Rabo Magazine Januari 2015

over bewust omgaan met spaargeld | januari 2015
Waar haalt u
uw financiële
kennis vandaan?
KRISTEL DODION
CONTENT COORDINATOR
“Via onze vernieuwde website
houden we u up-to-date.” P. 8-9
Zorgen voor financiële opvoeding De visie van professor Lieven De Moor ❚ 6
De juiste vragen voor u investeert Bruno Colmant geeft tips ❚ 12
Wat met uw pensioen? Karel Puttemans in gesprek met Mark Scholliers en Jef Vuchelen ❚ 16
Rubriek
We zijn gefocust.
En daardoor zien wij alles
haarscherp.
Bij Aberdeen Asset Managers Limited richten we ons
vooral op vermogensbeheer. Daardoor konden we
uitgebreid kennis en ervaring opdoen met alle
belangrijke beleggingscategorieën – van aandelen tot
obligaties, van vastgoed tot alternatieve beleggingen.
En met deze schat aan kennis kunnen we u multi-asset
beleggingsoplossingen bieden maar ook individuele
fondsen. Meer inzicht, om meer kansen te grijpen!
De waarde van beleggingen en de inkomsten daaruit
kunnen fluctueren. De belegger krijgt mogelijk minder
terug dan het oorspronkelijk ingelegde bedrag.
Voor meer informatie,
ga naar aberdeen-asset.be
Gepubliceerd door Aberdeen Asset Managers Limited (“AAML”). Geregistreerd in Schotland onder nummer 108419. Hoofdkantoor: 10 Queen’s
Terrace, Aberdeen, AB10 1YG Schotland.
| januari 2015
2
Edito
3
Stephan Janssens, General Manager
06
Rabobank.be-klanten
scoren beter
“Misschien is het geen slecht idee dat u belegt in obligatiefondsen,
maar als de portefeuille voor het fonds uit 25% of meer schuldvorderingen bestaat, dan zult u meerwaardebelasting moeten betalen.”
Bezoek ons op
facebook.com/rabobank.be
Volg ons op
twitter.com/rabobankBE
Mail naar
[email protected]
Het is een zin die zo uit een gesprek tussen een gemiddelde Belg en
zijn klassieke bank of financiële adviseur geplukt kan zijn. Uit onze
meest recente financiële kennistest in samenwerking met
De Standaard blijkt echter dat het niet bijster goed gesteld is met de
financiële kennis van die gemiddelde Belg: nog geen 3 op 10 vragen
over sparen en beleggen werden correct beantwoord. Geen wonder
dat er soms foute beslissingen genomen worden en dat mensen de
interesse verliezen om zich te verdiepen in geldzaken.
12
Professor Lieven De Moor pleit daarom in dit magazine voor praktische financiële educatie in het onderwijs. Een stelling die de auteurs
van het boek ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’ ook ondersteunen. In dit boek moedigen zij mensen aan om zelf hun financiële
toekomst in handen te nemen om later van een onbezorgde oude
dag te kunnen genieten.
“De toekomst,
daar zijn onze klanten
heel bewust mee bezig.”
06 Zorgen voor financiële opvoeding
En dat we dat met z’n allen meer
en meer doen, merken we elke dag.
Vandaar dat al veel van onze klanten
instapten in ons neutraal pensioenspaarfonds, dat onlangs zelfs een
Gold Award van MijnKapitaal.be won.
En dat zien we ook aan de hoge scores
van onze klanten op de financiële kennistest: ze halen 4,6 op 10 en behalen
zo de gouden medaille ten opzichte
van klanten van andere banken.
Of dat goud zijn waarde behoudt?
Daarover zijn goudexpert Jan Van
Cutsem en Pascal Paepen het niet
helemaal eens. Wij wensen u in elk
geval een zorgeloos en gouden 2015.
De visie van Lieven De Moor
08 Nieuw bij Rabobank.be
Beter bankieren met onze vernieuwde website
10 Eindejaarsvragen
Hoe blijft u financieel up-to-date?
12 In woord en beeld
De tips van Bruno Colmant
16 In gesprek met…
Mark Scholliers, Jef Vuchelen en
Karel Puttemans
Wat met uw pensioen?
20 Ondernemen: Wim Ballieu
Koken kost geld
Veel leesplezier!
En verder…
04
15
19
22
24
26
Geldzaken, voor u gespot
Het ABC van sparen en beleggen
De ziel van… Griet Op de Beeck
Beleggen in… goud
Vraag & antwoord
Nieuws van Rabobank.be
Colofon Rabo Magazine is het klantenmagazine van Rabobank.be • Verantwoordelijke uitgever Stephan Janssens, Uitbreidingstraat 86 bus 3,
2600 Berchem (Antwerpen) • Bladmanagement Kristel Dodion • Concept, realisatie, redactie en vormgeving www.propaganda.be •
Fotografie Michael Dehaspe en Filip Van Loock • Medewerkers Marjolaine Blommaert, John Ceuppens, Nicolas Chartier, Marie Coomans,
Wim De Mont, Nele Hens, Annick Laporte, Michiel Mertens, Mieke Neven, Pascal Paepen, Marc Van de Velde, Carmen Van Oers, Valérie Vernimmen,
François Weerts • Contact Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) • Geen enkel in dit magazine gepubliceerd artikel
mag (gedeeltelijk of volledig) overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van de redactie.
Geldzaken, voor u gespot
Betalen, (be)sparen en minder belastingen betalen. We zijn bijna
dagelijks met onze financiën bezig. De rubriek Geldzaken biedt u
een overzicht van de laatste financiële actualiteit.
Proton gaat met pensioen.
Lang leve de app!
Op 28 februari 2015 is het definitief
gedaan met Proton, de elektronische
portemonnee.
Tot 31 december 2014 kon u nog geld opladen op de kaart, van 1 januari tot 28 februari
2015 kunt u er alleen nog mee betalen. Het
tegoed dat op dat moment nog op de kaart
staat, kan er dan alleen nog in een bankkantoor afgehaald worden. Maar niet getreurd,
Bancontact/Mister Cash heeft al een opvolger klaar: een betaal-app, die u het leven zo
mogelijk nog gemakkelijker maakt.
De app komt uit de mouw
Er bestaan meer dan 1 miljoen apps die u
kunt gebruiken voor alles en nog wat. En ja,
dus ook om te betalen. Sterker, nooit was
het eenvoudiger om afscheid te nemen van
uw geld.
Met de Bancontact-app betaalt u met de
smartphone of tablet in de winkel of het
restaurant of schrijft u over in een handomdraai. Ook Apple en PayPal, om maar
deze te noemen, hebben apps waarmee u
heel eenvoudig kunt betalen.
Bang dat uw budget zal kapseizen onder
al dat betalingsgeweld? Geen nood, met
apps zoals Expense IQ en Money Lover
houdt u het overzicht over uw uitgaven.
Tenslotte vermelden we ook enkele apps
die helpen de kosten te delen wanneer u
bijvoorbeeld op stap gaat met een groepje
|
januari 2015
vrienden. Kent u Cost Split, Splitwise en
Venmo al?
Of er een app bestaat die een overzicht
biedt van alle bestaande apps, weten we
niet…
> Welke van de bovenvermelde apps
hebt u al getest en wat vond u ervan?
Laat het ons weten op onze
facebookpagina facebook.com/rabobank.be
Verhoging
belastingvoordelen
in de koelkast
Wij Belgen betalen veel belastingen. Gelukkig
kunnen we de pijn altijd wel een beetje
verzachten met allerlei aftrekposten.
Pensioensparen, langetermijnsparen, passiefhuizen,
elektrische voertuigen, spaarboekjes… geven
allemaal recht op een belastingvoordeel. Tot voor
kort werd die aftrek elk jaar verhoogd, om mee te
stijgen met de kosten van levensonderhoud. Nu niet
meer. Bij het ter perse gaan van dit nummer was de
regering van plan om voor de aangifte van de jaarinkomens 2014-2018 die verminderingen te bevriezen
op het niveau van 2013. Zo zult u voor het pensioensparen opnieuw 940 euro kunnen aftrekken en niet
950 euro zoals eerder was aangekondigd. Hetzelfde
geldt onder andere voor het langetermijnsparen
(2.260 euro in plaats van 2.280) en de vrijstelling op
het spaarboekje (1.880 euro in plaats van 1.900).
> Meer info?
U kunt het laatste nieuws hierover volgen op
www.rabobank.be/indexering
5
De rente daalt,
tijd voor
een nieuwe
hypotheek!
De rente blijft maar dalen en dus denken
steeds meer mensen aan de herfinanciering
van hun hypothecair krediet.
En ze hebben groot gelijk. Wie een beetje uitkijkt,
goed vergelijkt en flink onderhandelt kan gemakkelijk enkele honderden euro’s per jaar besparen
en zelfs vele duizenden op het einde van de
looptijd.
Vragen die u zich daarbij stelt, zijn onder meer:
verander ik van bank, ga ik voor vaste kapitaalaflossingen of vaste mensualiteiten, kies ik een vaste
of variabele rente, neem ik een nieuwe schuldsaldoverzekering, opteer ik voor een kortere looptijd
(ja, ook dat kan veel opbrengen)? Er zijn dus heel
wat factoren en het vraagt wel wat reken- en
denkwerk, maar de beloning kan groot zijn en het
kan je nog meer opbrengen als je vrijgekomen
geld verstandig belegt.
> Meer info?
De website www.hoeveelkostmijnhuis.be
helpt u al een heel eind op weg.
Bedragen afronden mag,
maar wat met de muntjes
van 1 en 2 cent?
Sinds 1 oktober mogen handelaars het totaalbedrag op het kassaticket afronden naar een veelvoud van 5 cent: naar beneden voor een bedrag dat eindigt
op 1, 2, 6 en 7 cent, naar boven als het eindigt op 3, 4, 8 en 9.
Blijft de vraag: wat te doen met die
bergen vervelende muntjes van 1 en
2 cent? Enkele tips. U kunt er nog altijd
mee betalen in de winkels. U kunt ze
ook inwisselen bij een bank, maar
hou er rekening mee dat banken
soms kosten aanrekenen. Eerst even
navragen dus.
1 reisbijstandsverzekering
of 2 (of 3)?
2015 is nog maar net begonnen of we zijn al bezig met onze reisen vakantieplannen voor dit jaar. Waar we ook naartoe gaan, een
reisbijstandsverzekering is altijd een goed idee.
Een ongeval, autopech of ziekte
tijdens de vakantie, het zal u maar
overkomen. Om te vermijden dat
zoveel pech ook uitdraait op een
financiële kater, neemt u het best
een reisbijstandsverzekering. Er zijn
er voor personen, voor auto’s of voor
een combinatie van beide. Blijft de
vraag: als ik twee of drie keer op reis
ga, neem ik dan evenveel tijdelijke
| januari 2015
verzekeringen of meteen een jaarcontract? Antwoord: het laatste. Een jaarcontract is bijna altijd goedkoper dan
tijdelijke verzekeringen. Bovendien
voorkomt u met een jaarcontract dat
u zich voor uw tweede (of derde) reis
vergeet te verzekeren. Vergeet ook
niet de kleine lettertjes te lezen, zodat
u heel precies weet waarvoor u verzekerd bent. Goede reis!
Bij de Nationale Bank kan het ook. Daar
is het gratis tot 5 kg (!) en dit één keer
per maand. Tenslotte kunt u ze ook aan
liefdadigheid schenken. Hier en daar zult
u speciale collecteboxen tegenkomen.
Liefdadigheidsinstellingen doen er
nuttige dingen mee. En uw portemonnee
weegt kilo’s lichter.
De visie van Lieven De Moor
“ We denken
te snel dat
geldzaken
ingewikkeld
zijn.”
Gebrekkige financiële
kennis kan tot drama’s
leiden. Net daarom moet
er in ons land veel meer
aandacht komen voor
financiële opvoeding. Die
boodschap verkondigt
economieprofessor Lieven
De Moor in een gesprek
met Rabo Magazine.
Wie is Lieven De Moor?
❚ Hoofddocent financiële economie
aan de VUB en de KULeuven.
❚ Onderzoekt momenteel de
financiële geletterdheid van
toekomstige leerkrachten.
❚ Pleit voor een gezondere attitude
rond geldzaken die al vanaf de
schoolbanken moet worden
gestimuleerd.
|
januari 2015
7
Klanten Rabobank.be scoren
hoogst op financiële kennis
Er is geen gebrek aan studies en enquêtes over
de financiële kennis in ons land. En elke keer
opnieuw is de conclusie dezelfde: het is maar
pover gesteld met onze kennis van geldzaken.
“Veel mensen maken daardoor foute financiële
beslissingen en zijn zich niet bewust van de
risico’s die ze nemen”, zegt Lieven De Moor,
hoofddocent financiële economie aan de Vrije
Universiteit Brussel. Al jarenlang pleit hij ervoor
om in het onderwijs meer aandacht te hebben
voor geldzaken en zo de financiële geletterdheid in ons land op te krikken.
Hoe je persoonlijk met je eigen geld dient om
te gaan, komt daardoor niet overal aan bod.”
Wat verstaat u onder financiële
geletterdheid?
“Het is een vrij breed begrip, dat vaak onterecht
wordt verengd tot de theoretische kennis
van financiële begrippen. Maar financiële
geletterdheid draait om méér dan enkel die
parate kennis. Uiteraard is een beperkte financiële basiskennis onmisbaar, maar het is nog
veel belangrijker om een gezonde attitude te
kweken wanneer we omgaan met geldzaken.
Het is niet zo erg dat je tijdens een gesprek met
je bankier niet alle financiële termen helemaal
begrijpt. Maar op dat moment moet je wel
de reflex en de vaardigheid hebben om die
termen op te zoeken of om het zelfvertrouwen
te hebben om bijkomende uitleg te vragen.
Uiteindelijk is het einddoel van financiële
opvoeding om te komen tot een gezond
financieel gedrag.”
Worden in ons land dan veel slechte
financiële beslissingen genomen door
gebrekkige financiële kennis?
“Zeker. Kijk maar naar al het geld dat geparkeerd staat op een spaarrekening. Veel mensen
beseffen niet dat het rendement van een spaarboekje nooit zal volstaan om hun pensioen
te financieren. En wie toch nadenkt over het
nodige kapitaal om het inkomensverlies vanaf
het pensioen te compenseren, houdt zelden
rekening met het koopkrachtverlies door de
inflatie. Zo’n foute veronderstellingen kunnen
tot drama’s leiden. Door de povere financiële
geletterdheid hebben veel mensen enkel oog
voor het rendement van een belegging en
vormen ze zich een verkeerd beeld van het
risico. Daardoor nemen ze op korte termijn vaak
te veel risico’s of op lange termijn net te weinig
risico’s.”
Is het in België erger gesteld met de
financiële ongeletterdheid dan elders in
de wereld?
“Internationale studies tonen aan dat de
financiële ongeletterdheid een wereldwijd
fenomeen is dat zich voordoet in zowel ontwikkelingslanden als ontwikkelde landen. Vooral
de grote onverschilligheid tegenover financiële
zaken is een immens probleem. Mensen
denken veel te snel dat ze toch nooit iets zullen
begrijpen van geldzaken, waardoor ze geen
moeite meer doen om er zich in te verdiepen.
Daardoor hebben ze te vaak een blind vertrouwen in financiële adviseurs.”
De financiële sector neemt heel
wat initiatieven om de financiële
geletterdheid te bevorderen. Waarom is
dat zo belangrijk voor banken?
“Een bankier moet zijn klant in alle omstandigheden de beste oplossing bieden, maar veel
hangt toch ook af van de manier waarop een
klant zijn wensen overbrengt. Wie een goede
financiële basiskennis heeft, kan nu eenmaal
bewuster omgaan met bankzaken en deze veel
diepgaander in vraag stellen. Uiteindelijk kan
een hogere financiële geletterdheid de vertrouwensband tussen de bank en haar klanten verbeteren. Niets is zo nefast voor dat vertrouwen
als een bank die zaken vertelt waarvan de klant
niets begrijpt.”
Wat is de belangrijkste oorzaak van die
onverschilligheid?
“We hebben het natuurlijk allemaal razend
druk, waardoor het regelen van financiële
zaken niet hoog op ons prioriteitenlijstje staat.
Maar het helpt ook niet dat er geen geldzaken
aan bod komen in het onderwijs. Sinds 2010
worden er in het secundair onderwijs wel
inspanningen gedaan om financieel-economische begrippen op te nemen in het curriculum
via de vakoverschrijdende eindtermen, maar
zonder resultaatsverplichting. Die aanpak
werkt niet. Vaak gaat het om algemene thema’s
waartussen de scholen keuzes moeten maken.
Elke school geeft daar een eigen invulling aan.
|
januari 2015
Hoe moet het dan wel?
“We moeten financiële educatie structureel
verankeren in het curriculum van het onderwijs.
Wanneer we nog maar een beperkte ruimte
creëren voor financiële educatie – al vanaf
de basisschool – zou niet alleen de onverschilligheid tegenover financiële zaken sterk
verminderen, maar ook het risico op financieel
ongezonde situaties.”
Is er eigenlijk een groot verschil tussen
de financiële kennis van mannen en
vrouwen?
“Studies bewijzen dat vrouwen een lagere
financiële kennis hebben dan mannen. Ze
hebben minder interesse in geldzaken en zijn
op dat vlak ook minder zelfzeker. Dat maakt
vrouwen bijzonder kwetsbaar. Ze beginnen
daardoor niet alleen later met het opbouwen
van een pensioenspaarpotje, hun pensioenplan
is ook veel minder goed uitgebalanceerd. En
laat dat nu net cruciaal zijn in tijden van precaire overheidsfinanciën en de vergrijzing.” ❚
Afgelopen maand organiseerde Rabobank.be
in samenwerking met De Standaard voor
het derde jaar op rij een test die peilt naar
de financiële geletterdheid van de Belg.
1.000 Belgen kregen 20 meerkeuzevragen
voorgelegd, opgesteld door financieel
journalist Pascal Paepen.
Waarom deze
kennistest?
“De test peilt naar
de kennis van de
Belg over de meest
gangbare spaar- en
beleggingsproducten
zoals de
spaarrekening, kasbons, staatsbons, de
volkslening, obligaties en aandelen. We
bevragen ook de basiskennis van de fiscaliteit
van sparen en beleggen en veelgebruikte
financiële begrippen zoals ‘inflatie’. De
resultaten geven zicht op de domeinen waarin
spaarders en beleggers in het algemeen goed
scoren en de thema’s die voor de meeste
mensen toch moeilijk zijn. Op die manier
kan Rabobank.be nog gerichter financiële
informatie voorzien voor haar klanten en
haar steentje bijdragen aan de financiële
geletterdheid van de Belg.”
Is de behoefte aan financiële
informatie groot?
“Dat blijkt inderdaad uit de povere resultaten
van de vorige kennistesten. Het financiële
analfabetisme is ongetwijfeld een gevolg
van een lacune in het onderwijs; de meeste
afgestudeerden hebben nooit ‘economie’ of
een of dergelijk vak gehad. Bovendien is de
informatie die banken geven bij de producten
die ze aanbieden vaak zo complex dat spaarder
en belegger te snel vertrouwen op de intenties
van de bankier. Zo’n situatie vraagt om
problemen.”
Wat is de oplossing volgens u?
“Het is beter te anticiperen door spaarders
correct en duidelijk te informeren over
financiële producten, maar ook door ze te
stimuleren om zich te informeren. Kritische
en nieuwsgierige spaarders en beleggers
zijn doorgaans beter op de hoogte van de
financiële actualiteit dan spaarders die zich
nauwelijks vragen stellen over geld. Daarom
is het niet verwonderlijk dat uit het onderzoek
weer blijkt dat klanten van Rabobank.be
veel minder financieel analfabeet zijn dan de
gemiddelde Belg. Wie verstandig is, vergelijkt
prijzen en kosten, vraagt zich af waarom het
ene rendement hoger is dan het andere, leest
over de voorwaarden van een product en
informeert zich regelmatig over de financieeleconomische actualiteit. Maar zover is nog lang
niet iedereen. Er is dus werk aan de winkel!
Waar opvoeding en opleiding falen, zullen de
media, de financiële sector en de regelgever
hun steentje moeten bijdragen om iedereen
op een correcte, duidelijke manier kennis bij te
brengen over geld.”
Ontdek de moeilijkste termen uit
de financiële kennistest op p. 15.
Nieuw bij Rabobank.be
Vernieuwde website
maakt het u makkelijker
om bewuste keuzes te
blijven maken
Wie beslissingen neemt over zijn geld, kan maar beter goed
geïnformeerd voor de dag komen. Bij Rabobank.be volgen we die
filosofie: wij brengen u duidelijk en eerlijk de juiste informatie en tools,
zonder u in een bepaalde richting te duwen. Onze website speelt daarin
een belangrijke rol. Om het voor u makkelijker te maken, herbekeken
we het design zodat u nog sneller vindt wat u zoekt. Onze website is nu
dus nog overzichtelijker, gebruiksvriendelijker en vollediger.
“We willen onze klanten zo goed mogelijk
helpen in het beheren van hun spaargeld.”,
zegt Kristel Dodion, Content Coordinator
Rabobank.be. “Onder andere door hen
nuttige tools en heldere informatie aan te
reiken. We doen dit via verschillende kanalen:
onze e-mails, Rabo Magazine, sociale media
als Facebook en Twitter en we organiseren
af en toe webinars en infoavonden rond
instantie de structuur van de site aan. De
producten voor particuliere en professionele
klanten worden nu apart vermeld, zodat
iedereen snel vindt wat voor hem van belang
is. We brengen ook de informatie over
onze verschillende producten op een meer
overzichtelijke manier samen. Eerst vindt u de
essentie over het product terug, en naarmate
u verder leest krijgt u meer gedetailleerde
“We willen onze klanten helpen met heldere
informatie. Deze verspreiden we via verschillende
kanalen en stellen we tegelijk centraal beschikbaar
via onze site.”
Kristel Dodion
Wilt u weten
wat u waar vindt
op onze site?
Neem bij het lezen van dit artikel
even de website erbij
www.rabobank.be
| januari 2015
specifieke thema’s zoals ‘Starten met
beleggen’. Centraal in deze aanpak staat
onze website, waarop al deze informatie
terug te vinden is. Het vernieuwde design
van onze site maakt meer plaats voor al deze
info én maakt die makkelijker toegankelijk en
overzichtelijker.”
Duidelijke navigatie
Het team van Nathalie Lemmer,
Communication Manager, pakte in eerste
toelichting over bijvoorbeeld de tarieven en
waar u fiscaal rekening dient mee te houden.
De producten staan ook logischer ingedeeld.
Pensioensparen vindt u voortaan onder
beleggen omdat het een beleggingsfonds is.
Tak 21 staat nu onder sparen omdat het een
spaarverzekering is. Onderaan elke webpagina
vindt u de zogenoemde ‘rich footer’ met
daarin de structuur van de website. Zo vindt
u in een handomdraai de pagina of content
die u zoekt.
9
Nieuwe
website
• Duidelijke navigatie
• Opsplitsing tussen particuliere
en professionele klanten
• Overzichtspagina per
productcategorie
• Nieuwsoverzicht en thematische
dossiers
Rabobank.be houdt u
op de hoogte via:
• Website
• E-zines
• Rabo Magazine
• Facebook
• Twitter
• Webinars en infoavonden
Handig nieuwsoverzicht
Er is nu een aparte rubriek ‘Weten’ op onze
website. Hier kunt u zowel terecht voor
basisinformatie als voor meer doorgedreven
financiële info. Wilt u snel op de hoogte zijn
van het laatste financiële nieuws, raadpleeg
dan regelmatig ‘Actualiteit’. Hier vindt u
o.a. voor u geselecteerde persartikels,
commentaar op markttendensen en de
Raboblog. Onder ‘Dossiers’ vindt u alle
nieuwsberichten, analyses en artikels die
we maakten en verzamelden over thema’s
die u kunnen helpen bij het beheren van
uw geld. Als laatste is er het deel ‘Vragen’
met ons ABC van financiële terminologie,
de veelgestelde vragen, een handleiding
voor uw digipass, info over hoe u veilig kunt
internetbankieren…”
Via andere kanalen verspreiden we actueel
nieuws en vragen we de mening van onze
klanten. Zo willen we de interactie met onze
klanten stimuleren en bieden we hen linken
naar meer informatie op onze site. Het zijn
dus deuren naar onze website, waar de klant
alle informatie vindt die hij zoekt. En dat is
goed, want financieel slimmer worden leidt
tot bewuster geldbeheer. ❚
|
januari 2015
Eindejaarsvragen
Hoe blijft u
financieel
up-to-date?
In november hielden we een online
enquête bij onze klanten. Daaruit
blijkt dat meer dan 60% vindt dat hij
of zij over voldoende financiële kennis
beschikt om de juiste keuzes te maken.
Een indrukwekkend aantal dat we
voortdurend proberen op te krikken,
onder meer met dit magazine. Maar hoe
is het eigenlijk gesteld met de financiële
kennis van onze bv’s, onze journalisten,
onze klanten en onze eigen mensen?
Daniel
Grégoire
Klant Rabobank.be
Yves Desmet
Hoe blijft u op de
hoogte van de financiële
actualiteit?
Ik lees financiële kranten,
nieuwsletters, bezoek
websites van banken en
voor specifieke informatie
zoals voor een aankoop ga ik
langs bij mijn bank. Ook de
TV-uitzendingen van Kanaal
Z geven soms goede tips.
Hoe blijft u op de
hoogte van de financiële
actualiteit?
Financieel-economische
kranten en websites. Vooral
dan De Tijd en Financial
Times.
Wat zijn uw goede
voornemens op
financieel vlak?
Ik wacht het einde van de crisis af en denk eraan opnieuw
te investeren in Europese
aandelen, hoewel Europa
niet in een uitstekende economische gezondheid verkeert. Het kopen van fondsen
of aandelen in Azië – met
de nodige voorzichtigheid –
spreekt me ook aan.
In welke mate bent u
thuis in de financiële
wereld?
Ik ben geen expert en ik heb
soms dingen gedaan die niet
zonder risico waren. Ik vraag
daarom liever het advies van
een specialist. Ieder zijn vak.
Welk financieel advies
raadt u anderen aan?
Diversifieer je portefeuille,
koop aandelen, obligaties,
fondsen en pas op met
buitensporige rendementen.
Leer ook wachten wanneer je
aandelen dalen en verkoop
ze niet, zelfs niet als je veel
geld verliest.
En u? Hoe zorgt u ervoor dat u
financieel goed geïnformeerd blijft?
Uw mening interesseert ons.
Vertel het ons op rabobank.be/nl/raboblog
op onze Facebook-pagina facebook.com/rabobank.be
©michelhakim
via Twitter twitter.com/rabobankBE
|
januari 2015
Hoofdredacteur
De Morgen
Moeten banken de
financiële kennis van
burgers stimuleren?
Dat lijkt me wel. Al kunnen
ze natuurlijk bij hun eigen
traders beginnen, zodat
die niet opnieuw derivaten
beginnen te verkopen die
ze zelf niet begrijpen. Eén
financiële crisis is wel genoeg
geweest.
Wie of wat is uw grootste
inspiratiebron op
financieel vlak?
Ik kijk met interesse naar hoe
men duurzaam investeren
kan combineren met
verstandig beleggen.
Wat is het beste
financieel advies dat u
ooit gekregen hebt?
Een vermogende vriend
vertelde me ooit: “Ik heb nog
nooit ne coffre-fort achter ne
corbillard zien lopen.”
11
Bert
Vingerhoets
Klant Rabobank.be
Ben u financieel
geletterd?
Bovengemiddeld denk ik. Ik
betrap mezelf erop andere
mensen wel eens financieel
advies te geven. Maar ik leer
geregeld nieuwe dingen bij.
Wat is uw grootste
inspiratiebron?
Ik combineer bewust
verschillende bronnen. Ik kan
me wel vinden in de rustige
vastheid van Pascal Paepen:
een beleggingsstrategie
consequent volhouden,
beleggen op lange termijn
en niet meegaan in de waan
van de dag.
Wat is het beste
financieel advies dat u
ooit gekregen hebt?
Mijn moeder heeft mijn
pensioensparen opgestart
vanaf het eerste jaar
dat ik werkte. Nadien
ben ik overgestapt naar
Rabobank.be om van de 2%
instapkosten van mijn vorige
bank verlost te zijn. Maar hoe
dan ook hebben die eerste
jaren bij dat ‘minder goede’
pensioenfonds een aardige
spaarpot opgeleverd.
Wat zijn uw goede
voornemens?
In 2015 heb ik een grote
investering gepland
waarvan ik hoop dat ze
jaarlijks tussen 5% en 15%
netto zal opleveren: ik heb
zonnepanelen gekocht.
Dat rendement wil ik
herbeleggen in fondsen.
|
januari 2015
Frida
Deceunynck
Lieselot
Kempen
Financieel journaliste
Business Manager
Rabobank.be
Moeten banken de
financiële kennis van
burgers stimuleren?
Ongetwijfeld. We moeten
klanten kennis aanreiken
zodat ze bewuster met
financiële zaken omgaan.
Maar de onafhankelijkheid
moet wel bewaard worden.
Moet de overheid hier
ook toe bijdragen?
Absoluut. Toen ik aan mijn
hogere studies begon,
kende ik niet veel van de
economische realiteit. Dat
mag toch meer aan bod
komen in de eindtermen van
het middelbaar onderwijs.
Wie is uw grootste
inspiratiebron op
financieel vlak?
Paul de Grauwe. Ik leerde
hem kennen als prof en
collega aan de KULeuven en
heb veel respect voor zijn
expertise.
Wat zijn uw goede
voornemens op
financieel vlak?
Zo gauw de kindjes wat
groter zijn en de spaarpot
terug is aangegroeid
na de verbouwingen,
wil ik opnieuw wat
beleggingsadvies zoeken. Ik
reken op mijn bank om mijn
mogelijkheden in kaart te
brengen.
Amid Faljaoui
Algemeen Directeur
Roularta Groep
In welke mate bent u
thuis in de financiële
wereld?
Mijn beroep heeft me veel
geleerd over de financiële
wereld. En dan vooral
over zijn beperkingen en
tegenstrijdigheden. Men
vergeet vaak dat economie
niet uit de exacte, maar uit
de humane wetenschappen
voortkomt.
Welke bronnen vermijdt
u liever?
Ik informeer me niet via
sociale media. Ik heb geen
vertrouwen in aanbevelingen
waarvan de bronnen soms
betwijfelbaar zijn.
Welk financieel advies
raadt u anderen aan?
De Amerikaanse schrijver
Robert Kiosaki schreef een
tip die zelfstandigen vaak
negeren, omdat hij zo
contra-intuïtief lijkt: “Betaal
altijd eerst jezelf en dan de
anderen.”
Wat zijn uw goede
voornemens op
financieel vlak?
Nutteloze boetes vermijden
voor laattijdige betalingen of
overtredingen.
Wie of wat zijn uw
voornaamste financiële
bronnen?
Ik praat met bankiers,
juristen, politici. En ik lees
de pers en websites. Al zijn
die laatste niet altijd even
betrouwbaar.
Moet de overheid de
financiële kennis van zijn
burgers stimuleren?
Dat doet ze tegenwoordig
al. Maar de burgers moeten
zelf ook een inspanning
doen. Je kunt het paard naar
het water brengen, maar je
kunt het niet verplichten te
drinken.
Waardoor laat u zich
inspireren op financieel
vlak?
Gezond boerenverstand. Dat
missen velen vandaag toch
wel wat.
Door wie laat u zich
leiden bij financiële
beslissingen?
Ik overleg altijd eerst met
mijn echtgenoot. Daarna
zoek ik de juiste expert voor
mijn specifiek probleem.
Die expert is trouwens lang
niet altijd een bankier. Het
kan ook een notaris zijn, een
beleggingsspecialist of een
jurist.
Michel
Vermaerke
CEO Febelfin
Wie of wat zijn uw
voornaamste financiële
bronnen?
14 Belgische en
internationale kranten,
officiële publicaties van
instellingen en denktanken
en onze interne diensten.
Moet de overheid de
financiële kennis van zijn
burgers stimuleren?
Ja. Mensen moeten worden
begeleid op belangrijke
momenten in hun leven
door overheid, onderwijs,
banken en media.
Door wie laat u zich
leiden bij financiële
beslissingen?
Toen ik deze job aanvaardde,
gaven mijn echtgenote
en ikzelf het financieel
beheer in handen van een
vermogensbeheerder.
Zo vermijd ik mogelijke
belangenvermenging.
Wat is het beste
financieel advies dat u
ooit kreeg?
Het is belangrijker om rijk te
leven dan rijk te worden.
In woord en beeld
Bruno Colmant:
“De vragen die u zich moet stellen
wanneer u een belegging kiest.”
Waar moet u op letten wanneer u uw geld wilt beleggen?
Zijn er valkuilen of specifieke risico’s? Welke kosten zijn eraan
verbonden? Zijn er fiscale voordelen? Bruno Colmant, doctor
in de economie en befaamd columnist, maakt een lijstje van
vragen die u zich zeker moet stellen voor u geld investeert.
De Belgen zijn grote voorstanders
van de spaarrekening en haar vele
voordelen. Het geld dat u erop stort is
altijd beschikbaar en ze is makkelijk in
gebruik. Maar er is een groot nadeel:
de kortetermijnrente staat historisch
laag. Zelfs de meest conservatieve
spaarders gaan op zoek naar andere
formules. Maar hoe kunt u een keuze
maken uit de ontelbare producten die
beschikbaar zijn op de markt?
Rabobank.be vroeg Bruno Colmant
om de zes grote spaar- en beleggingsformules voor u op een rijtje te zetten.
Iedereen die zelfs maar een beetje
geïnteresseerd is in economie, heeft
zeker al van de onafhankelijke expert
gehoord.
Wie is Bruno
Colmant?
❚ Doctor in de
Economie
❚ Lid van de
Académie royale
de Belgique
❚ Schrijft columns
voor onder meer
L’Écho en
Trends-Tendances
| januari 2015
Bruno Colmant maakte dus volledig
onafhankelijk lijstjes van belangrijke
vragen die u zich moet stellen voor
u kiest voor een specifieke formule.
Basisvragen, maar ook praktische
vragen. Te beginnen met de volgende:
voor hoelang kunt u uw geld vastzetten? Daar geeft hij de volgende raad:
“Verdeel uw kapitaal in verschillende
delen. Het eerste deel dient om
onverwachte kosten op te vangen.
Dat komt ongeveer overeen met
zes maanden loon. Dat geld kunt u
bijvoorbeeld op een spaarrekening
zetten. Voor beleggingen op middellange termijn gebruikt u de bedragen
die u enkele jaren kunt missen. Op langere termijn moet u zeker investeren
in een levensverzekering. En durven
kiezen voor beleggingsfondsen.” ❚
13
De juiste vragen…
Bruno Colmant verzamelde voor u de belangrijkste vragen per product.
Zo kunt u goed geïnformeerd kiezen voor het spaar- of beleggingsproduct dat het best bij u past.
De spaarrekening
Tak 21-spaarverzekering
“Een zeer goede oplossing voor sparen uit voorzorg. U kunt uw geld op elk moment afhalen
om onverwachte kosten mee op te vangen. Het is een heel veilige belegging. Ze valt namelijk
onder de staatsgarantie: de staat stelt zich garant tot 100.000 euro per spaarder per bank.
Spaar echter niet alleen via een spaarrekening, de rentevoeten zijn immers veel te laag.
Om uw spaargeld te laten renderen, moet u op zoek naar andere producten.”
“Het is een goed product dat langetermijnsparen garandeert.
Bovendien geniet u van interessante fiscale voordelen.”
■ Wilt u uw geld op elk moment kunnen afhalen of niet?
■ Is de spaarrekening gereglementeerd of niet?
■ Hoeveel bedraagt de basisrente? Zijn de verschillen tussen
de banken minimaal?
■ Biedt de bank een getrouwheidspremie aan? Hoe lang moet
het geld op de spaarrekening staan om er van te genieten?
■ Is er een groot verschil tussen de getrouwheidspremie en de
basisrente?
■ Moet u een zichtrekening openen en aan de spaarrekening
koppelen? Zijn er kosten verbonden aan die zichtrekening?
■ Hebt u echt behoefte aan een contactpersoon bij de bank,
of is een onlinerekening voldoende?
■ Wist u dat de opbrengst op uw spaargeld vrijgesteld is van
roerende voorheffing tot een maximum van 1.880 euro
per persoon?(*)
■ Welke rating geven de internationale ratingbureaus aan
de bank?
De termijnrekening
■ Kunt u het zich veroorloven om uw geld gedurende 8 jaar
vast te zetten?
■ Wilt u uw spaargeld op lange termijn beschermen en van de
staatsgarantie genieten?
■ Hoeveel rendement garandeert het contract?
■ Is er een winstdeelname? Hoeveel bedraagt die? Hoe is de
winstdeelname in het verleden verlopen?
■ Hebt u informatie over de toekomstige evolutie van de
winstdeelname?
■ Hebt u gecontroleerd hoe het product in het verleden heeft
gepresteerd?
■ Hebt u rekening gehouden met de premiebelasting van 2%?
■ Hebt u de instapkosten en de beheerskosten tussen
verschillende verzekeringen vergeleken?
■ Hoeveel bedragen de uitstapkosten als u uit de verzekering
wilt stappen voor het einde van de termijn?
■ Wilt u er een overlijdensverzekering aan koppelen? In dat
geval worden uw naasten beschermd indien u overlijdt voor
het einde van de termijn.
■ Wist u dat beleggingen van langer dan 8 jaar vrijgesteld zijn
van roerende voorheffing?
■ Kent u alle fiscale gevolgen van dit type product?
■ Gaat u naar een verzekeringsmakelaar of naar een bank?
“De termijnrekening heeft al zeker een groot voordeel: tot 100.000 euro valt ze onder de
staatsgarantie. Niettemin draagt dit product niet mijn voorkeur weg. De rentevoeten zijn
hoger dan die van een spaarrekening, maar nog steeds erg laag.”
■ Kunt u uw geld een tijdje missen?
■ Is de rentevoet werkelijk hoger dan die van een spaarrekening? Is het verschil de moeite
waard om uw geld vast te zetten gedurende een bepaalde periode?
■ Hoeveel moet u betalen als u uw geld voor de termijn afhaalt?
■ Gaat u voor de lange termijn in plaats van voor de korte termijn?
■ Hebt u rekening gehouden met de roerende voorheffing van 25% op de intresten?
■ Rekent de bank kosten aan voor het openen van een termijnrekening?
■ Wilt u uw intrest maandelijks of jaarlijks ontvangen?
* De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013.
Lees de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering
( )
|
januari 2015
In woord en beeld
14
Pensioensparen
“Dat raad ik ten zeerste aan. Het is onmisbaar. Kapitaal opbouwen voor uw pensioen is
een goede voorzorgsmaatregel. Niemand weet hoe de pensioenen zullen evolueren.
Hoe jonger u begint te sparen, hoe beter. U stort het best elke maand een klein bedrag.”
■ Gaat het over een pensioenfonds of over een
pensioenverzekering?
■ Hoeveel bedragen de instap- en de beheerskosten?
■ Hebt u de prestaties van de producten vergeleken?
■ Hoeveel kost het om er vroegtijdig uit te stappen?
■ Hebt u uw fiscaal voordeel berekend?
■ Spaart u genoeg om jaarlijks tot 940 euro(*) in te brengen
en uw fiscaal voordeel te optimaliseren?
■ Hebben de voorgestelde producten onderscheidingen gekregen?
■ Voor welk risicoprofiel zult u kiezen? Defensief? Gemiddeld?
Dynamisch?
■ Kunt u in functie van het risico overstappen van het
ene fonds naar het andere tijdens het contract? Hoeveel
bedragen de kosten daarvan?
■ Gaat u jaarlijks storten? Of kiest u voor een automatische
overschrijving van een kleiner bedrag?
■ Wendt u zich tot een verzekeringsfirma of tot uw bankier die
uw financiële situatie beter kent?
Beleggingsfondsen
“De ideale manier om u op de beurs te wagen. Beleggingsfondsen zijn trouwens goed
voor een gespreide portefeuille. Het gaat om een lange periode van 5 tot 8 jaar. Als u niet
bang bent van wat risico, zou ik aandelenfondsen kiezen vanwege hun potentieel hogere
rendement. Maar opgelet: prestaties uit het verleden zeggen niets over de toekomst.”
Obligaties
“Ideaal voor wie risico’s wil vermijden. U weet voor
hoe lang en aan welke rente u uw geld vastzet.”
■ Zijn de kosten inclusief de kosten voor een
effectenrekening? Is er een bewaarloon?
■ Zijn er transactiekosten of emissiekosten?
■ Hoeveel bedraagt het reële rendement?
■ Is het een vaste of variabele coupon?
■ Hebt u bij de berekening van het rendement rekening
gehouden met de roerende voorheffing?
■ In welke valuta wordt de obligatie uitgegeven?
■ Wat is de looptijd van de obligatie?
■ Kunt u uw obligaties makkelijk opnieuw verkopen? Ziet het
ernaar uit dat de waarde van de obligaties gaat dalen?
■ Zijn de obligaties beursgenoteerd? Of worden ze uitgegeven
door de banken (OTC-markt, over the counter), waardoor u
ze sneller kunt verzilveren?
■ Is de uitgever betrouwbaar? Krijgt de kredietwaardigheid van
de uitgever internationaal een goede rating?
■ Is het een achtergestelde obligatie, waardoor u het risico
loopt om niet terugbetaald te worden bij een faillissement?
■ Zal de langetermijnrente in de toekomst veranderen? Hoe
kan dit de koers van uw obligaties beïnvloeden?
■ Is er een bewaarloon, transactiekosten of emissiekosten? Administratieve kosten?
■ Het ene fonds is het andere niet. Hebt u het prospectus en de Essentiële Beleggersinformatie
aandachtig gelezen?
■ Is de aanbieding makkelijk te begrijpen? Of is er meer kennis over beleggingen nodig?
■ Hebt u gecontroleerd hoe het product in het verleden heeft gepresteerd?
■ Tot welke risicogroep behoort het fonds?
■ Wat is uw risicoprofiel? Defensief? Neutraal? Dynamisch? Afhankelijk van het risico, kiest u voor
een fonds dat grotendeels uit aandelen of obligaties bestaat, of voor een gemengd fonds.
■ Wat voor beleggingen zitten er in het fonds? Aandelen, obligaties, onroerend goed?
■ Worden de risico’s verlaagd door de spreiding van het kapitaal?
■ Moet u inschrijven op een minimumaantal?
■ Met welke belastingen moet u rekening houden?
■ Bent u klaar voor een engagement van 5 tot 10 jaar?
* De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013.
Lees de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering
( )
|
januari 2015
Wilt u meer
informatie rond
ons spaar- en
beleggingsaanbod?
De lijst van alle spaar- en
beleggingsproducten en hun
voor- en nadelen vindt u op
www.rabobank.be/diversificatie
Het ABC…
15
Kennis is macht, zegt het spreekwoord. Dat geldt zeker voor
financiële zaken. Wie de economie en zijn financiën een beetje
volgt, kan er flink zijn voordeel mee doen. Toch is het niet zo bijster
goed gesteld met de financiële kennis van de gemiddelde Belg.
Dat bleek dit jaar nogmaals uit de financiële kennistest die
Rabobank.be in samenwerking met De Standaard organiseerde.
De moeilijkste termen uit die kennistest zetten we hier voor u op
een rijtje.
van sparen en beleggen
Berenmarkt (Bear market)
Men spreekt van een berenmarkt
wanneer de aandelenbeurzen in een
pessimistische bui verkeren en dus een
neerwaartse trend vertonen. De term
komt overgewaaid uit Amerika en
zou verwijzen naar de beer die altijd
aanvalt met neerslaande bewegingen.
Een berenmarkt betekent dus dalende
aandelenkoersen en is een term die
beleggers liever niet horen.
Deflatie
Deflatie is het omgekeerde van
inflatie. Bij een deflatie worden
producten en diensten goedkoper. Dat
klinkt positief, maar is het in feite niet.
Wanneer de deflatie te lang duurt,
kan de economie in een recessie
terecht komen. Bij een deflatie gaat
ook de reële rente stijgen, wat dan
weer slecht nieuws is voor mensen
die schulden moeten afbetalen.
Regeringen en centrale banken doen
er dan ook alles aan om een deflatie te
voorkomen.
Inflatie
Inflatie betekent prijsstijging of
geldontwaarding. Anders gezegd,
bij een inflatie worden producten
en diensten duurder. Dat is op zich
geen probleem. Als de lonen en
uitkeringen met eenzelfde percentage
stijgen (de zogenaamde indexering)
blijft de koopkracht gelijk. Ook voor
mensen met schulden, zoals een
hypotheeklening, is inflatie geen
slechte zaak. De geldontwaarding
doet de schuldenlast immers sneller
dalen. Toch is een hoge inflatie
gedurende een langere periode niet
goed voor de economie. Algemeen
wordt een inflatie van 2 of 3 procent
per jaar als aanvaardbaar beschouwd.
Kredietwaardigheid
Wie financieel sterk genoeg is
om zijn schulden af te betalen,
is kredietwaardig. Landen en
bedrijven worden beoordeeld op hun
kredietwaardigheid door zogenaamde
ratingbureaus. De bekendste
daarvan zijn Moody’s en Standard
& Poor’s. Zij kennen een ‘credit
rating’ of kredietbeoordeling toe.
Het symbool AAA staat daarbij voor
topkwaliteit. Het biedt de zekerheid
dat de beoordeelde – bijvoorbeeld de
uitgever van een obligatie of een land
dat een lening uitschrijft – aan zijn
financiële verplichtingen zal kunnen
voldoen. Een D is de allerlaagste
kredietbeoordeling.
Spaardepositogarantie
Na de financiële crisis in 2008
voerden vele Europese landen,
waaronder ook België en Nederland,
een spaardepositogarantie in.
Deze garandeert de uitbetaling
van tegoeden op zicht-, spaar- of
termijnrekeningen en kasbons
op naam, mocht de financiële
instelling niet meer aan haar
verplichtingen kunnen voldoen.
Het maximale bedrag dat wordt
uitgekeerd is 100.000 euro per
persoon per instelling. Deze wettelijke
bescherming van het spaargeld geldt
zowel voor particulieren, verenigingen
als kmo’s.
Stierenmarkt (Bull market)
Wanneer een stier een prooi op de
horens neemt, zwiept hij hem hoog
in de lucht. Dat zou een verklaring
zijn voor de oorsprong van het
woord ‘stierenmarkt’, als synoniem
voor stijgende aandelenkoersen.
Stierenmarkt staat voor een
‘optimistisch beursklimaat’ en is dan
ook een term die beleggers als muziek
in de oren klinkt. Het betekent dat
hun aandelenportefeuille in waarde
toeneemt.
|
januari 2015
Doe zelf
de test!
Bent u benieuwd
hoe het staat met
uw kennis over
sparen en beleggen?
Doe de test op onze Facebook-pagina
www.facebook.com/rabobank.be
en klik op ‘Doe de test!’.
Beantwoord 10 korte vragen, ontdek
onmiddellijk uw resultaat en vergelijk
het met uw vrienden.
Veel succes!
In gesprek met…
Hoe wilt u uw
pensioenpotje
opbouwen?
De experts steken de koppen bij elkaar
Is de betaalbaarheid van het
wettelijk pensioen in gevaar?
En hoe kunnen we zelf een
bijkomend pensioenpotje
opbouwen? Drie experts
steken de koppen bij elkaar.
|
januari 2015
Het wettelijke pensioen zal niet volstaan om
u een onbezorgde oude dag te garanderen.
Wie de kloof tussen de pensioenuitkering en
de gewenste levensstandaard wil dichten, slaat
best zo snel mogelijk aan het sparen. Dat is de
boodschap van economen Jef Vuchelen (VUBemeritus) en Mark Scholliers (Managing Partner
van adviesbedrijf Precisis). Samen schreven ze
een boek over de pensioenproblematiek: ‘Uw
pensioen onder vuur? Vecht terug!’.
“Het is niet onze bedoeling om paniek te
zaaien. Integendeel: we willen aantonen
dat mensen zelf hun financiële toekomst in
handen hebben.” Rabo Magazine nodigde
beide economen uit voor een gesprek met
Karel Puttemans, Product Manager Savings bij
Rabobank.be.
Waarom wordt de financiering van het
wettelijke pensioenstelsel in jullie boek
omschreven als een Grieks drama?
Mark Scholliers: “Er zijn drie fundamentele
problemen. De pensioenuitgaven stijgen omdat
we langer leven en bijgevolg langer genieten
van een pensioenuitkering. Tegelijkertijd neemt
het aantal gepensioneerden sterk toe door de
babyboom in de jaren zestig. Jammer genoeg
is het aantal geboorten sindsdien stelselmatig
afgenomen, waardoor een kleinere beroepsbevolking de pensioenen moet betalen van een
groep die steeds aangroeit. En daarbovenop
is er geen economische groei, wat nochtans
noodzakelijk is om het pensioenstelsel te financieren. De vooruitzichten voor het wettelijke
pensioen ogen dus zeker niet rooskleurig.”
17
“Aandelen zijn cruciaal
in een pensioenplan.”
Jef Vuchelen: “De overheid krijgt het steeds
lastiger om dat systeem te financieren. De
vergrijzingscommissie schat dat de financieringskost voor de pensioenen tegen 2060 zal
oplopen tot 31 procent van het bruto binnenlands product, wat bijna 5 procent meer is dan
vandaag. Bij een ongewijzigd overheidsbeleid
zal daardoor de overheidsschuld nog exponentieel toenemen, wat de Europese Commissie
nooit zal toelaten. Europa zal ons land vroeg of
laat dwingen om ingrijpende maatregelen te
nemen.”
Wat moet er gebeuren om het wettelijke
pensioenstelsel betaalbaar te houden?
Volstaat de maatregel van de regeringMichel om de pensioenleeftijd op te
trekken naar 67 jaar?
Jef Vuchelen: “De verhoging van de pensioenleeftijd is geen mirakeloplossing en zal in
het huidige economische klimaat zelfs helemaal geen effect hebben. Zo’n maatregel heeft
pas zin als de tewerkstelling toeneemt, wat nu
helemaal niet het geval is. Want terwijl de overheid bespaart op de pensioenuitgaven, stijgen
de werkloosheidskosten omdat er voor jongeren minder jobs vrijkomen. Het is volgens ons
niets meer dan een vestzak-broekzak­operatie.
Vroeg of laat zal de overheid geen andere
keuze hebben dan de pensioenuitkeringen te
verlagen om het pensioenstelsel betaalbaar te
houden. Hoe langer ze daar mee wacht, hoe
groter de verlaging zal moeten zijn.
Mark Scholliers: “We zijn van mening dat we
het wettelijke pensioenstelsel beter kunnen
omvormen tot een kapitalisatiesysteem. Nu
belanden alle pensioenbijdragen van de
actieve bevolking in één grote pot, die de
overheid meteen uitgeeft om de pensioenen
van de huidige generatie gepensioneerden te
betalen. Het zou volgens ons beter zijn als de
pensioenbijdragen worden gekoppeld aan een
persoonlijke rekening, zodat iedereen individueel zijn eigen pensioen financiert. Voor zo’n
ingrijpende verandering is natuurlijk een lange
overgangsperiode nodig, want je kan het
alleen maar toepassen voor de nieuwe mensen
op de arbeidsmarkt. Maar op de lange termijn
zou dat de meest duurzame oplossing zijn.”
| januari 2015
Jef Vuchelen
❚ Hoogleraar economie Emeritus aan
de VUB
❚ Publicist in het weekblad Trends
Veel mensen lijken zich toch al bewust
van de noodzaak om zelf een bijkomend
pensioenpotje op te bouwen, zo toont de
populariteit van het pensioensparen in
ons land. Zal dat volstaan als aanvulling
op het wettelijke pensioen?
Karel Puttemans: “Naast het fiscaal pensioensparen via de derde pensioenpijler – beperkt
tot 940 euro per jaar – zal zelf vrij aanvullend
sparen voor je pensioen via de vierde pijler
haast onontbeerlijk worden. Gemiddeld leef
je na je pensionering nog een twintigtal jaren.
In dat geval moet je al een bedrag van enkele
honderdduizenden euro’s opbouwen om je
wettelijk pensioen te kunnen aanvullen. Fiscaal
pensioensparen alleen zal onvoldoende zijn om
dat bedrag te kunnen behalen. Bovendien is de
risicoaversie de voorbije jaren bij veel spaarders
sterk toegenomen. Wat onvermijdelijk een
negatieve impact heeft op het rendement en
dus ook op het pensioenkapitaal.”
Mark Scholliers: “Veel mensen beseffen niet
dat ze geld verliezen door voor vastrentende
beleggingen, zoals een pensioenspaarverzekering, te kiezen. Bij veel banken betaal je daarbij
voor elke storting tot 3 procent instapkosten,
terwijl het rendement met de winstdeelname
meestal niet hoger ligt dan 2 procent. De huidige macro-economische omgeving straft het
rendement van elke vastrentende belegging
genadeloos af. Net daarom is het beter om te
kiezen voor een aandelenfonds, wat op lange
termijn een veel hoger rendement oplevert.”
Hebben spaarders dan een foute
perceptie van de risico’s die aan sommige
producten zijn verbonden?
Karel Puttemans: “Het is niet zo makkelijk om
je eigen profiel goed in te schatten. Heel vaak
is dat gebaseerd op een visie voor de korte
termijn, wat vervolgens wordt toegepast op
het hele vermogen. Uiteindelijk is de bereidheid om risico te nemen afhankelijk van een
concrete spaardoelstelling. Het is logisch dat ik
geen risico wil nemen met het geld waarmee
ik volgend jaar mijn woning moet renoveren.
Maar mag ik daarom geen risico nemen met
het geld dat ik 30 jaar opzij zet voor mijn
pensioen­spaarpotje? Dat is absurd.”
Karel Puttemans
❚ Product Manager Savings
Rabobank.be
❚ Is bij Rabobank.be het
aanspreekpunt voor alles wat
te maken heeft met spaar- en
Tak 21-producten.
In gesprek met…
Mark Scholliers
❚ Managing partner van
adviesbureau Precisis
❚ Auteur van ‘Slim beleggen in
barre tijden’ en van ‘Succesvol
beleggen… ook als het stormt’
Mark Scholliers: “Spaarders kiezen vaak voor
veilige vastrentende producten waar volgens
hen geen risico’s aan verbonden zijn. Dat is
een grote denkfout. Wie over een periode van
30 jaar consequent kiest voor spaarproducten
met een laag rendement, loopt het risico om
te weinig kapitaal op te bouwen om de oude
dag te financieren. Tal van spaarders zouden
al een heel eind verder zijn opgeschoten in de
opbouw van een pensioenpotje als ze de stap
hadden gezet naar aandelenfondsen. Wie in
aandelen of aandelenfondsen investeert, kan
zijn pensioenprobleem zelf oplossen.”
Is het niet begrijpelijk dat veel mensen
afkerig staan tegenover de beurs na de
crisissen van de voorbije jaren?
Mark Scholliers: “Ik begrijp de voorzichtige
houding van veel beleggers. En hoe je
het ook draait of keert, het is wachten tot
wanneer er een nieuwe crisis uitbreekt. Toch
bestaan er manieren om het neerwaartse
risico te beperken, zoals de toepassing van
de stop-loss-techniek. Die strategie houdt in
dat je in aandelenfondsen investeert, maar
alles meteen verkoopt van zodra de koers
met 10 procent onderuit gaat. Instappen
doe je vervolgens wanneer de koers weer 10
procent is gestegen. Het is een succesvolle
langetermijnstrategie die toelaat om forse
koersschommelingen te corrigeren.”
Karel Puttemans: “Die aanpak is interessant,
maar vergt wel een ijzeren discipline. In de
praktijk stappen veel beleggers nog altijd
uit een beleggingsfonds op een moment
dat de koers op een dieptepunt staat, terwijl
ze weer instappen op een moment dat de
koers een hoogtepunt heeft bereikt. Niet elke
belegger heeft zijn emoties op die momenten
onder controle. Bovendien zou zo’n systeem
Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!
Jef Vuchelen en Mark Scholliers,
Uitgeverij Pelckmans, 2014, 352 blz.,
ISBN 978-90-289-7371-8, € 22,50.
MAAK KANS OP 1 VAN DE 10 EXEMPLAREN!
Rabobank.be geeft 10 exemplaren weg van het boek ‘Uw pensioen
onder vuur? Vecht terug!’. Wilt u kans maken op een exemplaar?
Stuur voor 31 januari 2015 een mail naar [email protected]
met de vermelding ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’. Vergeet
uw naam, adres en telefoonnummer niet te vermelden. De eerste
10 inzenders winnen het boek, wees er dus snel bij! De winnaars
worden door Rabobank.be persoonlijk op de hoogte gebracht.
|
januari 2015
18
een ernstig marktverstorend effect kunnen
hebben. Want als iedereen automatisch op
hetzelfde moment zijn beleggingen zou verkopen, zou de situatie exponentieel kunnen
verergeren.”
Is het dan beter om ongeacht de
marktsituatie consequent elke maand
hetzelfde bedrag in een aandelenfonds
te stoppen en elke beurscrisis gewoon
uit te zweten?
Karel Puttemans: “Dat is zeker mogelijk voor
wie een lange beleggingshorizon voor zich
heeft. Dan kan je je het veroorloven om een
beurscrisis te laten overwaaien en intussen
consequent te blijven investeren. Het voordeel
is dat je bij een beurscorrectie instapt aan lage
koersen, die nog een groot stijgingspotentieel
hebben.”
Jef Vuchelen: “Op zo’n manier geleidelijk en
gespreid instappen is volgens mij een hele
goede aangroeistrategie, zeker als beleggers
met een beperkt aantal fondsen inspelen op
de verschillende wereldwijde economische
ontwikkelingen. De stop-loss-aanpak lijkt me
eerder weggelegd voor wie al een aardig
kapitaal heeft opgebouwd en dat optimaal wil
beheren.”
Karel Puttemans: “Voor elk type belegger is
er wel een gepaste beleggingsstrategie, dat is
het probleem niet. Het is nog veel belangrijker
dat mensen er zich bewust van worden dat
het wettelijk pensioen niet zal volstaan om de
levensstandaard op peil te houden, dat het
niet genoeg is om enkel aan pensioensparen
te doen en dat aandelen omwille van hun
potentiële hogere rendement een cruciale rol
kunnen spelen in een pensioenplan. Dat besef
kan in de toekomst veel pensioenproblemen
vermijden.” ❚
Exclusief aanbod voor Rabobank.be-klanten
Niet gewonnen? Niet getreurd. Als Rabobank.be-klant
geniet u t.e.m. 28 februari 2015 van een voordeeltarief als
u het boek ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’ bestelt
bij Uitgeverij Pelckmans: u betaalt slechts € 18,00 incl.
verzendkost i.p.v. € 22,50.
Hoe genieten van dit voordeeltarief? Stuur voor 28 februari
2015 een mail naar [email protected] en plaats
uw bestelling met de vermelding Uw pensioen onder vuur?
(ISBN 7371) + kortingscode RABO2920.
Vergeet niet uw naam, leveringsadres en telefoonnummer te
vermelden. Het boek wordt u binnen een termijn van 7 werkdagen
toegezonden door Uitgeverij Pelckmans.
De ziel van…
19
Ik hou me liever niet bezig met geld
en geef graag uit wat ik heb. Het is pas sinds
ik schrijfster ben geworden dat ik tracht
bewuster om te gaan met mijn budget,
omdat ik graag wil blijven leven van het
schrijven.
Ik ben niet het sparende type. Sparen
vind ik deprimerend. Als ik weet dat ik mijn
huur en mijn eten het komende jaar kan
betalen, ben ik al lang tevreden. En af en toe
een duur paar schoenen. (lacht)
Ik heb bloed, zweet en tranen
geïnvesteerd in mijn boek. Mensen zien
vaak enkel de vier maanden die ik aan dit
boek heb besteed, maar eigenlijk is dit een
proces van 38 jaar geweest. Zolang heeft
het me gekost om een boek te durven
uitbrengen en te zeggen: ik ben schrijfster.
Ik ben een impulsieve koper. Ik kan
eigenlijk te veel geld uitgeven aan iets en
daar geen moment schuldgevoel aan over
houden. Elke investering is het waard als
je er op een impulsmoment om alle juiste
redenen voor hebt gekozen.
De gekste uitgave die ik recent heb
gedaan is het kleedje dat ik aanhad tijdens
de presentatie van mijn boek. Ik had drie
kleedjes vast, en de verkoper raadde me
het duurste exemplaar aan, meteen ook
met het diepste decolleté: “Nu kan het nog,
binnen een paar jaar is het gedaan.” Ik heb er
geen moment spijt van gehad.
Ik zou nooit kunnen besparen op mijn
poetsvrouw. Die vrouw is goud waard. Ik
heb haar nu al enkele jaren in dienst. Telkens
opnieuw word ik zo gelukkig als ik thuiskom
en alles ruikt zo fris!
Ik zou grof geld betalen om muzikaal
talent te hebben. Je publiek na een
optreden met natte ogen de koude nacht
in kunnen sturen, dat lijkt me fantastisch. Ik
denk dat elke kunstenaar eigenlijk liefst van
al muziek wil maken, omdat die kunstvorm
zonder omwegen aanspreekt.
Griet
Op de Beeck
Geboortedatum
23 augustus 1973
Wapenfeiten
Voormalig dramaturg,
journalist en columniste,
momenteel succesvol
schrijfster
Interesses
Schrijven, kunst in de
breedste zin van het woord
Motto
Nooit vergeten:
je leven is van jezelf!
|
januari 2015
Griet Op de Beeck
De schrijfster beschreven
Griet Op de Beeck (41) heeft haar tweede boek uit, ‘Kom hier
dat ik u kus’. De eerste reacties zijn opnieuw uiterst lovend.
Griet lijkt daarmee haar plek veroverd te hebben als gevestigd
schrijfster. Een droom die eindelijk uitkomt, zegt ze zelf, na
jaren als dramaturg en vervolgens als journaliste bij Humo en
De Morgen gewerkt te hebben. En meteen ook het enige waarvoor ze eindelijk eens op haar centen wil letten.
’Kom hier dat ik u kus’ verscheen op 26 september in
de boekhandel. Amper vijf weken later was de roman
over Mona als kind, als vierentwintigjarige en als
vijfendertigjarige, al aan zijn zevende druk toe.
Ondernemen
Koken
kost geld
Hoe goed is mijn product? Hoe overtuig ik voldoende klanten?
Welke groei is mogelijk? Elk antwoord heeft financiële
implicaties. Wim Ballieu had een goed idee en ging er volop
voor: gehaktballen met vlees van eerlijke origine, met de
hand gedraaid en instantberoemd om de vloeibare vullingen.
Eigen restaurants en een selectie van winkels en supermarkten
bieden de gehaktballen van Wim Ballieu aan, Balls & Glory is
een succes. De kok-ondernemer wil nu met de hulp van zijn
bank het concept uitrollen.
Wat heeft u ertoe aangezet om
de stap te zetten naar een eigen
bedrijf?
Wim Ballieu: “Balls & Glory is eigenlijk
mijn tweede bedrijf. Ik werd op mijn
twintigste zelfstandige met een cateringbedrijf. Dat groeide snel, misschien
té snel, maar het ondernemen vond
ik best wel aangenaam en ik volgde
cursussen aan de Vlerick Gent Leuven
Management School. Als cateraar
werkte ik niet met een groot startkapitaal, wel met kleine investeringskredieten. Ik vond uiteindelijk een Franse
partner die een financiële input gaf en
twee jaar later ben ik eruit gestapt. Toen
besliste ik dat ik naar de ‘roots’ wilde
gaan, als kok én als ondernemer.”
Meer weten
over sparen en
beleggen voor
ondernemers?
Ontdek welke spaar- en
beleggingsproducten
Rabobank.be voor bedrijven
heeft op
www.rabobank.be
|
januari 2015
Welke kansen heeft een concept
als Balls & Glory op lange termijn?
Wim Ballieu: “Met onze gehaktballen
gieten we een typisch Belgisch product
in een businessmodel dat ook in het
buitenland kan aanslaan. Het is eenvoudig én ingenieus. De prijs – 12 euro voor
een lekkere en volwaardige lunch – is
een belangrijk aspect. Het concept is
een blijver. Wel moet je scherp blijven
en geregeld kleine nieuwigheden
invoeren. De voorbije 2,5 jaar werkte ik
het product en de logistiek uit en nu
staan we klaar om het concept uit te
rollen. Daar zoek ik nu financiering voor,
naast eventueel een partner die zich
bezighoudt met zaken als het dagelijkse beheer en het personeelsbeleid.”
Wat zijn de gevaren voor een
bedrijf als Balls & Glory? Hoe blijft
u rendabel en relevant?
Wim Ballieu: “Over de relevantie
maak ik me weinig zorgen: eten is een
primaire behoefte. We hebben intussen
bewezen dat we geen hype zijn en
dat de klanten niet voor mijn bekende
tv-kop komen. En elk restaurant, dat
alles officieel doet, was na twee maanden break-even. Het grootste gevaar
zit misschien in de locatie. Zo is Brugge
rendabel, maar de groei stokt en het
DNA verwaterde. Dan moet je sluiten en
een andere locatie zoeken. Een goede
locatiestrategie is essentieel.”
Tot nu was er geen behoefte aan
externe financiering?
Wim Ballieu: “Enkel voor de inrichting
van het restaurant in Brugge maakten
we gebruik van een investeringskrediet. Ik vind dat een concept zich eerst
moet bewijzen. Starten is gemakkelijk
en ik ga misschien tegen de stroom
in, maar ik vind dat banken en de
overheid misschien te veel aandacht
hebben voor starters en te weinig voor
bedrijven die op het punt staan door
te groeien. Net dàn zouden banken en
de overheid inschikkelijk moeten zijn.
Omgekeerd moet de ondernemer de
discipline bewaren en na twee of drie
jaar, als alles goed begint te lopen, niet
gek doen met firmawagens of andere
uitgaven die misschien niet echt nodig
zijn.”
Wat verwacht u van uw bankier?
Wim Ballieu: “Behalve financiering wil
ik dat de bank strategisch meedenkt.
Ik verwacht neutraal advies van de
bankier, die tussen twee partijen
staat: de investeerder en diegene die
investeringen nodig heeft. Een bankier
moet een hoge graad van rationaliteit
tonen, hij mag kritisch zijn. Wij leggen
plannen voor waarbij we in 2015 twee
nieuwe zaken openen en de Brugse
vestiging een nieuwe locatie geven.
We werken graag via franchise, al is
dat een lelijk woord. Ik zie meer een
samenwerkingsmodel, waarbij wij 80%
financieren en de partner 20%, waarna
het aandeel van de partner elk jaar
stijgt. Wij hebben de balls, de partners
maken de glory.”
Bent u een kok die ondernemer
werd, of een ondernemer in de
culinaire wereld?
Wim Ballieu: “Ik evolueerde van een
kok-slager naar een ondernemende
foodie. Dat heb ik moeten leren. Koken
is 10% van de activiteit van een kok. Een
belangrijke 10%, maar er komt zoveel
meer bij kijken.” ❚
21
Sparen versterkt
langetermijnstrategie
Bij de financiering van
Balls & Glory heeft Wim
Ballieu vooral aandacht
voor de lange termijn.
Hij vindt het belangrijk
dat een concept, zeker
in de voedingswereld,
zijn levensvatbaarheid
bewijst voor het volop
wordt gefinancierd.
Balls & Glory had een
bescheiden startkapitaal.
Met drie cases – Gent,
Brugge en Antwerpen –
heeft Balls & Glory nu
voldoende bewijzen
in handen om banken
te overtuigen mee de
volgende stap te zetten.
Alle investeringsgeld in
nieuwe projecten stoppen
vindt hij echter geen goed
idee. “Een bedrijf moet
een beetje sparen, een
oorlogskas aanleggen
voor nieuwe projecten of
voor als het wat minder
gaat,” vindt Wim Ballieu.
Hij is daar realistisch in:
“Wat als de varkenspest
weer uitbreekt? Wat als
je een verkeerde locatie
kiest voor de vestiging
van een nieuw restaurant?
Bedrijfswinst is er om het
bedrijf te laten groeien,
wat betekent dat je
niet enkel naar de korte
termijn kijkt, maar ook
naar de lange termijn.”
|
januari 2015
Beleggen in…
Hoe veilig
is goud écht?
Wie is
Jan Van
Cutsem?
❚ Erkend expert in
numismatiek
❚ 25 jaar ervaring als
handelaar in goud
en zilver
❚ Sinds 2001
eigenaar van
The House,
www.the-house.be
|
januari 2015
23
Al duizenden jaren heeft goud een onweerstaanbare
aantrekkingskracht op mensen. Ook in deze moderne
tijden wordt goud nog steeds aangeprezen als een veilige
belegging. Maar is die goudkoorts gerechtvaardigd?
Wij gingen de temperatuur opmeten bij goudexpert
Jan Van Cutsem en financieel analist Pascal Paepen.
“Goud heeft zijn
plaats in uw
beleggingsportefeuille,
als verzekering tegen
barre tijden.”
Goudexpert Jan Van Cutsem
Jan Van Cutsem is een goudhandelaar
in hart en nieren. Hij begon zijn
loopbaan een kwarteeuw geleden
bij een groot Amerikaans bedrijf,
dat gespecialiseerd was in gouden
munten. Jan deed er ervaring op met
de goudmarkten van Brussel, Parijs
en New York. Sinds 2001 stelt hij die
ervaring ten dienste van zijn eigen
zaak, The House, met afdelingen
in Brussel, Gent en Sint-Niklaas,
en geassocieerde huizen in het
Franse Lyon, Melun en Hyères. Jan is
rotsvast overtuigd van het product:
“Vroeger kocht u als brave huisvader
aandelen van de grote bedrijven.
U kon ervan uitgaan dat die goed
gingen opbrengen. Maar die bubbel
is gesprongen. Vastgoed is vandaag
nog altijd een goede investering, maar
probeer daar uw geld maar eens uit
te krijgen. Wat schiet er dan nog over?
Goud.”
Is goud volgens
u een veilige
investering?
Laat het ons weten:
op onze Facebook-pagina
facebook.com/rabobank.be
via Twitter
twitter.com/rabobankBE
per mail naar
[email protected]
|
januari 2015
Veilig of niet
“Veel mensen noemen goud een
veilige investering. Dat is een verkeerde
benaming”, legt Jan uit. “Goud
moet eerder gezien worden als een
verzekering. Goud fluctueert ook, net
als aandelen. Maar goud stijgt meestal
wanneer alle andere beleggingen
dalen. Als aandelen naar beneden
duiken, grijpt iedereen namelijk
in paniek naar vaste waarden als
edelmetalen, die dan in waarde stijgen.
Goud heeft daarom zijn plaats in uw
beleggingsportefeuille, als verzekering
tegen barre tijden.”
Jan is er voorstander van om een klein
aandeel van de portefeuille te vullen
met goudstukken. “Dat hoeft natuurlijk
niet in één keer. Zo heb ik hier een
ouder koppel dat ieder jaar een paar
goudstukken komt kopen, als investering voor de kleinkinderen.” Als we hem
vragen hoeveel dat opbrengt, moet
Jan het antwoord schuldig blijven. “Een
gegarandeerd netto rendement bestaat
nergens. Maar goud is geen product
dat je nu koopt om er binnen twee jaar
een mooie winst uit te halen. Het is een
belegging op lange termijn.”
Een gouden toekomst
Is dit een goed ogenblik om goud te
kopen? Volgens Jan wel: “De vraag
naar fysiek goud is de afgelopen jaren
sterk gestegen in landen als China en
India, terwijl er steeds minder goud
beschikbaar is op de markt. Momenteel
kunnen de goudmijnen nog aan de
wereldwijde vraag voldoen. Maar als er
paniek zou uitbreken op de beurs, dan
zal de vraag naar goud – en dus ook de
goudprijs – pijlsnel stijgen.”
Staaf of munt?
Wie in de goudrace mee wil, heeft de
keuze uit goudstukken of tot de verbeelding sprekende goudstaven. Jan
raadt zijn klanten echter meestal goudstukken aan: “Goudstukken hebben
dezelfde waarde als goudstaven. Maar
je kan natuurlijk makkelijker enkele van
je goudstukken inruilen dan een stukje
van je goudstaaf afsnijden. (lacht) Dan
is de keuze snel gemaakt.” ❚
Wel of niet
beleggen in goud?
Als u me vraagt of goud de
beste bescherming is voor
uw portefeuille in onzekere
tijden, dan zeg ik neen.
De cijfers geven fans van goud,
de zogenaamde goudkevers,
ongelijk. De afgelopen vier
jaar waren weinig stabiel op
financieel, economisch en
politiek vlak en toch is de
goudprijs in die periode gestaag
gedaald. De goudprijs heeft
in dollar zowat een derde van
zijn waarde verloren en het lijkt
niet dat er snel een einde zal
komen aan die prijsdaling. Zowel
een hogere kortetermijnrente
als een lage inflatie zijn sterke
concurrenten voor het goud.
Cash geld zal dan namelijk weer
opbrengen. Een staaf goud heeft
daarentegen nog nooit een
dividend of intrest opgeleverd.
Goud heeft altijd een
aantrekkingskracht gehad op
mensen. Het teert wellicht
nog het meest op zijn
zeldzaamheid. Maar de echte
economische waarde van goud
is verwaarloosbaar. Alleen
een juwelier kan er zijn brood
mee verdienen, terwijl heel
wat goudmijnbedrijven niet
of nauwelijks overleven. Wie
in goud of goudmijnaandelen
belegt, speculeert. En met
speculatie moet je altijd
oppassen. Je kan snel 10% of
meer verdienen, maar even snel
een pak geld verliezen.
Wil je toch in goud ‘beleggen’,
beperk dan je inzet en spreid je
geld over diverse edelmetalen
en andere grondstoffen.
De prijzen van een aantal
basisgrondstoffen zoals
steenkool, nikkel en olie zijn
erg laag zodat je op termijn
wel wat kan verdienen aan
een gediversifieerd fonds dat
belegt in grondstoffen die, in
tegenstelling tot goud, wel een
nuttige bijdrage leveren aan de
economie.
Pascal Paepen, financieel analist
en docent ‘bank & beurs’
Vraag & antwoord
U vraagt, wij antwoorden
Vragen over rente of beleggingen? De medewerkers van Customer Care wachten op uw telefoontje. En lezen
graag uw mails. Ze halen alles uit de kast om uw vragen persoonlijk en volledig te beantwoorden. Hieronder leest
u enkele vaak gestelde vragen.
1
Hoe wordt mijn rente berekend en wanneer wordt ze uitbetaald?
Op de spaarrekening ontvangt u een
basisrente, eventueel aangevuld met
een getrouwheidspremie.
• De basisrente wordt op dagbasis
berekend en wordt eenmaal per jaar,
op 1 januari, uitbetaald.
• De getrouwheidspremie beloont
u als u uw geld 12 maanden onafgebroken laat staan. De uitbetaling van
de verworven getrouwheidspremies
gebeurt sinds 1 oktober 2013 op de
eerste dag van het kwartaal volgend
op de verwerving van deze premie.
Zo was de getrouwheidspremie op
2
een storting in februari 2013 verworven in februari 2014 en werd deze
uitbetaald op 1 april 2014.
Deze nieuwe regeling heeft
gevolgen voor de toepassing van
de vrijstelling van de roerende
voorheffing. Bij elke uitbetaling van
intresten moet voortaan worden
gecontroleerd of het totaalbedrag
dat in het lopende kalenderjaar werd
uitbetaald de grens voor de vrijstelling van roerende voorheffing niet
heeft overschreden.
Interessant is de garantie op de
getrouwheidspremie. De getrouwheidspremie wordt aan het geld
gekoppeld op het moment van
storting. Haalt u het geld tijdens de
volgende twaalf maanden niet af, dan
wijzigt de getrouwheidspremie niet.
Anders gezegd: de getrouwheidspremie is gegarandeerd voor de lopende
periode van één jaar.
Betaal ik roerende voorheffing op mijn spaarrekening?
Andres Fuentealba, medewerker Customer Care, geeft antwoord:
“Spaargeld op een gereglementeerde
spaarrekening is vrijgesteld van
roerende voorheffing tot 1.880 euro
intrest(*) voor een individuele rekening
en tot 3.760 euro intrest voor gehuwden en wettelijk samenwonenden op
voorwaarde dat de rekening gemeenschappelijk is. Daarboven betaalt u
15% roerende voorheffing.
Als u getrouwd bent of wettelijk
samenwonend, kunt u een gezamenlijke rekening openen met een
dubbele vrijstelling. Voor feitelijk
samenwonenden of verenigingen
van personen die een gemeenschappelijke rekening hebben, geldt een
dubbele vrijstelling onder strikte
voorwaarden.
Om hier van te genieten, gebruikt u
het document ‘Getuigschrift dubbele
vrijstelling roerende voorheffing’,
dat u vindt op onze website onder
‘‘Vragen/Hulp nodig/Document
Center’, en geeft dit aan de bank.
Vergeet tot slot niet dat iedere
belastingplichtige slechts recht heeft
op één vrijstelling van roerende
voorheffing. Om dezelfde reden moet
ook de intrest op rekeningen van minderjarige kinderen bij de intrest van
de ouders geteld worden. Die hebben
immers het genotsrecht op de
inkomsten van hun kinderen zolang
die minderjarig zijn. Elke ouder neemt
in principe de helft van de intrest
voor zijn rekening. U kunt meerdere
rekeningen openen bij meerdere
banken of op naam van meerdere
gezinsleden, maar indien de intrest
op al uw spaarrekeningen samen de
vrijstelling overschrijdt, moet u dit zelf
aangeven in uw belastingaangifte.”
* De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en
aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013. Lees
de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering
( )
|
januari 2015
Andres Fuentealba,
medewerker
customer care
stéphane ginestet,
medewerker
customer care
25
3
Welke rente heeft mijn spaarrekening opgebracht?
Stéphane Ginestet, medewerker Customer Care, geeft antwoord:
“Rabobank.be informeert u graag zo goed mogelijk over de rentesituatie van
uw spaarrekeningen. Daarom vindt u op onze beveiligde site de Rabo Rentecalculator.
Log in en klik op ‘Wat bracht uw spaargeld al op?’.”
Selecteer de rekening waarvoor u de renteberekening wilt opvragen. Standaard is de spaarrekening geselecteerd.
In de ‘Berekening huidig kalenderjaar’ vindt u een overzicht van rentes en getrouwheidspremies. Dat zijn:
De basisrente die u dit kalenderjaar
verworven hebt of aan het einde van het
jaar verworven zult hebben. Deze basisrente
wordt uitbetaald op 1 januari.
De getrouwheidspremie nog uit te betalen
Dat zijn de getrouwheidspremies
die u in het huidige kalenderjaar na
12 maanden verworven hebt.
• ‘Vandaag’: getrouwheidspremies
verworven in het lopende trimester. Die
ontvangt u op de eerste dag van het
volgende trimester.
• ‘31/12’: getrouwheidspremies die in het
laatste trimester van het kalenderjaar
verworven zullen zijn. Die krijgt u op
1 januari.
Met de totale rente bedoelen we alle rente – basisrente
en getrouwheidspremies – die u dit jaar op de getoonde
berekeningsdatum op de rekening ‘verdient’. Al betaald of bij de
volgende afrekening uit te keren.
De getrouwheidspremie reeds uitbetaald
De verworven getrouwheidspremies
worden elk trimester afgerekend.
• ‘Vandaag’: het totaalbedrag van de
getrouwheidspremies die dit jaar uitbetaald
zijn.
• ‘31/12’: de som van de verwachte
getrouwheidspremies van 01/04, 01/07 en
01/10 indien de stand van de rekening niet
meer wijzigt.
Kortom, u ziet hoeveel rente uw
spaarrekening al opleverde en hoeveel rente
u op het einde van het jaar ontvangt als de
stand van uw rekeningen niet meer wijzigt.
Op deze pagina vindt u bovendien:
• De ‘Kalender getrouwheidspremies’
geeft een overzicht van uw lopende en
verworven getrouwheidspremies.
• In ‘Detail intrestafrekeningen’ vindt
u een detailberekening van eerdere
intrestafrekeningen, o.a. ook die van
1 januari 2015. Zo ziet u hoe Rabobank.be
uw rente berekende.
• De ‘Afhalingssimulator’ geeft een
simulatie van een (gedeeltelijke) afhaling
van uw kapitaal.
Hebt u ook een vraag?
Neem zeker een kijkje in het overzicht van veelgestelde vragen op
www.rabobank.be > Vragen > Hulp nodig > Veelgestelde vragen
Wij helpen u graag persoonlijk
Bel 03 289 28 88, elke werkdag van 8.30u tot 19u (vrijdag tot 18.30u).
Of mail naar [email protected] of stuur ons uw vraag via het contactformulier
op www.rabobank.be
|
januari 2015
Nieuws van Rabobank.be
Stephan Janssens
nieuwe General Manager
van Rabobank.be
De hoge klantentevredenheid blijven
behouden én versterken, dat is de
uitdaging die Stephan Janssens wil
aangaan als nieuwe General Manager
van Rabobank.be.
dat onze klanten doelgericht met hun
geldzaken bezig zijn en bewust gekozen
hebben voor Rabobank.be. Daarom vind
ik het fantastisch om met en voor u te
kunnen werken.”
Stephan Janssens, geboren en getogen
in Tienen, studeerde Managementwetenschappen (Universiteit London) en
behaalde nadien een MBA aan de Solvay
Business School.
“Ondanks de historisch lage spaarrentes
blijft het mogelijk om mooie rendementen
te behalen. Daar ben ik van overtuigd. Het
blijft dan ook de uitdaging van
Rabobank.be u daarbij zo goed
mogelijk te helpen. Naast de producten
biedt Rabobank.be u graag zoveel
mogelijk transparante informatie
en praktische tools zodat u zelf
doordachte keuzes kunt maken in uw
zoektocht naar meer rendement. De
klantentevredenheidsscores die tot
de hoogste van de sector behoren,
bewijzen dat we daarin op de goede
weg zijn. De hoge klantentevredenheid
blijven behouden én versterken, dat is
de uitdaging die ik wil aangaan. Hebt u
ideeën voor ons om onze dienstverlening
in 2015 nog te verbeteren, laat het ons
dan zeker weten.”
Hij startte zijn carrière bij verschillende
consultingbedrijven om in 2005 aan de
slag te gaan bij Rabobank Nederland. Bij
de lokale Rabobanken in Nederland had
hij verschillende directiefuncties. Nadien
was Stephan 3 jaar lang HR directeur
Rabobank Europa.
Sinds september 2014 staat Stephan aan
het roer van Rabobank.be. Stephan: “Het
doet me plezier om terug in mijn thuisland
te werken na al die jaren in het buitenland.
Vanaf dag 1 merkte ik in de vragen en de
ideeën die we dagelijks mogen ontvangen
Veilig internetbankieren?
Hou uw internetbrowser altijd up-to-date
Rabobank.be raadt aan om uw internetbrowser steeds up-todate te houden, ongeacht ook welke browser u gebruikt. Zo
surft u niet alleen sneller, maar vooral veiliger op het internet.
Werkt u nog met een oudere versie dan Internet Explorer 9?
Dan is het zeker aan te raden om een update uit te voeren. Onze
vernieuwde website www.rabobank.be zal deze oudere versies
niet langer optimaal ondersteunen. Waarom? De ontwikkelaar
Microsoft zal voor deze oudere versies binnenkort namelijk geen
beveiligingsupdates meer voorzien, met alle risico’s van dien.
|
januari 2015
Meer info?
Om uw internetbrowser
te updaten, surf naar:
www.microsoft.com/
internetexplorer
27
Pensioensparen bij Rabobank.be
Stap nu over!
Actie verlengd
Doet u al aan pensioensparen bij een
andere bank, maar u wilt voortaan
van de voordelen van de Rabo
Pensioenspaarrekening genieten? Wist u dat
u uw pensioenspaarfonds kosteloos kunt
overdragen aan Rabobank.be?
tot 28/02/2015
Professioneel
euro
op uw zichtrekening
gestort bij overdracht
van uw huidige
pensioenspaarfonds naar
Rabobank.be
Meer info?
Surf naar:
www.rabobank.be/pensioensparen
Onze rente­voeten op een rijtje
Privé of zelfstandig
Krijg
75
Hoe overstappen?
Heel eenvoudig!
• Controleer of er minimaal 100 euro staat
op de pensioenspaarrekening die u van
de andere bank wenst over te brengen.
• Open een Rabo Pensioenspaarrekening via
uw individuele rekening bij Rabobank.be
• Bezorg ons het ‘Aanvraagformulier
overdracht Pensioenspaarrekening’ voor 28
februari 2015.
Wij zorgen voor de rest!
Waarom pensioensparen
bij Rabobank.be?
• Geen instapkosten: de rekening is gratis en
via Rabobank.be zijn er geen instapkosten.
Zo bespaart u tot 3% per storting.
• Vrije stortingen of automatisch
pensioensparen: u kiest en beheert
dit volledig zelf online.
• Kies vrij uit drie gerenommeerde fondsen.
U kunt naar believen, volledig kosteloos,
switchen tussen de fondsen naargelang
uw leeftijd en beleggingsvoorkeur.
• Geen verrassingen: volg de actuele
waarde van uw pensioenkapitaal
dagelijks op de voet.
Stap vóór
28 februari 2015 over!
Actie geldig tot en met 28 februari 2015. • Het bedrag van
75 euro wordt eenmalig toegekend per persoon. De actie is niet
cumuleerbaar met andere acties van Rabobank.be. • Stuur het
ingevulde ‘Aanvraagformulier overdracht Pensioenspaarrekening’
vóór 28 februari 2015 naar Rabobank.be – Uitbreidingstraat 86/3,
2600 Berchem (Antwerpen). • De datum van ontvangst van het
formulier geldt als datum voor de promotie. • Het bedrag van
75 euro wordt eind maart 2015 op uw zichtrekening gestort.
• Rabobank.be kan de 75 euro terugvorderen of niet storten
wanneer zij misbruik vermoedt. • Enkel pensioenspaarfondsen
komen in aanmerking; pensioenspaarverzekeringen kunnen niet
worden overgezet. • Overstappen is gratis. Rekent uw bank toch
kosten aan? Dan betaalt Rabobank.be deze terug.
Basisrente op jaarbasis
Getrouwheidspremie op jaarbasis
Rabo Spaarrekening
Rabo Junior Account
0,90%
en 0,30%
Rabo Plus Account
Rabo Gift Account
0,10%
en 1,20%
Rabo Business Account
0,80%
0,01%
en 0,30%
en 1,20%
(spaarrekening voor min 18-jarigen)
Rabo Business Plus Account
Het openen, beheren of afsluiten van uw rekening is gratis, net als de digipass. Deze rentevoeten op jaarbasis zijn geldig sinds 10/09/2014 voor bedragen tot en met 500.000 euro voor de Rabo Plus Account, Rabo
Gift Account, en Rabo Business Account en voor bedragen tot 2.500.000 euro voor de Rabo Spaarrekening, Rabo Junior Account en Rabo Business Plus Account. Wij raden u aan om de documenten met Essentiële
Spaardersinformatie, waarin u ook de meest actuele tarieven vindt, te lezen op www.rabobank.be > Sparen
De spaarrekeningen bij Rabobank.be zijn gereglementeerde spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap
naar Nederlands recht. Op intresten van gereglementeerde spaarrekeningen is 15% roerende voorheffing van toepassing, die wordt afgehouden aan de bron. Voor particulieren is de eerste schijf van 1.880 euro
aan intresten vrijgesteld, voor gezamenlijke rekeningen geldt deze vrijstelling per rekeninghouder, onder bepaalde voorwaarden. Rabobank.be heeft het recht de basisrente en getrouwheidspremie te wijzigen.
De wijzigingen voor de basisrente zijn meteen van toepassing, de wijzigingen in getrouwheidspremie vanaf de volgende storting of getrouwheidsperiode. Wijzigingen zullen aan al onze klanten worden
meegedeeld via een beveiligd bericht en op Rabobank.be.
| januari 2015
et
h
t
a
La ren in
te
t
i
h
c
s
2015
Het Rabobank.be-team
Bewust Rabobank.be