Het kan: veel geld maken van weinig

13-10-2014
Het kan: veel geld maken van weinig | zaterdag 11 oktober 2014
SPAREN & BELEGGEN
Het kan: veel geld maken van weinig
Vermogen opbouwen is lastig met een modaal inkomen. Maar het kán wel. Volg het vijfstappenplan en
sprokkel zo een klein kapitaal bij elkaar.
Door RENTSJE DE GRUYTER 11 OKTOBER 2014
(http://zoeken.nrc.nl)
http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/het-kan-veel-geld-maken-van-weinig-1427007
1/5
13-10-2014
Het kan: veel geld maken van weinig | zaterdag 11 oktober 2014
http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/het-kan-veel-geld-maken-van-weinig-1427007
2/5
13-10-2014
Het kan: veel geld maken van weinig | zaterdag 11 oktober 2014
Van alle kanten krijgen we het te horen: we moeten sparen! Want straks wacht een schamel pensioen en hoge ziektekosten, die we deels
zelf moeten ophoesten. Dat is een behapbare taak als je een ton op de bank hebt of jaarlijks dat bedrag bij elkaar verdient. Dan bel je een
vermogensbeheerder en laat je die een beleggingsplan uitdenken. Voor Jan Modaal is vermogen opbouwen lastiger, maar het kán.
Cruciaal is eerst te bepalen hoeveel geld je maandelijks opzij gaat leggen. Gouden regel is dat iedereen eentiende van zijn salaris kan
missen zonder er echt last van te hebben – tenzij je een minimuminkomen hebt. Neem Jan Modaal: die verdient 33.500 euro per jaar,
ruim 2.000 euro netto per maand. Makkelijk is sparen dan niet, zegt het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting. Maar in de
voorbeeldbegroting van een modaal inkomen reserveert Nibud al ruim 600 euro per maand voor mogelijke uitgaven, zoals vakanties,
kleding en ziektekosten. Ook gaat het uit van 350 euro autokosten per maand. In die begroting zit, kortom, nog best lucht. Als 200 euro
per maand sparen niet lukt, dan toch wel 100 euro – toch 1.200 à 2.400 euro per jaar.
Veel mensen met een modaal inkomen wonen samen en hebben anderhalf inkomen (ruim 3.600 euro per maand) of zelfs twee (ruim
4.000 euro per maand). Dan is sparen natuurlijk makkelijker.
Als je de bezuinigingsbegroting van Nibud volgt, kun je in principe elke maand 250 à 500 euro overhouden. Het precieze bedrag is
uiteraard mede afhankelijk van iemands persoonlijke omstandigheden. Zo moet in jouw woonplaats wel de goedkope woonruimte
voorhanden zijn waar Nibud van uitgaat.
NU OOK VOOR MENSEN MET MINDER GELD
Niet op eigen houtje beleggen, maar je geld laten beheren en ook advies kunnen inwinnen: veel beleggers vinden het een aangenaam idee. De
meeste vermogensbeheerders zijn traditioneel niet toegankelijk voor Jan Modaal: velen eisen dat klanten minimaal tussen de 50.000 à 100.000
euro inleggen.
Maar steeds meer partijen beginnen een apart loket voor een soort vermogensadvies- en beheer light, voor minder vermogenden. Zo vraagt
iBeleggen van Top Capital een inleg van 15.000 euro en Evi (initiatief van bankiershuis Van Lanschot) 10.000 euro.
1 Maak automatisch geld over naar je spaarrekening
Aanrader volgens financieel planner Andrea Middel van Lyncs Strategie & Finance is om een automatische maandelijkse overschrijving
te regelen van betaalrekening naar spaarpot. Zo hoef je niet elke maand de discipline op te brengen om geld over te maken. Bovendien
geef je geld dat op je betaalrekening staat sneller uit.
2 Zoek de voordeligste spaarrekening(en)
De volgende stap is het zoeken van de meest geschikte spaarrekening. Steeds meer banken hebben een gelaagd rentetarief: een
basisrente, plus een bonuspercentage als een bedrag een kwartaal of een jaar lang onaangeroerd op je rekening staat. Vergelijk de
tarieven op spaarinformatie.nl en open twee spaarrekeningen – dat is bijna altijd gratis. Op de een parkeer je geld waar je in nood bij
kunt zonder dat de vergoede rente omlaag kukelt; op de andere zet je geld dat je voorlopig niet nodig hebt, voor een hogere rente. Check
eens per jaar de spaartarieven en switch als het loont. Dat lijkt gedoe voor een procentpunt rente meer of minder, maar het kost weinig
tijd en levert toch geld op.
En dat heb je nodig: jaarlijks moet je minstens 1,5 procent aan je spaarpot toevoegen om je geld niet minder waard te laten worden. Dit
vanwege de inflatie (gemiddeld zo’n 1,5 procent). Heb je meer dan 20.661 euro spaargeld, dan komt er nog 1,2 procent
vermogensrendementsheffing bovenop, die de fiscus oplegt. Maar 2,7 procent sprokkel je nu zeker niet met sparen bij elkaar: dit jaar is
de hoogste rente 1,6 procent (bij MoneYou, eigendom van ABN Amro), en ook op de lange termijn ligt hij gemiddeld niet hoger dan 3,5
procent. Wie vermogen wil opbouwen, moet dus ten minste een deel van zijn geld beleggen.
3 Bouw een buffer op van twee keer je maandsalaris
http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/het-kan-veel-geld-maken-van-weinig-1427007
3/5
13-10-2014
Het kan: veel geld maken van weinig | zaterdag 11 oktober 2014
Maar eerst heb je een buffer nodig: geld waar je in geval van nood gelijk bij kunt. Heb je zo’n reserve niet, dan kun je beter eerst een paar
jaar alleen sparen en pas daarna gaan beleggen. Dat is de derde stap. Volgens Nibud moet je buffer minimaal 3.500 euro bedragen
(alleenwoners) à 5.000 euro (stellen). Je kunt ook uitgaan van twee à drie maandsalarissen, zoals financieel planner Robert van Beek van
About Life & Finance doet.
4 Bepaal hoeveel risico je wilt lopen met beleggen
Buffer opgebouwd en geld over om te beleggen? Dan kun je gaan bepalen hoeveel risico je wilt en kunt lopen met beleggen. Van
toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) moeten alle partijen via wie je kunt beleggen, zoals banken en financieel adviseurs,
eerst je ‘risicoprofiel’ vaststellen. Maar ze hebben allemaal hun eigen vragenlijst en de kwaliteit ervan is soms ondermaats, waarschuwt
Van Beek. Vul daarom ook altijd een onafhankelijke vragenlijst in, zoals op klantprofiel.nl. In principe onderscheidt AFM vijf
risicoprofielen, variërend van zeer defensief (amper risico) tot zeer offensief (zeer risicovol).
Is je inleg beperkt tot 1.000 à 5.000 euro per jaar en wil je een zekere en substantiële toename van je kapitaal, kies dan een
beleggingstermijn van minstens tien, en liever twintig jaar. „Met een horizon van vijf jaar krijg je al snel een defensief risicoprofiel”, zegt
Frank den Blijker van vermogensbeheerder iBeleggen. „Dan kom je vooral uit op beleggingen in obligaties. Dat levert weinig rendement
op.”
5 Kies het beleggings- of indexfonds dat bij je past
De verstandigste keus voor iemand met een modaal inkomen is een beleggingsfonds of een zogeheten indexfonds. Welke te kiezen?
Dian van Kattendijke van Sequoia Vermogensbeheer raadt beleggen in een indexfonds aan, gezien de lage kosten. „Bij een
beleggingsfonds is altijd sprake van actief beheer, door een fondsmanager en zijn team – en dat kost geld.” Deze zogeheten indirecte
kosten gaan van je koerswinst af en daardoor houd je minder rendement over.
Om een particulier evenveel aan zijn inleg te laten verdienen als in een indexfonds, moet een beleggingsfonds daarom een hoger
rendement halen. Maar dat lukt de meeste fondsen niet, althans niet jaar in jaar uit, zo wijst menig onderzoek uit. Bij een indexfonds,
dat gewoon de koers volgt van de gekozen beursgenoteerde aandelen of obligaties en niet actief ingrijpt, betaal je maar 0,5 à 1 procent
aan totale kosten. Bij een beleggingsfonds minimaal 2 procent, en meestal meer.
Toch kiezen de meeste particulieren in Nederland voor een beleggingsfonds. Dat is makkelijker en veiliger: je hoeft dan niet zelf een
selectie te maken van verschillende soorten aandelen en obligaties, die aansluiten bij je risicoprofiel. Er zijn veel fondsen die een mix
aanbieden van beleggingen in aandelen, obligaties, vastgoed en spaargeld – vaak ‘profielfonds’ of ‘mixfonds’ genoemd. Die vind je op de
sites van banken als ABN Amro, Robeco en Rabobank, en op sites als morningstar.nl.
Als je wilt indexbeleggen, moet je zelf een mix maken van aandelen en obligaties. Dat is veel uitzoekwerk en ingewikkeld voor nietingewijden: hoe kom je tot een goede risicospreiding? Ook is vaak een hoge eerste inleg vereist. Frank den Blijker van iBeleggen wijst er
echter op dat enkele partijen sinds kort een nieuw soort prefab-indexbelegging aanbieden, waarbij al een mandje van aandelen en
obligaties gekozen is en je 100 euro per maand kunt inleggen. Net als bij traditionele mixfondsen hoef je alleen nog het type te kiezen
dat het beste aansluit bij je risicoprofiel. Meesman.nl, een degelijke vermogensbeheerder, biedt bijvoorbeeld onder het kopje
‘voorbeeldportefeuilles’ vijf huisfondsen aan, die passief de index volgen.
Dit nieuwe type fonds combineert de voordelen van index- en beleggingsfonds: het gemak van de tweede, de lage kosten van de eerste
(bij Meesman 0,3 à 0,6 procent). En het rendement? Portefeuille C van Meesman, geschikt voor beleggers met een neutraal risicoprofiel,
meldt een rendement van ruim 6 procent. Directeur Hendrik Meesman rekent voor dat je bij een inleg van 100 euro per maand na tien
jaar 16.000 euro hebt opgebouwd (groei kapitaal: 4.000 euro). Na twintig jaar is dat 44.000 euro. Dat voldoet prima voor de opbouw van
een bescheiden kapitaaltje.
4 tips om slim te beleggen
1.
Trap niet in trucs
Banken en andere fondsaanbieders voorzien beleggingsfondsen vaak van eigen namen en etiketten. Maar in hun wens beleggers over de streep te
trekken, is zo’n label regelmatig misleidend, blijkt uit onderzoek van AFM. Een fonds dat voor 100 procent in Europese aandelen belegt (riskant!),
heet dan bijvoorbeeld ‘behoedzaam’ of ‘neutraal’. Trap er niet in: download de financiële bijsluiter van een product en vraag het prospectus aan.
Daarin staat uitgebreide informatie, zoals over de verdeelsleutel.
2
Ken de kosten
http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/het-kan-veel-geld-maken-van-weinig-1427007
4/5
13-10-2014
Het kan: veel geld maken van weinig | zaterdag 11 oktober 2014
De kosten van een beleggingsfonds verschillen sterk. Veel aanbieders noemen niet de totale kosten, maar slechts de kosten die zij in rekening
brengen. De zogeheten indirecte kosten, die ze aftrekken van je koerswinst, blijven zo onzichtbaar, maar halen je netto rendement omlaag. Breng
daarom zelf de totale kosten in kaart en zoek naar indirecte kosten in financiële bijsluiter en prospectus. Of kijk op vergelijkingssite
beleggingsmatch.nl: die meldt wel consequent de totale kosten.
3
Kies ouder fonds
Veel beleggingsfondsen verdwijnen geruisloos als ze slecht lopen of maken een doorstart onder een nieuwe naam. Op dat moment verdwijnen de
data over hun resultaten van gratis sites als morningstar.nl en krijg je geen goed beeld van het werkelijke rendement op lange termijn. Tip: beleg
niet in fondsen jonger dan zes à acht jaar.
4
Zoek kritisch hulp
Zoek je hulp voor de opzet van een solide beleggingsplan, dan kun je een financieel adviseur inhuren, die je per uur betaalt. Bedenk wel dat de
kwaliteit van het advies sterk varieert en sommige adviseurs vooral de eigen producten promoten. Wees dus kritisch. Let op dat een adviseur
beschikt over een AFM-vergunning en een zogeheten DSI- registratie van het Dutch Securities Institute. Deze instelling stelt opleidings- en
bijscholingseisen aan leden en onderwerpt hen zonodig aan tuchtrecht. Zoek in het register op hun site of een adviseur geregistreerd is.
◆
Een versie van dit artikel verscheen op zaterdag 11 oktober 2014 in NRC Handelsblad.
Op dit artikel rust auteursrecht van NRC Handelsblad BV, respectievelijk van de oorspronkelijke auteur.
(https://twitter.com/share?
(https://www.facebook.com/sharer/sharer.php?
(https://plus.google.com/share?
via=nrc&text=Het+kan%3A+veel+geld+maken+van+weinig&url=http://www.nrc.nl/ha
u=http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/heturl=http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/hetkan-
kan-
kan-
veel- veel- veelgeld- geld- geldmaken-maken-makenvan-
van-
van-
weinig-weinig-weinig1427007)
1427007&t=Het+kan%3A+veel+geld+maken+van+weinig)
1427007)
http://www.nrc.nl/handelsblad/van/2014/oktober/11/het-kan-veel-geld-maken-van-weinig-1427007
5/5