De hospitalisatieverzekering
advertisement
INHOUDSTAFEL INHOUDSTAFEL .................................................................................................................... 2 INLEIDING ............................................................................................................................. 3 1 DE HOSPITALISATIEVERZEKERING ........................................................... 4 2 VERGELIJKING VAN DE HOSPITALISATIEVERZEKERINGEN BIJ ARGENTA, KBC EN DE LIBERALE MUTUALITEIT .................................... 4 2.1 De polisvoorwaarden ........................................................................................ 4 2.1.1 Tandverzorging ................................................................................................................4 2.1.2 Leeftijd ................................................................................................................................6 2.1.3 Rooming-in ........................................................................................................................6 2.1.4 Franchise ............................................................................................................................8 2.1.5 Ziekenhuisopname .......................................................................................................10 2.1.6 Zware ziekten .................................................................................................................10 2.2 Premies................................................................................................................. 11 BESLUIT................................................................................................................................. 14 LITERATUURLIJST ............................................................................................................ 16 BIJLAGEN .............................................................................................................................. 17 2 INLEIDING Bij een opname in het ziekenhuis kunnen de kosten voor de kamer, zorg en geneesmiddelen zeer hoog oplopen. Om deze kosten grotendeels te dekken, bestaat er een hospitalisatieverzekering. Een hospitalisatieverzekering is geen verplichte verzekering. Als een persoon is aangesloten bij een ziekenfonds, kan deze genieten van een hospitalisatieverzekering. Toch is het aangeraden hierbij een bijkomende hospitalisatieverzekering af te sluiten bij een bank of een gespecialiseerde verzekeraar want de kosten kunnen hoog oplopen bij een ziekte of een ongeval. Een hospitalisatieverzekering wordt meestal individueel of per gezin aangegaan. Naast de individuele verzekering is er ook nog een collectieve verzekering. Deze houdt in dat de werkgever zijn werknemers ook kan verzekeren. Doordat deze ook aangesloten zijn bij een collectieve verzekering, krijgen zij financiële voordelen. Zo ontvangen de werknemers korting op de standaardverzekering en de aanvullende verzekering. De uitwerking van dit rapport is enkel van toepassing op jongeren van 18 jaar die een hospitalisatieverzekering bij een verzekeringsmaatschappij gaan afsluiten. Het uitgangspunt van dit rapport zal een vraag zijn: welke van de drie te bespreken hospitalisatieverzekeringen is nu de meest geschikte? Deze drie hospitalisatieverzekeringen zijn: Argenta Care, KBC Hospitalisatie en Hospitaal Plus. Het eerste hoofdstuk bestaat uit algemene informatie. Hierin komt de definitie aan bod, welke kosten worden gedekt,... In het tweede hoofdstuk gaan er vergelijkingen zijn van de 3 hospitalisatieverzekeringen van Argenta, KBC en de Liberale Mutualiteit. Deze vergelijkingen gebeuren op basis van enkele belangrijke voorwaarden en de premies die van toepassing zijn. De verschillen op het vlak van enkele belangrijke polisvoorwaarden en de premie, zullen duidelijk zijn na alles op een rijtje te zetten. In deel drie zal de beste hospitalisatieverzekering gekozen worden aan de hand van een besluit. 3 De hospitalisatieverzekering Algemene informatie Een hospitalisatieverzekering is een aanvullende ziekteverzekering die bij het ziekenfonds of verschillende verzekeringsmaatschappijen aangevraagd kan worden. Dit houdt in dat een deel van de medische kosten wordt terugbetaald, zodat heel wat geld uitgespaard kan worden. Dit deel van de medische kosten zijn de kosten die niet vergoed worden door de wettelijke ziekteverzekering, bijvoorbeeld: kosten van de kamer, geneesmiddelen, honoraria, bijkomende medische kosten, gebruik en onderhoud van medisch materiaal. Deze ziektekostenverzekering garandeert de verzekeringsnemer dat de medische problemen financieel niet te hard zullen oplopen. Wat ook een groot voordeel van deze hospitalisatieverzekering is, is dat de kosten voor en na de behandeling gedekt worden. Vergelijking van 3 soorten hospitalisatieverzekeringen - Argenta Care (Argenta) De hospitalisatieverzekering van Argenta is een verzekering die vrijheid geeft, maar zonder compromissen de beste voorwaarden geeft aan de verzekerde. - KBC Hospitalisatie (KBC) De Hospitalis atie van KBC neemt al de financiële zorgen weg. Een deel van de kosten zal de verzekerde immers zelf moeten betalen. - Hospitaal Plus (Liberale Mutualiteit) Deze hospitalisatieverzekering van de Liberale Mutualiteit verzekert de medische kosten van een ziekenhuisopname en van een ambulante behandeling van een ernstige ziekte. De polisvoorwaarden Tandverzorging Argenta Care Vergoeding Tandprothesen en tandimplantaten KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus Ja Neen Ja Geen dekking Geen dekking x Tandverzorging x Geen dekking x Therapeutische prothesen x Geen dekking x 4 Orthopedische apparaten x Geen dekking x Tabel 1: Tandverzorging Argenta Care dekt bijna alle kosten voor tandverzorging , behalve de trandpothesen en tandimplantaten. De hospitalisatie bij KBC dekt helemaal geen kosten. Hospitaal Plus daarentegen dekt alles wat onder tandverzorging valt tot het gebruik van medische apparatuur. Dit bevat tandprothesen en tandimplantaten, tandverzorging, therapeutische prothesen en orthopedische apparaten. 5 Leeftijd Argenta Care KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus Maximumleeftijd Toetreding tot 64 jaar Toetreding tot 65 jaar Toetreding tot het einde van de maand, volgend op de 65ste verjaardag Speciale voorwaarden Aansluiting vóór 64-jarige leeftijd? doorloping contract Niet van toepassing Aansluiting op of na 60-jarige leeftijd? betaling van toeslag gedurende de duur van de aansluiting Tabel 2: Leeftijd In principe maakt het niet uit welke verzekering de verzekerde neemt als het toegepast is op leeftijd van 18 jaar. 18 jaar is duidelijk jonger dan de maximumleeftijd bij deze drie ziektekostenverzekeringen, dus zullen de speciale voorwaarden niet aan bod komen. Als er geen toepassing op de jongeren van 18 jaar is, is er wel een verschil tussen de verschillende verzekeringen. Er is een doorloping van het contract bij Argenta Care als de verzekerde zich aansluit vóór een 64-jarige leeftijd. Bij de hospitalisatieverzekering van KBC kan de verzekerde aansluiten tot 65 jaar. De aansluiting bij Hospitaal Plus kan gebeuren tot het einde van de maand die volgt op de 65ste verjaardag van de verzekerde. De verzekerde zal een bedrag moeten betalen gedurende de duur van de aansluiting als deze zich aansluit op of na een leeftijd van 60 jaar. Rooming-in Argenta Care Prijs per nacht Duur van de dekking Maximumleeftijd van het kind KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus 25 euro Maximale dekking: 19,50 euro per dag Niet van toepassing Niet van toepassing Maximum 14 dagen Enkel van toepassing op een kind jonger dan 18 jaar. Niet van toepassing Enkel van toepassing op een kind jonger dan 12 jaar. 25 euro 6 Speciale voorwaarden Het kind moet beschikken over een hospitalisatie of moet een mentaal gehandicapte verzekerde zijn. Niet van toepassing Niet van toepassing Tabel 3: Rooming-in Rooming-in betekent dat de ouder dag en nacht aanwezig mag zijn bij het kind in het ziekenhuis. Argenta Care betaalt maximum 25 euro per dag, maar dit enkel voor een kind dat jonger is dan 18 jaar en gehospitaliseerd is of een mentaal gehandicapte verzekerde is. Dit geldt ook voor KBC Hospitalisatie. Bij Hospitaal Plus bedraagt de dekking van het rooming-in bedrag minder, maar dit is enkel van toepassing voor een opgenomen kind jonger dan 12 jaar. KBC Hospitalisatie is dus de beste, want deze verzekering dekt 25 euro per nacht, en voor Argenta Care geldt dit enkel voor kinderen die jonger zijn dan 18 jaar. Hospitaal Plus is dus niet de beste hospitalisatieverzekering op vlak van rooming-in, want de kosten die Hospitaal Plus dekt, bedragen maar 19,50 euro. 7 Franchise Argenta Care Eenpersoonskamer Franchise betalen (zie ‘niet gedekte ligdagen’) Tweepersoonskamer Niet mogelijk Twee- of meerpersoonskamer Niet mogelijk KBC Hospitalisatie Te kiezen franchise tussen 0 en 250 euro (per stappen van 50 euro) Niet mogelijk Te kiezen franchise tussen 0 en 250 euro (per stappen van 50 euro) Meerpersoonskamer Franchise betalen (zie ‘niet gedekte ligdagen’) Niet mogelijk Niet gedekte ligdagen Voor de eerste drie ligdagen bij ziekenhuisopname: franchise inbegrepen. Niet mogelijk Hospitaal Plus € 150 per jaar. Meerdere opnames in een jaar? maximum 2 keer toepassen van het bedrag: max. 300 euro per jaar. € 55 per jaar Niet mogelijk Geen franchise Niet mogelijk Verblijving van de patiënt na drie ligdagen: betaling van de volgende ligdagen + franchise. Tabel 4: Franchise Franchise is het bedrag dat ten laste blijft van de verzekerde per jaar. Bij opname van de patiënt in het ziekenhuis via de hospitalisatieverzekering van 8 Argenta moet de verzekeringsnemer de prijs van de eerste drie ligdagen betalen. In deze prijs zit de franchise inbegrepen. Na deze ligdagen betaalt de verzekeringsnemer de prijs niet meer, maar wel de verzekeraar. In de prijs die de verzekeraar betaalt, is uiteraard ook franchise inbegrepen. KBC Hospitalisatie biedt een ruim aanbod van franchise. De verzekerde kan kiezen of hij franchise neemt en hoeveel de franchise bedraagt tot maximum 250 euro. Indien de patiënt een hospitalisatieverzekering heeft bij Hospitaal Plus, zal deze geen franchise betalen bij het verblijf op een meerpersoonskamer. Bij het verblijf op een tweepersoonskamer betaalt de verzekerde 55 euro per jaar, en bij een eenpersoonskamer 150 euro per jaar. Bij verschillende opnames van de verzekerde in het ziekenhuis, betaalt deze persoon maximum 300 euro per jaar. Doordat KBC Hospitalisatie een ruim aanbod biedt van franchise, is deze de meest geschikte. 9 Ziekenhuisopname Argenta Care KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus Vergoeding daghospitalisatie Ja, indien er een forfaitaire ligdagprijs wordt aangerekend. Neen Ja Vergoeding ziekenhuisopname Ja Ja Ja Maximaal vergoedingsbedrag per jaar Niet van toepassing Onbeperkt Maximum € 12 650 Criterium Geen tegemoetkoming in de kamerprijs voor eerste drie ligdagen Niet van toepassing Niet van toepassing Tabel 5: Ziekenhuisopname Argenta Care vergoedt de dagopname als de verzekeringsnemer een ligdagprijs betaalt. Bij KBC Hospitalisatie worden alle onkosten gedekt, uitgezonderd bij een duur ziekenhuis. Als de verzekerde voor een duur ziekenhuis kiest, zal deze 50 % van de kosten zelf moeten betalen. Dit is enkel van toepassing als hij voor een kamer kiest met supplementen. De maximale medische kosten die Hospitaal Plus dekt, bedragen € 12 650 euro per jaar. Indien de verzekerde wordt opgenomen voor een dag, zal Hospitaal Plus deze dagopname ook vergoeden. De voorkeur gaat dus uit naar KBC Hospitalisatie, want hier is er een onbeperkte dekking van de kosten. Als de ziekenhuiskosten van de verzekerde hoger oplopen dan € 12 650, is KBC Hospitalisatie voordeliger. Zware ziekten Argenta Care Dekking Uitsluiting van de ziekten die de verzekerde al heeft. KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus Dekking van 29 zware ziekten. Dekking van 22 zware ziekten. 10 Tabel 6: Zware Ziekten Deze drie hospitalisatieverzekeringen dekken allemaal verschillende zware ziekten. Voor Argenta Care is er een uitsluiting van de ziekten die de verzekerde al heeft. KBC Hospitalisatie dekt 29 zware ziekten en Hospitaal Plus 22. Omdat KBC Hospitalisatie meer ziekten dekt dan de andere twee verzekeringen, is deze het beste. Premies Dit zijn de premies berekend voor jongeren van 18 jaar oud. 11 = niet mogelijk Argenta Care Eenpersoonskamer Met franchise Zonder franchise Tweepersoonskamer KBC Hospitalisatie € 101,58 € 200,00 Hospitaal Plus € 177,36 € 109,82 Met franchise € 82,36 Zonder franchise Twee- of meerpersoonskamer Met franchise € 72,12 Zonder franchise € 77,97 Meerpersoonskamer Met franchise Zonder franchise € 120,00 Tabel 7: premies 12 13 BESLUIT Elke hospitalisatieverzekering heeft zo haar eigen troeven. Zo biedt de hospitalisatieverzekering van KBC een goedkope premie voor jongeren van 18 jaar, die van Hospitaal Plus biedt een grotere dekking voor tandverzorging en die van Argenta biedt dan weer andere voordelen. Als we de polisvoorwaarden en de premies met elkaar vergelijkt van deze drie hospitalisatieverzekeringen, gaan we besluiten welke de beste is. Nog even alles op een rijtje zetten (zie kader 8): Voor Voor Voor Voor Voor Voor Voor Voor tandverzorging Hospitaal Plus leeftijd Geen voorkeur rooming-in KBC Hospitalisatie franchise KBC Hospitalisatie ziekenhuisopname KBC Hospitalisatie zware ziekten KBC Hospitalisatie premie éénpersoonskamer met franchise KBC Hospitalisatie premie meerpersoonskamer met franchise Hospitaal Plus Over het algemeen zijn de hospitalisatieverzekeringen van de mutualiteiten goedkoper, maar ze bieden vaak minder dekking van de kosten voor de verzekerde. Dit is de reden waarom KBC Hospitalisatie over al deze vergeleken aspecten het beste uit komt. In onderstaande tabel staan de drie verschillende hospitalisatieverzekeringen waarin de voorwaarden en de premies worden weergegeven. We hebben ons beperkt tot de premie van een éénpersoonskamer met franchise en de premie van een meerpersoonskamer met franchise. Dit was in onze ogen de voornaamste premies omdat de mogelijkheid tot franchise hier is inbegrepen. De beste optie is in het groen aangeduid, dit in tegenstelling tot de rode kleur die weergeeft wat niet voordelig is. Argenta Care KBC Hospitalisatie Hospitaal Plus Tandverzorging Leeftijd Rooming-in Franchise Ziekenhuisopname Zware ziekten Premie éénpersoonskamer met franchise 14 Premie meerpersoonskamer met franchise Tabel 8: vergelijking polisvoorwaarden en premies 15 LITERATUURLIJST Vertessen, D. (2009). Dé Belgische website met onafhankelijke informatie over verzekeringen, Ziekte. Gevonden op 2 november 2009 op het internet: http://www.verzekering-info.be/ziektehospitalisatie-verzekering.php Jobat, Artikels zoeken: hospitalisatieverzekering, Jobat – Een hospitalisatieverzekering van het bedrijf: de voordelen. Gevonden op 2 november 2009 op het internet: http://content.jobat.be/nl/artikels/eenhospitalisatieverzekering-van-het-bedrijf-de-voordelen NetOnline, Financieel en geld: Channels, Informatief: hospitalisatieverzekering. Gevonden op 4 november 2009 op het internet: http://www.netonline.be/financieel/hospitalisatieverzekering.asp KBC-Hospitalisatieverzekering. Gevonden op 4 november 2009 op het internet: http://kbcpdf.kbc.be/ltb/KBC_hospitalisatieverzekering_N.pdf Argenta (2009). Verzekeren, Gezin & Gezondheid: Hospitalisatieverzekering (Introductie en Productinformatie) Gevonden op 4 november 2009 op het internet: http://koersel.argenta.be/nl/verzekeren/Gezin_Gezondheid/Hospitalisatieverzekering.a spx#tcm:55-3057-29 16 BIJLAGEN 17
