneld aflossen, de huizenmarkt
die op slot zit en natuurlijk de 1,3 miljoen
huizen die ‘onder water’ staan. Echt vrolijk
word je er niet van.
T
egelijkertijd ontstaan er juist door deze
crisis nieuwe kansen. Moeilijke tijden
dwingen ons om op een andere manier
naar dingen te kijken en om op zoek te
gaan naar alternatieven die wél houdbaar zijn. Nu en in
de toekomst. Neem bijvoorbeeld de wettelijke beperking van de Loan To Value (LTV). Op dit moment is de
LTV maximaal 104% en wordt hij verder afgebouwd
naar maximaal 100% in 2018. Dit, in combinatie met
de strengere acceptatiecriteria van hypotheekverstrekkers, zorgt ervoor dat het voor consumenten steeds
moeilijker wordt om de aankoop of verbouwing van
een huis met een hypotheek te financieren. Als gevolg
hiervan is de verhuisbereidheid sterk afgenomen.
in landen om ons heen is dat heel
gebruikelijk. Dit vraagt dus om een
andere mindset van alle betrokkenen.
Consumenten moeten eraan wennen
dat ze hun huis voortaan voor een deel
met eigen geld moeten financieren. En
adviseurs moeten zich bewust zijn van
de alternatieven die zij een klant kun-
Hypotheekadvies
is een product op
zich geworden
nen bieden als hij geen eigen middelen
heeft. Want mag ik u vragen: wat doet
u in het geval dat iemand de aankoop
niet kan financieren maar wel een
prima inkomen heeft?
Overcreditering
Rekenvoorbeeld
Aankoop woning € 250.000
Kosten koper 6% € 15.000
Benodigde hypotheek
€ 265.000
Max. hypotheek 104% van € 250.000 € 260.000
Tekort:
€ 5.000
Andere mindset
Deze ontwikkeling vraagt van adviseurs om anders naar
financieringen te gaan kijken. Voorheen was het helder:
wilde een klant een huis kopen, dan sloot hij een hypotheek af. Dat verandert. Want, zoals het rekenvoorbeeld
laat zien, heeft de klant naast de hypotheek vaak ook nog
eigen middelen nodig om de woning te financieren. Iets
waar wij in Nederland (nog) niet aan gewend zijn, maar
56 InF inan ce.nl
regelmatig mee geconfronteerd wordt
in gesprek met hypotheekadviseurs.
Evenals de misvatting dat alleen een
hypotheek fiscaal aftrekbaar zou
zijn. Dat is niet zo. Wij verstrekken
echt alleen een krediet als iemand
voldoende inkomen heeft om de
extra last te kunnen dragen. Je hebt er
In dat geval kunt u uw klant een
financiering aanbieden die bestaat
uit twee componenten: een hypotheek en een consumptief krediet. De
hypotheek gaat op basis van LTV, het
consumptief krediet is op basis van
Loan To Income (LTI). Dat is gunstig,
want hoe vaak zie je niet mensen
die wél een goed inkomen hebben
maar geen spaargeld hebben. De LTI
biedt dan meer mogelijkheden en
tegelijkertijd weten we wel dat het
krediet verantwoord is. Met andere
woorden: we werken overkreditering
niet in de hand. Die overkreditering is
één van de vele vooroordelen waar ik
Consumenten
moeten eraan
wennen dat ze
hun huis voortaan
voor een deel met
eigen geld moeten
fi nancieren.
En adviseurs
moeten zich
bewust zijn van de
alternatieven die zij
een klant kunnen
bieden als hij geen
eigen middelen
heeft.
namelijk niets aan als iemand na een
maand al in de financiële problemen
zit. Daar wordt de klant niet gelukkig
van, maar wij ook niet. Zo’n krediet
is bovendien, in tegenstelling tot wat
men vaak denkt, fiscaal aftrekbaar.
Voorwaarde is wel dat het voldoet
aan de eisen die de Belastingdienst
ook aan een hypotheek stelt. Die
eisen zijn: de klant gebruikt het voor
zijn eigen woning, hij lost binnen
360 maanden en minimaal met een
annuïtaire aflossing af.
Gunstig
Kansen restschuld
Overigens is de rente niet alleen fiscaal
aftrekbaar bij de aankoop of verbouwing van een woning; ook bij financiering van een restschuld zijn er fiscale
mogelijkheden. Maar goed ook, want
wie kent niet de verhalen van mensen
die bijvoorbeeld na een scheiding geen
kant meer op kunnen vanwege een
restschuld. De meeste banken doen hier niets mee. Een
consumptief krediet biedt dan een opening en zorgt ervoor
dat mensen een nieuwe weg in kunnen slaan. Ook hier
geldt: altijd verantwoord en alleen als iemand het zich kan
veroorloven. Bovendien zorgt de kortere looptijd dat toekomstige restschulden kunnen worden voorkomen. Zoals
ik net aangaf, kan de rente van een restschuldfinanciering
aftrekbaar zijn. Dit geldt als de restschuld is ontstaan na 29
oktober 2012. Daarnaast is de rente gedurende maximaal
tien jaar aftrekbaar. U ziet het: het consumptief krediet
heeft zich in de laatste jaren eigenlijk ontwikkeld van
een ‘bijproduct’ waar sommige adviseurs zich mee bezig
hielden, naar een essentieel en onmisbaar onderdeel van
een verantwoord en compleet hypotheekadvies. Het biedt
kansen voor de aankoop van de woning, voor het aftoppen
van LTV, voor de financiering van een verbouwing en voor
de restschuldfinanciering. In de meeste gevallen ook nog
met dezelfde fiscale voordelen als een eerste en tweede
hypotheek. Als u uw advies voortaan op deze manier
invult, geeft u echt invulling aan de consumentenwens. U
zet de klant centraal en kunt hem nóg beter van dienst zijn.
Auteur
Marianne Wansbeek,
hoofd Verkoop bij
Credivance
De consument centraal, daar gaat het om. Dat is het vak
van hypotheekadviseur. Zeker in de laatste jaren hebben
hypotheekketens zich ook echt ontwikkeld van productleverancier naar adviseur. Kijk alleen al naar de opleidingseisen voor een Erkend Hypotheekadviseur. Deze wordt
een erkend totaaladviseur die onder andere moet beschikken over het wft-diploma Consumptief Krediet. Oftewel:
hypotheekadvies is een product op zich geworden. Een
product waar u als onafhankelijk hypotheekadviseur uw
voordeel mee kunt doen. Consumenten hebben namelijk
door de toenemende fiscale complexiteit steeds meer
behoefte aan een gedegen financieel advies dat bovendien
onafhankelijk is. Mijn inschatting is dat hypotheekketens kunnen profiteren van deze ontwikkeling en dat de
distributieverdeling wel eens heel anders kan gaan lopen,
ten gunste van u.
InFinance.nl 57