De Thuis Hypotheek

De Thuis Hypotheek
Hypotheekgids
Beste relatie,
Dit is de hypotheekgids van onze Thuis Hypotheek.
Hierin vindt u de belangrijkste voordelen én kenmerken
van de hypotheek op een rij.
Heeft u een vraag of briljant idee? We zijn benieuwd!
Stuur uw feedback naar [email protected].
Veel plezier met het adviseren van de Thuis Hypotheek.
Hartelijke groet,
Angela Eijlander
Manager Hypotheken
2
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Wat leest u in deze brochure?
01 Dit maakt de Thuis Hypotheek uniek
4
02 Zo zit de Thuis Hypotheek in elkaar
5
03 Ons acceptatiebeleid in 1 oogopslag
7
04 het aanvraagproces
8
05 Tips voor een snelle acceptatie
9
06 Algemene regels
10
07 De aanvrager
15
08 De woning
18
09 De waarde van de woning
21
10 Bouwdepot bij nieuwbouw of verbouw
23
11
24
Het inkomen
12 De financiële verplichtingen
30
13 Onze overlijdensrisicoverzekering
31
14 Goed om te weten
33
Contact
35
01
Dit maakt de Thuis Hypotheek
uniek
Proactief beheer
Bij Centraal Beheer verzekeren wij
onze klanten graag van rust en
zekerheid:
Met 10 risicoklassen (inclusief
NHG) merkt uw klant vaak dat wij
uit onszelf de rente verlagen.
We zoeken het contact onder
andere met onze service call
na passeren.
We laten onze klant weten
wanneer een extra aflossing
voordelig kan zijn.
Wij helpen met het spreiden van
het renterisico: door uit onszelf
een voorstel te doen tot
rentemiddeling. In dit voorstel
geven we natuurlijk aan dat advies
van een onafhankelijk adviseur
verstandig is.
We helpen u met uw
aquisitie
Vanaf het moment dat u een
Thuis Hypotheek aanvraagt, bouwen
wij een relatie op met onze
gezamenlijke klant. We zoeken het
gesprek op, luisteren en wijzen hem op
de mogelijkheden die hij heeft.
Merken we dat onze gezamenlijke
klant advies wil? Dan verwijzen wij
hem door naar de adviseur die
heeft bemiddeld. En dat bent u.
We dragen u leads aan via onze
veel bezochte website.
We delen inzichten en informatie
die interessant voor u
kunnen zijn.
Moderne
voorwaarden
Uw klant krijgt vanzelf een lager
rentepercentage als hij door aflossen
in een lagere risicoklasse valt.
Boetevrij aflossen tot 20% per jaar.
Rentemiddeling altijd mogelijk.
Rente meenemen bij verhuizen.
Dalrente tijdens de 14 dagen tekentermijn.
Uw klant profiteert van productverbeteringen.
Onze verhuisservice
Met de verhuisservice van de Thuis Hypotheek
krijgt onze klant de hulp die hij nodig heeft om
van zijn huis een thuis te maken. De eerste tien
verhuisdozen zijn voor onze rekening.
De klant kan daarnaast kiezen voor tijdelijke
opslag via het Inboedelhotel. Of voor hulp bij zijn
verhuizing met Verhuisassistentie. Dit wordt
aangeboden door Centraal Beheer en Mondial
Movers.
raagt onze klant een Voorstel met Renteaanbod
V
aan voor de Thuis Hypotheek? Dan kan hij
gebruikmaken van de verhuisservice!
4
Samen met u
Samen met u helpen wij mensen aan
een thuis.
Dat maakt ons een team. Daarom:
Willen wij ons product elk jaar
verbeteren.
Heeft u invloed op ons proces en
ons product.
Als u mogelijkheden voor
verbeteringen ziet,
horen wij dat graag.
Organiseren we sessies met
adviseurs om onze voorwaarden,
acceptatiecriteria, processen en
service continu te verbeteren.
Meld u aan als u mee wilt denken:
[email protected]
We nemen u werk uit
handen
De service van Centraal Beheer is nu
ook beschikbaar voor
het intermediair:
Minder rework door kraakheldere
acceptatiecriteria en soepel
proces.
Hypotheekdesk voor
twijfelgevallen die buiten de
kaders vallen.
Dalrente tijdens de 14 dagen
tekentermijn.
Heldere taakverdeling: zodra uw
klant is geaccepteerd, nemen wij
het beheer van u over, totdat onze
gezamenlijke klant weer advies
nodig heeft.
Zodra de hypotheek is gepasseerd
krijgt onze klant een service call.
Daarin vragen we hoe hij het
advies, zijn adviseur en het
aanvraagproces heeft ervaren.
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
02
Zo zit de
Thuis Hypotheek
in elkaar
5
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Aflosvormen
Houd rekening met deze regels:
• Annuïteitenhypotheek
•Per leningdeel is de rente mee te nemen voor
• Lineaire hypotheek
hetzelfde (of een kleiner) bedrag als de restschuld
• Aflossingsvrije hypotheek
voor dat leningdeel. Voor hogere bedragen betaalt
• Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek.
uw klant de actuele rente.
Dit is onze SEW voor fiscale voortzetting.
•De opslagen en kortingen van de oude hypotheek
vervallen.
•De ‘meegenomen’ rente geldt tot het einde van de
Rentevormen
• Kwartaal Variabele Rente (bij annuïteiten- , lineaire
rentevast-periode van de oude lening.
en aflossingsvrije hypotheek)
•Lost uw klant de oude lening pas later helemaal
• Vaste Rente: 1, 5, 7, 10, 15, 20 en 30 jaar (bij alle
af? Dan betaalt hij de rente die we gebruiken bij
aflosvormen)
overbruggingsleningen.
10 risicoklassen
Bankgarantie
NHG, <60%, <70%, <80%, <85%, <90%, <95%,
Biedt Centraal Beheer niet aan.
<100%, <101% en >101%.
Overbruggingslening
Dat kan. Geen afsluitkosten.
Automatische renteverlaging
Ja, zodra uw klant door aflossen in een lagere
risicoklasse komt, krijgt hij vanzelf een lagere rente.
Bouwdepot Zowel bij regulier aflossen als bij extra aflossen.
•Rente op het bouwdepot is gelijk aan de
Recreatief verhuren woning
• Zonder NHG: bouwdepot vanaf € 1.000,-.
Uw klant mag zijn woning tijdelijk recreatief verhuren,
•Met NHG: geen minimaal bedrag en de NHG-regels
hypotheekrente –1%.
bijvoorbeeld via Airbnb.com.
van toepassing.
Dit zijn de belangrijkste regels:
• Maximaal 60 dagen per jaar.
Boetevrij aflossen
• Nooit langer dan 4 weken achtereen.
Per kalenderjaar 20% van de oorspronkelijke lening.
•De opstalverzekering moet de tijdelijke verhuur
dekken. De opstalverzekering van Centraal Beheer
Rentemiddeling
maakt dit mogelijk.
Dat kan. En dit bieden wij ook uit ons zelf aan.
•Gaat uw klant voor de 1e keer verhuren, dan moet
uw klant dat aan ons melden.
Online hypotheekoverzicht
Via het adviespakket.
Rente meeverhuizen Dat kan. De verhuisregeling is te gebruiken als:
•De rentevast-periode pas stopt over 1 jaar of langer
(gerekend vanaf de datum van uw aanvraag), en;
•Het leningdeel nog niet volledig is afgelost, of als
het leningdeel niet langer dan 6 maanden geleden
is afgelost. Dit is gerekend vanaf de datum van de
aanvraag.
6
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
03
Ons acceptatiebeleid in
1 oogopslag.
Ja
Nee
Vast in loondienst
Inkomen uit onderneming
Flexibele contracten (toetsinkomen 3 jaar)
Cash uitbetalen van loon
E
r zijn al mogelijkheden wanneer
uw klant 4 maanden in Nederland woont
Aanvrager is woongroep of bedrijf
ij oversluiten een aflossingsvrij deel tot 80% van
B
de marktwaarde
BKR codering op een hypotheek (HY)
BKR codering afgeloste schuldregeling (SR)
BKR codering restant obligo (RO)
Hoogte van 1e hypotheek tot € 750.000,- daarboven voorlegpost
LTI normoverschrijding bij nieuwe klanten
Geen minimum hypotheekbedrag
Bedrijfspand, recreatiewoning, waterwoning
Aankoop eigen woning
Aankoop beleggingspand
Appartementsrecht
(Gedeeltelijk) verhuurde woning
Erfpachtrecht
Woning met een agrarische bestemming
Onderhoud of verbetering van eigen woning
H
et 1 op 1 overnemen van een bestaande
borgstelling van de Stichting Waarborgfonds
Eigen Woningen (NHG)
Oversluiten
S
amenlevingsvorm in de familiesfeer
Consumptieve besteding
G
roninger akte
Overbruggingslening
H
oofdelijk medeschuldenaarschap
7
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
04
Het aanvraagproces
Aanvraagproces
Het aanvraagproces is conform MCD. Uw klant
Wel kosten
ontvangt via u eerst een Voorstel met Renteaanbod.
Daarin vragen wij alle informatie en documenten
Bij alle andere leningdelen als de actuele rente op
op. Ook staat hier een gegarandeerde rente in. Het
de dag van passeren hoger is dan de rente in ons
acceptatieproces begint als uw klant het Voorstel met
Voorstel met Renteaanbod. Kosten berekenen we
Renteaanbod tekent en u het heeft teruggestuurd.
zo:
Zodra wij alle documenten hebben goedgekeurd
•Uw klant betaalt per afgenomen maand 0,25%
van het leningdeel.
ontvangt uw klant een Definitief Aanbod. Dit aanbod
•Een deel van een maand brengen wij in
is bindend voor Centraal Beheer, maar vrijblijvend
rekening als 1 hele maand.
voor uw klant.
•We stellen de kosten vast op de dag van
Voorstel met Renteaanbod
passeren. De kosten houden we dan in op de
• Het Voorstel met Renteaanbod moet binnen
lening.
14 dagen ondertekend bij ons binnen zijn.
• Stijgt de rente gedurende de eerste 14 dagen of
daarna? Dan geldt de rente in het voorstel.
• Tijdens de geldigheid van ons Voorstel met
• De laagste rente in de eerste 14 dagen na
Renteaanbod brengen we geen nieuw voorstel uit.
uitbrengen van dit voorstel geldt. Uw klant krijgt
Wel voeren we op uw verzoek wijzigingen door.
gegarandeerd die laagste rente. Ook als wij het
Eventuele wijzigingen ziet u terug in ons Definitief
getekende voorstel al eerder ontvangen.
Aanbod.
• Het Voorstel met Renteaanbod is vanaf het
uitbrengen standaard 3 maanden geldig. Binnen
Definitief Aanbod
deze 3 maanden moet de hypotheek passeren.
• Vervangt automatisch het Voorstel met
Renteaanbod.
• Alle gevraagde informatie en documenten moeten
• Ontvangen wij graag binnen 2 weken getekend
wij uiterlijk 4 weken voor de uiterste passeerdatum
retour. Uw klant heeft dus 2 weken bedenktijd om
hebben ontvangen.
het Definitief Aanbod te accepteren.
• Uw klant kan dit voorstel 1 keer 6 maanden
• Is voor ons bindend zodra wij het door uw klant
verlengen. Dit geeft u op het Voorstel met
ondertekende aanbod hebben ontvangen. Uw klant
Renteaanbod aan.
mag wel kosteloos annuleren.
• Kosten van verlenging:
• Is voor ons de bevestiging om de stukken naar de
notaris te sturen.
Geen kosten
• Bij deze leningdelen:
• Met een Kwartaal Variabele Rente.
•Overbruggingslening.
• Leningdeel waarvan de rente meeverhuist.
8
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
05
Tips voor een snelle acceptatie
Tip 1
De financieringsopzet moet precies kloppen
en de hypotheek aan de ene kant. En de leensom plus
Tip 4
Stuur een toelichting mee als er ruimte zit
tussen de werkgeversverklaring
en de salarisstrook
de eigen middelen aan de andere kant? Dan mogen
De werkgeversverklaring is leidend. De salarisstrook
onze acceptanten een financieringsopzet niet
gebruiken we om de juistheid van de op de
goedkeuren. Als een financieringsopzet afgekeurd
werkgeversverklaring vermelde gegevens te
wordt, ontvangt u hiervan bericht. Stuur dan zo snel
controleren. Het moet dus 1 op 1 kloppen. Er is weinig
mogelijk per e-mail de aangepaste financieringsopzet.
ruimte om hiervan af te wijken. Als u ziet dat er een
De financieringsopzet moet volledig sluitend zijn. Is er
verschil tussen de kosten voor de koop/oversluiting
afwijking is, stuur dan meteen een toelichting mee.
Tip 2
Zorg dat de werkgeversverklaring volledig is
ingevuld
Een stempel van de werkgever is echt noodzakelijk.
Tip 5
Stuur bankafschriften mee als salarisrekeningnummer op de salarisstrook ontbreekt
Is er geen stempel? Voeg dan een Geen
Soms ontbreekt het salarisrekeningnummer op de
stempelverklaring van de werkgever toe aan het
salarisstrook. Stuur dan van de laatste 3 maanden
dossier.
de loonstroken en de kopieën mee van volledige
bankafschriften (zonder doorhalingen). Uit deze
bankafschriften moet dan blijken dat het loon op
Tip 3
Toon de eigen middelen overtuigend aan
deze rekening wordt gestort.
Elke euro die nodig is voor de NHG-financiering moet
worden aangetoond. Voor niet-NHG dossiers is er wel
wat meer ruimte, maar de accepatie gaat sneller als
ook deze volledig aangetoond is. Zo toont u de eigen
middelen aan:
• Een kopie van een bankafschrift van de
incassorekening is altijd nodig.
• Bij spaar- en beleggingstegoeden > € 25.000,- of
> 30% van de koopsom een bankafschrift van de
spaar- of beleggingsrekening met daarop de naam
van uw klant. Het afschrift mag niet ouder zijn dan
3 maanden vanaf het Voorstel met Renteaanbod.
• Bij schenkingen < € 25.000,- een bankafschrift of
een afrekening van de notaris.
• Bij schenkingen > € 25.000,- ook de schenkingsovereenkomst. Deze mag onderhands of notarieel
zijn.
9
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
06
Algemene regels
In dit hoofdstuk staan de algemene regels van het
• Aflossingsvrije Hypotheek. Het bedrag van de
acceptatiebeleid van Centraal Beheer.
Aflossingsvrije Hypotheek mag maximaal 50% van
de getaxeerde marktwaarde zijn.
• Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek.
Hypotheekbedrag • maximaal 101% van de marktwaarde van de
(Dit is onze SEW voor fiscale voortzetting.)
woning;
• tot € 750.000,-. De hypotheek van oude woning en
Hypotheek mogelijk voor
Een hypotheek is mogelijk voor:
een overbruggingshypotheek tellen niet mee.
• aankoop van een eigen woning;
Verhoging hypotheek
• onderhoud of verbetering van een eigen woning;
Dat kan met een 2e of volgende hypotheek of
• oversluiten van een bestaande hypotheek;
met een onderhandse opname uit de verhoogde
• consumptieve besteding (rente niet aftrekbaar).
hypothecaire inschrijving of een heropname. Voor
deze verhogingen gelden dezelfde voorwaarden als
voor een nieuwe hypotheek. Een verhoging kent geen
minimum bedrag.
Let op: Bij een hypotheek voor consumptieve
besteding gelden deze voorwaarden:
Looptijd
•toegestaan tot maximaal 100% van de De looptijd is:
marktwaarde;
• maximaal 30 jaar;
• afsluiten via een afzonderlijk leningdeel;
• minstens 5 jaar. Bij verhuizing accepteren we
• bestedingsdoel moet blijken uit de aanvraag.
wel leningdelen met een resterende looptijd van
minder dan 5 jaar.
Hypotheken met NHG
Als het acceptatiebeleid van Centraal Beheer strenger
2e hypotheek
is, geldt het acceptatiebeleid van Centraal Beheer.
Een 2e of volgende hypotheek is alleen mogelijk als
ook de 1e hypotheek een Thuis Hypotheek is.
Overlijdensrisicoverzekering Een overlijdensrisicoverzekering is verplicht
Verhoogde inschrijving
zolang het hypotheekbedrag groter is dan
Verhoogde hypothecaire inschrijving is mogelijk.
80% van de getaxeerde marktwaarde. Voor de
overlijdensrisicoverzekering geldt:
Mogelijke aflosvormen
• Het verzekerd bedrag is minstens zo hoog als het
Deze aflosvormen zijn mogelijk bij een nieuwe
hypotheekbedrag boven de 80% van de getaxeerde
hypotheek:
marktwaarde.
• Annuïteiten Hypotheek.
• Elke aanvrager waarvan het inkomen meetelt voor
• Lineaire Hypotheek.
de hypotheek, moet verzekerd zijn.
• Elke verzekeringnemer geeft ons het 1e pandrecht
op de verzekering.
10
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
• De woonlasten worden per leningdeel berekend op
Hoofdelijk medeschuldenaarschap Dit is niet mogelijk.
basis van werkelijke toetslasten. De woonlast van
het totaal van de leningdelen mag niet hoger zijn
Berekening (toegestane) woonlast
dan de toegestane woonlasten.
Voor de berekening van de toegestane woonlasten
• Bij tweeverdieners geldt het woonlastpercentage
gelden de regels en voorwaarden in de Ministeriële
dat hoort bij het totaal van het hoogste
regeling hypothecair krediet. Belangrijke
toetsinkomen en 60% van het laagste
voorwaarden zijn:
toetsinkomen.
• Een hypotheek is alleen mogelijk als de woonlasten
• De lasten van de hypotheek van de vorige
voor de klant lager zijn dan de toegestane
woning tellen niet mee bij de berekening van de
woonlasten.
woonlasten. Ook de lasten van een overbruggings­-
• De toegestane woonlasten zijn afhankelijk
hypotheek tellen niet mee. De aanvrager moet
van het toetsinkomen van de klant, de
wel bewijzen dat hij de dubbele woonlasten kan
woonlastpercentages in de Ministeriële regeling
betalen zolang dat nodig is.
hypothecair krediet en het rentepercentage.
Wil uw klant een KREW (Kapitaalrekening Eigen
Woning Hypotheek)?
Dan gaan wij uit van de ruimste toetsoptie voor uw
Let op!
•Centraal Beheer hanteert de woonlastpercentages
klant. Zowel met als zonder NHG hanteren wij dan
artikel 7.1.2.c uit de NHG voorwaarden.
uit de Ministeriële regeling hypothecair
krediet. Onder bepaalde voorwaarden mag het
Toetsrente
woonlastpercentage met maximaal 3% worden
De berekening van de woonlasten gebeurt met een
verhoogd.
toetsrente:
• Is de rentevast-periode korter dan 10 jaar en is
•Voor aanvragers die de AOW-leeftijd bereikt
de rente in het Voorstel met Renteaanbod en
hebben, gelden ruimere woonlastpercentages.
het Definitief Aanbod lager dan de toetsrente
•Als de aanvrager in het buitenland belastingplichtig
vastgesteld en gepubliceerd door de AFM? Dan is
is, geldt er een andere berekeningsmethode
de toetsrente gelijk aan de AFM-toetsrente.
(lagere woonlastpercentages) voor de maximale
• In andere situaties is de toetsrente gelijk aan de
woonlast.
Dit geldt niet als:
rente in het Voorstel met Renteaanbod en het
- de fiscale behandeling van de eigen woning in
Definitief Aanbod.
• Het is in bepaalde situaties mogelijk om hier een
Nederland gebeurt.
Dat moet dan blijken uit een belastingverdrag,
uitzondering op te maken. Dit geldt voor lening-
of als;
delen met een kortere looptijd dan 10 jaar én die in
de resterende periode geheel worden afgelost én
- 1 van beide aanvragers belastingplichtig is in
Nederland en het inkomen van die aanvrager
waarvoor de rente de gehele resterende looptijd
het hoogste is.
van het leningdeel geldt.
11
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Hogere LTV bij lage LTI
De maximale LTV geldt niet als de woonlast lager is
Let op! Bij een hypotheek met meer dan 1 leningdeel
is de toetsrente een gewogen gemiddelde van de
dan 60% van de maximale woonlast. In die situatie is
toetsrente van elk leningdeel. De weging gebeurt
marktwaarde.
een hypotheek mogelijk tot maximaal 110% van de
met de hoofdsommen en de looptijden van de
leningdelen.
Hypotheek voor restschuld
Dat kan. De volgende voorwaarden gelden:
• De aanvrager is bestaande hypotheekklant van
Normen oversluiten
Bij oversluiten zonder NHG gelden onder bepaalde
Centraal Beheer.
voorwaarden ruimere normen.
• Er moet een door beide partijen getekende
Bij oversluiten is een hypotheek mogelijk met:
koopovereenkomst worden aangeleverd waarbij de
• een LTV tot 110% van de marktwaarde;
ontbindende voorwaarden zijn verstreken.
• 110% van de LTI;
• De maximale restschuld is 15% van de getaxeerde
• een aflossingsvrij deel tot 80% van de getaxeerde
marktwaarde van de nieuwe woning. Er is een
marktwaarde.
hypotheek mogelijk met een LTV tot 116% van de
marktwaarde van de nieuwe woning.
• Aflossing restschuld is annuïtair of lineair met
maximale looptijd van 15 jaar.
• Afsluiten gebeurt via een afzonderlijk leningdeel.
Let op! Bij de ruimere normen van oversluiten horen
deze aanvullende voorwaarden:
• Rentevast-periode restschuld is minimaal 10 jaar.
Bij een kortere looptijd van de lening is deze gelijk
• De aanvrager blijft in de woning wonen.
aan de kortere looptijd.
• De nieuwe hypotheek is niet hoger dan het af te
• Kosten van nieuwe hypotheek en de restschuld zijn
lossen bedrag van de bestaande hypotheek (en de
betaalbaar binnen LTI.
kosten voor het oversluiten).
• Het bedrag van de restschuld is maximaal
• De af te lossen hypotheek moet al minstens
€ 70.000,-.
3 jaar lopen.
• De hypotheek en de restschuld is samen maximaal
• Er mag geen codering zijn bij het BKR.
€ 750.000,-.
• Het al bestaande aflossingsvrije deel kan nooit
worden verhoogd.
12
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Extra lenen voor energiebesparing
Oude woning nog niet verkocht
Dat kan. Het maximale hypotheekbedrag is dan 106%
Dan gelden deze regels:
van de marktwaarde.
• Maximale hypotheek is 101% van de marktwaarde
De maximale verstrekking is 101% van de
van de nieuwe woning.
marktwaarde + de werkelijke kosten van de
• De bestaande hypotheek moet lager zijn dan
energiebesparende voorziening tot maximaal 106%
90% van de waarde uit de waardebepaling. Is
van de marktwaarde (na verbouwing).
de bestaande hypotheek hoger dan 90% van
de getaxeerde marktwaarde? Dan mag worden
Bij de berekening van de LTI kan ook € 9.000,-
uitgegaan van het netto hypotheekbedrag.
buiten beschouwing blijven:
Maar dan moet de opbouwwaarde van het
• als het gaat om aankoop van een woning met een
opbouwproduct bij verkoop direct verrekend
A++ label afgegeven voor 1 januari 2015, of;
worden met het bruto hypotheekbedrag. Dit moet
• als de EPC-waarde volgens een EPC-rapport niet
worden aangetoond met een proforma aflosnota.
hoger is dan 0,6.
• De getaxeerde marktwaarde van de oude woning is
niet hoger dan € 500.000,-.
Bij de berekening van de LTI kan € 25.000,- buiten
• De aanvrager blijft zich inspannen om de oude
beschouwing blijven:
woning te verkopen tegen een marktconforme
• als het gaat om de financiering van een
prijs. Hij kan dit ook aantonen.
NulopdeMeter-woning, en;
• Bij aankoop van een nieuwbouwwoning is een
• voor die woning een energieprestatie-garantie is
verkoopopdracht van de oude woning nog niet
afgegeven voor ten minste 10 jaar.
nodig. Pas een half jaar voor opleveringsdatum van
de nieuwbouw moet de oude woning in de verkoop
staan.
• De aanvrager moet aantonen dat hij 12 maanden
dubbele lasten (bestaande hypotheek + eventuele
Let op! Er geldt een toetsinkomen van ten minste
€ 33.000,-.
overbruggingshypotheek) kan betalen.
• Voor het bepalen van de lasten van de bestaande
hypotheek en eventuele overbruggingshypotheek
wordt gerekend met de AFM-toetsrente.
Oude woning nog niet overgedragen
Een hypotheek is mogelijk als:
• de oude woning wel verkocht maar nog niet
overgedragen is, en;
• de ontbindende voorwaarden zijn verstreken.
13
Overbruggingshypotheek
De maximale looptijd is, gerekend vanaf de
Dat kan voor de periode vanaf de overdracht van
passeerdatum van de nieuwe hypotheek:
de nieuwe woning tot de overdracht van de oude
• 12 maanden bij bestaande bouw;
woning. Dit zijn de voorwaarden:
• 24 maanden bij nieuwbouw.
• De overbruggingshypotheek wordt aangegaan om
• Verzoek tot verlenging kan worden gedaan.
een nieuwe woning te kopen.
Voor bestaande bouw kan onder voorwaarden
• Is de oude woning nog niet verkocht? Dan geldt
verlengd worden met 12 maanden en bij
als overbruggingshypotheek het verschil tussen
nieuwbouw met 6 maanden.
90% van de getaxeerde marktwaarde van de oude
woning en het restant van de hypotheek op de
Verschillen met NHG
oude woning.
Oversluiten
Wij kunnen niet 1 op 1 een bestaande borgstelling
• Is de oude woning onherroepelijk verkocht?
Dan is de overbruggingshypotheek niet
van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen
hoger dan de verkoopopbrengst volgens de
(NHG) overnemen.
verkoopovereenkomst voor de oude woning na
aftrek van:
-het restant hypotheek op de oude woning, en;
- de verkoopkosten van de oude woning.
• Centraal Beheer krijgt het recht van hypotheek op
de oude en de nieuwe woning.
• De aanvrager bewijst dat hij de kosten van
de oude en de nieuwe hypotheek en van de
overbruggingshypotheek kan betalen. Dat kan met
een bewijs van voldoende regulier inkomen of met
een bewijs van voldoende eigen middelen.
• De klant lost de overbruggingshypotheek af bij de
overdracht van de oude woning.
14
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
07
De aanvrager
15
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
In dit hoofdstuk staat aan welke voorwaarden een
aanvrager moet voldoen.
Let op! Voor aanvragers uit Kroatië is ook een
tewerkstellingsvergunning vereist.
Natuurlijk persoon
• De aanvrager moet minimaal 18 jaar zijn,
handelingsbekwaam en niet onder curatele of
onder bewind staan.
Kredietwaardigheid (BKR)
Een hypotheek is niet mogelijk als bij onze BKR-toets
• De aanvrager moet Nederlands ingezetene zijn, dat
blijkt dat een aanvrager 1 van deze registraties heeft:
wil zeggen:
• een achterstand (A- registratie)*;
-langer dan 4 maanden in Nederland wonen of
• een cijfercodering (code 1 t/m 5);
gaan wonen, en;
• een nog lopende schuldregeling (SR);
-geregistreerd zijn in de Basisregistratie Personen
• een codering op een hypotheek (HY);
(BRP).
• een afgelopen schuldregeling (SR);
• De aanvrager is geen bedrijf of woongroep.
• een restant obligo (RO).
Legitimatie en verblijfsvergunning
Een aanvrager die de Nederlandse nationaliteit of de
*Een hypotheek is wel mogelijk bij A-registraties
nationaliteit van een EU-lidstaat of van Zwitserland,
en A1-registraties als:
IJsland, Noorwegen of Liechtenstein heeft, moet zich
-bij het BKR een herstelcode (H) is vermeld,
legitimeren met:
of als;
• een geldig paspoort, of;
-het BKR aangeeft dat de betreffende lening is
• een geldige Europese identiteitskaart.
afgelost, of als;
- de geldgever verklaart dat de achterstanden Een aanvrager die niet de Nederlandse nationaliteit
zijn ingelopen of de lening is afgelost, of als;
of de nationaliteit van een EU-lidstaat of van
-de A-registratie of A1-registratie niet terecht
Zwitserland, IJsland, Noorwegen of Liechtenstein
blijkt.
heeft, moet zich legitimeren met:
Bullit 2 en 3 gelden niet als de lening is afgelost
• een geldig paspoort, en;
vanwege een restschuld op deze lening.
• een vreemdelingendocument van de Immigratieen Naturalisatiedienst, of;
Voordat een aanvrager geaccepteerd mag worden
• een sticker in het paspoort waaruit blijkt:
dient het CDD klanten onderzoek afgerond te zijn.
-dat er een verblijfsvergunning voor
Indien de aanvrager een ‘onacceptabel’ risico heeft op
onbepaalde tijd is. Is het inkomen van de
basis van het CDD klanten onderzoek dan wordt de
medeaanvrager niet nodig voor de hypotheek?
aanvrager niet geaccepteerd.
Dan kan de medeaanvrager volstaan met een
verblijfsvergunning voor bepaalde tijd;
Een (volgende) hypotheek is voor bestaande klanten
-er een vergunning voor langdurig ingezetenen is;
van Centraal Beheer alleen mogelijk als er de laatste
-er een document Duurzaam verblijf als gezinslid
3 jaar geen betalingsachterstanden of onregelmatige
van een burger van de Unie is;
betalingen zijn geweest.
-er een verblijfsvergunning is voor een verblijfdoel
dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het
Vreemdelingenbesluit.
16
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Eigenaar, bewoner, schuldenaar
Scheiding
Alle eigenaren van de woning:
Een hypotheekaanvraag of een verzoek om ontslag
• moeten in de woning wonen;
uit hoofdelijke aansprakelijkheid is mogelijk na de
• moeten de hypotheekakte ondertekenen als
datum van een getekend echtscheidingsconvenant.
hoofdelijk schuldenaar.
Voor passeren moet alles geregeld zijn en alle
stukken ontvangen. De uitgangspunten in het
Alle aanvragers van wie het inkomen nodig is voor
echtscheidingsconvenant moeten zijn overgenomen
de hypotheek:
in het vonnis. Of er een NHG is maakt hierbij niet uit.
• moeten eigenaar van de woning zijn;
• moeten in de woning wonen;
De hypotheekakte kan pas passeren als het
• moeten de hypotheekakte ondertekenen als
echtscheidingsvonnis of de ontbinding van het
hoofdelijk schuldenaar.
geregistreerd partnerschap is ingeschreven bij de
Burgerlijke Stand.
Getrouwd of geregistreerd partnerschap,
hypotheek op 1 naam
Verschillen met NHG
Bij aanvragers die getrouwd of geregistreerd partners
Kredietwaardigheid
zijn moet de hypotheek op 2 namen komen. Dat wil
Een hypotheek is bij Centraal Beheer niet mogelijk als
zeggen dat beide partners als hoofdelijk schuldenaar
bij de BKR-toets blijkt:
de hypotheekakte ondertekenen. Er geldt 1
• dat een aanvrager een codering op een hypotheek
uitzondering. De hypotheek kan wel op naam van 1
(HY) heeft, of;
van de partners komen als:
• dat een aanvrager een afgeloste schuldregeling (SR)
• het inkomen van die partner hoog genoeg is, en;
heeft, of;
• er huwelijkse voorwaarden of
• dat er sprake is van restant obligo (RO).
partnerschapsvoorwaarden zijn met volledige
uitsluiting, en;
• de woning op naam van de aanvrager staat.
17
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
08
De woning
• dienstwoning waarbij het woonrecht gekoppeld is
Acceptabel
Een hypotheek is mogelijk voor een woning die:
aan de functie;
• in Nederland staat;
• woning op een industrie- of bedrijventerrein;
• courant is;
• woning met koopsubsidie;
• goed onderhouden is;
• woning (die gebouwd wordt) in een project met
• vrij is van huurrechten en gebruiksrechten;
Collectief Particulier Opdrachtgeverschap;
• geschikt is en gebruikt zal worden als hoofdverblijf
• woning die zelf gebouwd wordt;
van de aanvrager;
• woning met 2 wooneenheden waarvan 1 deel als
• uiterlijk op de datum van de ondertekening van de
woning is te verhuren.
hypotheekakte op naam van de aanvrager staat;
• eigen bedrijf in woning (onder voorwaarden).
Een hypotheek is ook niet mogelijk op:
• een zakelijk recht van gebruik en bewoning of
Een hypotheek is mogelijk op:
vruchtgebruik;
• de volle eigendom van grond (met woning);
• uitsluitend een recht van opstal;
• een appartementsrecht;
• ondererfpacht (wel mogelijk op ondererfpacht in
• een erfpachtrecht.
combinatie met Koopgarant);
• een lidmaatschapsrecht van een coöperatieve
vereniging;
• een economisch eigendom van een woning.
Let op! Een recht van opstal voor een nutsbedrijf is
acceptabel.
Vereniging van eigenaren
Bij een appartement met een vereniging van
eigenaren geldt:
• De vereniging van eigenaren moet ingeschreven
Niet acceptabel
Een hypotheek is niet mogelijk voor een:
zijn bij de Kamer van Koophandel.
• beleggingspand;
• De vereniging van eigenaren moet actief zijn.
• bedrijfspand. Bij een eigen bedrijf in de woning is
onder bepaalde voorwaarden wel een hypotheek
Erfpacht
mogelijk; zie Eigen bedrijf in woning in dit
Bij erfpacht van de grond kan de looptijd van de
hoofdstuk;
hypotheek niet langer zijn dan de resterende duur
• (gedeeltelijk) verhuurde woning;
van de erfpacht. Voor een hypotheek met NHG geldt
• woning met een agrarische bestemming;
een uitzondering.
• (verplaatsbare) recreatiewoning of een mobiel
Bij bestaande erfpacht waarbij een particulier de
chalet;
• stacaravan of woonwagen;
blote eigendom van de grond heeft, moet uit een
• waterwoning;
Notariële Opinie blijken dat aan alle criteria voor een
• woning op verontreinigde grond;
groene beoordeling is voldaan.
• woning die deel uitmaakt van een coöperatieve
vereniging;
18
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Eigen bedrijf in woning
Anti-speculatiebeding
Toegestaan als:
Bij een woning met een anti-speculatiebeding is
• de getaxeerde marktwaarde van het woongedeelte
alleen een hypotheek met NHG mogelijk.
minstens 60% van de totale marktwaarde is;
• er geen huurovereenkomst is;
Groninger akte
• het maximale hypotheekbedrag 100% van de
Een hypotheek is niet mogelijk als de feitelijke
levering en de juridische levering niet gelijktijdig zijn,
marktwaarde is.
zoals bij een Groninger akte.
Nieuwbouw en verbouw
Bij een niet-projectmatige nieuwbouw moet de
Waarde onder € 80.000,-
omgevingsvergunning onherroepelijk zijn.
Bij woningen met een getaxeerde marktwaarde van
Deze vergunning moet uiterlijk op de datum van het
minder dan € 80.000,- is alleen een NHG-hypotheek
Definitief Aanbod zijn verleend.
mogelijk.
In geval van aankoop van een woning inclusief
Achterstallig onderhoud
vergunningsplichtige verbouwing moet,
Er is een bouwkundig rapport vereist als:
voordat het bouwdepot wordt uitbetaald, de
• de taxateur dit adviseert;
omgevingsvergunning onherroepelijk zijn.
• de kosten voor het herstellen van direct
achterstallig onderhoud bij de taxatie op meer dan
10% van de marktwaarde zijn geschat.
Waarborgcertificaat
Bij nieuwbouw moet een waarborgcertificaat zijn
afgegeven door een instelling met
De kosten voor het direct noodzakelijk herstel worden
het keurmerk van de Stichting GarantieWoning.
bepaald op basis van uitvoering door derden. Het
Die instellingen staan op garantiewoning.nl.
bedrag van de herstelkosten komt in een bouwdepot.
Blijkt de noodzaak van direct herstel uit een vrijwillig
Koop- en leenconstructies
bouwkundig rapport? Ook dan kan Centraal Beheer
De enige koop- en leenconstructies waarbij een
eisen dat het bedrag voor de herstelkosten in een
hypotheek mogelijk is, zijn:
bouwdepot komt.
• Koopgarant met NHG.
• Slimmer Kopen met NHG.
• Starterslening met NHG.
19
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Vereniging van eigenaren
Verschillen met NHG
De vereniging van eigenaren moet ingeschreven zijn
Algemeen
bij de Kamer van Koophandel.
Een hypotheek is bij Centraal Beheer niet mogelijk op:
De vereniging van eigenaren moet actief zijn.
• uitsluitend een recht van opstal;
Nieuwbouw
• een ondererfpacht (wel mogelijk op ondererfpacht
in combinatie met Koopgarant).
Centraal Beheer wil bij een niet-projectmatige
nieuwbouw een onherroepelijke
Soort pand
omgevingsvergunning zien.
Op verschillende soorten panden die NHG accepteert,
is bij Centraal Beheer geen hypotheek mogelijk. Zie
Koop- en leenconstructies
het overzicht Niet acceptabel in dit hoofdstuk.
Bij Centraal Beheer zijn de enige koop- en
leenconstructies waarbij een hypotheek mogelijk is
Eigen bedrijf in woning
(in combinatie met NHG):
Bij een eigen bedrijf in de woning is bij Centraal
• Koopgarant
Beheer alleen een hypotheek mogelijk als de
• Slimmer Kopen
getaxeerde marktwaarde van het woongedeelte
• Starterslening
minstens 60% van de totale marktwaarde is.
Bovendien is het maximale hypotheekbedrag 100%
van de marktwaarde.
20
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
09
De waarde van de woning
Bepaling waarde De maximale verstrekking is 101% van de getaxeerde
Let op! Als WOZ-waarde geldt de waarde in de
meest recente WOZ-beschikking of OZB-aanslag
marktwaarde maar nooit meer dan de koopsom +
maximaal 6% bijkomende kosten.
(niet: taxatieverslag). Na 1 maart van het lopende
Marktwaarde na verbouwing
jaar geldt de WOZ-beschikking of OZB-aanslag met
De (getaxeerde) marktwaarde na verbouwing kan
waardepeildatum 1 januari van het voorgaande jaar.
alleen bepalend zijn voor de maximale hypotheek
als het hele bedrag voor de verbouwing in een
Marktwaarde nieuwbouwwoning
bouwdepot komt.
Bij een nieuwbouwwoning geldt als marktwaarde de
koop-/aannemingssom volgens een ondertekende
Marktwaarde bij verhoging hypotheek
koop-/aannemingsovereenkomst of de kosten die een
Bij verhoging van een bestaande hypotheek kan de
bouwkundig bedrijf heeft begroot. Extra kosten die
WOZ-waarde gelden als marktwaarde. Dat kan alleen
mee kunnen tellen voor de marktwaarde zijn:
als:
• de koopprijs van de grond (of afkoopprijs erfpacht);
• het hypotheekbedrag lager is dan 80% van de
• de bouwrente;
WOZ-waarde, en;
• de kosten van meerwerk en/of de kosten van
• het hypotheekbedrag maximaal € 300.000,- is, en;
energiebesparende voorzieningen;
• de woning geen bedrijfsbestemming heeft en ook
• het renteverlies tijdens de bouwperiode. Dit kent
niet gedeeltelijk als bedrijf gebruikt wordt.
geen maximum.
• de kosten van de aansluiting op openbare
nutsvoorzieningen;
• de kosten van de bouw.
21
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
• Het taxatierapport moet zijn gemaakt volgens
WOZ-waarde
Is alleen te gebruiken als waardebepaling door
het laatst uitgegeven model (april 2016) van het
bestaande klanten die hun hypotheek willen
Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF), de
verhogen.
Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM),
VastgoedPRO en VBO Makelaar.
• Het taxatierapport moet zijn goedgekeurd door een
Taxatierapport
Als een taxatierapport vereist is, gelden deze eisen:
gecertificeerd validatie-instituut, volgens de regels
• In het taxatierapport moet de marktwaarde vrij van
van Stichting Taxatie en Validatie (Stenv).
huur en gebruik staan. Ook kan de
Bij de Stenv zijn aangesloten: NWWI, TaxateursUnie,
marktwaarde na een verbouwing in het iValidatie en TaxatieValidatieIinstituut.
taxatierapport staan.
• Bij een 2e of volgende hypotheek, een heropname
Koopprijs
en een opname uit verhoogde inschrijving, mag de
Als koopprijs van een bestaande woning geldt de
marktwaarde in het taxatierapport niet
koopprijs zonder roerende zaken.
geïndexeerd zijn.
De koopprijs moet blijken uit een koopovereenkomst
die is ondertekend door de aanvrager van de
• Het taxatierapport mag op de datum van het
hypotheek en door de verkoper.
Definitief Aanbod niet ouder zijn dan 6 maanden,
gerekend vanaf de waardepeildatum.
• De taxateur mag niet direct of indirect betrokken
zijn bij de koop, verkoop, bemiddeling of
financiering via de geldnemer, koper, verkoper,
bemiddelaar of geldgever.
22
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
10
Bouwdepot bij nieuwbouw
of verbouw
Bij een hypotheek voor een nieuwbouwwoning
Maximale looptijd
of voor een verbouwing komt het bedrag van de
De maximale looptijd van een bouwdepot staat in de
hypotheek in een bouwdepot.
hypotheekvoorwaarden.
Uitzondering verplicht bouwdepot
Eigen middelen
Een bouwdepot is niet verplicht maar wel (vrijwillig)
Als de aanvrager een deel van de bouw of verbouw
mogelijk als:
met eigen geld betaalt, moet de aanvrager eerst dat
• de hypotheek is gebaseerd op de marktwaarde
eigen geld gebruiken. Pas daarna kan de aanvrager
voor verbouwing, en;
vanuit het bouwdepot betalen.
• de hypotheek betaalbaar is gebleken na een
box 3 toets.
Gebruik
De aanvrager mag het bouwdepot alleen gebruiken
Vrijwillig bouwdepot
voor:
Een vrijwillig bouwdepot is alléén mogelijk in de
• de afgesproken verbouwing of renovatie;
situatie hierboven. (Uitzondering verplicht
• bij nieuwbouw:
bouwdepot.)
- nog niet vervallen termijnen;
-meerwerk;
- bijkomende kosten.
Minimaal bedrag
Het minimale depotbedrag is € 1.000,-. Dit geldt voor
een hypotheek zonder NHG.
Betalingen
• Betalingen uit een bouwdepot zijn alleen mogelijk
als aannemelijk is dat de kosten werkelijk gemaakt
zijn. Bij verbouw zijn voor de betalingen een
Let op! Voor een NHG-hypotheek geldt geen
minimale depotverplichting en gelden de regels van
verbouwingsspecificatie en (kopie) nota’s vereist.
• Betalingen uit het bouwdepot zijn alleen mogelijk
NHG.
voor facturen met een datum na de datum van het
Definitief Aanbod.
23
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
11
Het inkomen
24
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Voor hoeveel telt een bepaald inkomen mee?
Inkomen uit arbeid of uitkering
Telt voor
Bruto jaarinkomen
100%
Pensioen, AOW, VUT-uitkering
100%
Sociale uitkering
100%
Vakantietoeslag
100%
Onregelmatigheidstoeslag
100%
Vaste 13e maand
100%
Provisie
100%
Structureel, alleen bedrag van laatste 12 maanden
Vaste eindejaarsuitkering
100%
Niet afhankelijk van bedrijfsresultaat
Overwerk
100%
Structureel, alleen bedrag van laatste 12 maanden
Ander inkomen
Telt voor
Belangrijke voorwaarde
Inkomensverzekering
100%
Partneralimentatie
100%
Belangrijke voorwaarde
Blijvende uitkering
Structureel, alleen bedrag van laatste 12 maanden
Minstens 70% van het inkomen dat nodig is om
de hypotheek te betalen moet inkomen uit
arbeid zijn
Vrij beschikbaar vermogen
100%
Minstens 70% van het inkomen dat nodig is om
de hypotheek te betalen moet inkomen uit
arbeid zijn
Verhuur
0%
Pgb
0%
25
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Vast dienstverband, voorwaarden
• oproep- of invalwerk;
Bij de bepaling van het toetsinkomen kan inkomen
• een tijdelijk dienstverband zonder
uit een dienstverband voor onbepaalde tijd meetellen
intentieverklaring;
onder deze voorwaarden:
• een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog
• Er is geen voornemen om het dienstverband op
niet voorbij is.
korte termijn te stoppen.
• De proeftijd is voorbij.
Dit geldt alleen als:
• Het dienstverband voor onbepaalde tijd moet
• er een (loon)dienstverband is;
blijken uit:
• uit een werkgeversverklaring blijkt dat er inkomen
- een recente loonstrook, en;
is uit dat dienstverband.
-een werkgeversverklaring volgens NHG-model
die op de datum van het Definitief Aanbod niet
Bij de bepaling van het toetsinkomen telt mee het
ouder is dan 3 maanden.
gemiddelde jaarinkomen van de laatste
Als vast dienstverband telt ook een dienstverband
3 kalenderjaren, maar:
dat ingaat binnen 6 maanden na de datum van het
• maximaal het jaarinkomen van het laatste
Definitief Aanbod, onder voorwaarde dat uit de
kalenderjaar, en;
arbeidsovereenkomst blijkt dat:
• maximaal het verwachte inkomen van het lopend
• het een dienstverband voor onbepaalde tijd is, en;
jaar.
• er geen proeftijd is.
Stijging inkomen binnen 6 maanden
inkomensstijging binnen 6 maanden na de datum
Let op! Ook loonvervangende uitkeringen zoals
een werkloosheidsuitkering, wachtgeld, ziektewet
van het Definitief Aanbod. Voorwaarde is dat de
of bijstand tellen mee bij de berekening van het
werkgever schriftelijk en zonder voorwaarden de
gemiddelde jaarinkomen.
inkomensstijging bevestigt. Het kan alleen bij een
Dat kan echter alleen als er inkomen is uit een actief
dienstverband voor onbepaalde tijd.
tijdelijk dienstverband.
Het is mogelijk rekening te houden met een
Wordt er bij de berekening van het toetsinkomen een
loonvervangende uitkering meegeteld? Dan is het
Tijdelijk dienstverband met intentieverklaring,
voorwaarden
hypotheekbedrag maximaal € 245.000,-.
Bij de bepaling van het toetsinkomen kan inkomen
uit een dienstverband voor bepaalde tijd meetellen
Expats / kennismigranten
onder deze voorwaarden:
Bij de bepaling van het toetsinkomen telt het inkomen
• Op de datum van het Definitief Aanbod is de
van expats / kennismigranten mee. Maar een
hypotheek is alleen mogelijk in combinatie met NHG.
proeftijd voorbij.
Een arbeidsovereenkomst is vereist, behalve als de
• De werkgever heeft een schriftelijke
expat / kennismigrant uit een EU-land komt of uit
intentieverklaring gegeven volgens het NHG-model.
Noorwegen, IJsland, Liechtenstein, Zwitserland.
Tijdelijk dienstverband, toetsinkomen
Bij de bepaling van het toetsinkomen kan inkomen
meetellen van:
• seizoenswerk;
• uitzendwerk;
26
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
AOW
Vrij beschikbaar vermogen
Bereikt de aanvrager binnen 10 jaar na de datum
• Bij de bepaling van het toetsinkomen kan inkomen
van het Definitief Aanbod de AOW-leeftijd of wil de
uit vrij beschikbaar vermogen meetellen onder
aanvrager eerder met pensioen gaan? Dan moet de
deze voorwaarden:
aanvrager aantonen dat de AOW-uitkering en het
• Minstens 70% van het inkomen dat nodig is om de
pensioeninkomen voldoende zijn om de hypotheek te
hypotheek te betalen moet inkomen uit arbeid zijn.
blijven betalen.
• Het vrij beschikbaar vermogen moet eenvoudig
WAO, WIA/IVA, Wajong
• De aanvrager moet het vrij beschikbaar vermogen
liquide te maken zijn.
Bij de bepaling van het toetsinkomen kan inkomen
bewijzen met de laatste belastingaangifte en een
van blijvende sociale uitkeringen meetellen.
recent rekeningafschrift of waardeoverzicht.
‘Blijvend’ wil zeggen dat er een toekenningsbesluit of
• Het vrij beschikbaar vermogen mag niet verpand
schriftelijke verklaring moet zijn waarin staat dat het
zijn.
recht op uitkering voor een niet-beperkte periode
• Het vrij beschikbaar vermogen moet aangehouden
geldt. Meer informatie hierover staat op nhg.nl.
worden bij een financiële instelling die onder AFMtoezicht staat.
WW, wachtgeld, bijstand
Inkomen uit uitsluitend WW, wachtgeld, ziektewet
of bijstand telt niet mee bij de berekening van het
toetsinkomen.
Let op! De berekening van het inkomen uit vrij
beschikbaar vermogen gebeurt met de rente die
Lopende uitkeringen van lijfrente,
pensioenverzekering,
arbeidsongeschiktheidsverzekering en
dergelijke
het CHF vaststelt (nu 3%). Als de rente van de
Bij de bepaling van het toetsinkomen
Schenking
kunnen lopende uitkeringen van inkomens-
Bij de berekeningen kan rekening worden gehouden
verzekeringen meetellen voor de duur ervan.
met schenkingen, bijvoorbeeld door ouders of
Voorbeelden van inkomensverzekeringen
grootouders. Dat het een schenking is, moet
zijn: lijfrentes, pensioenvoorzieningen,
blijken uit een kopie van een bankafschrift of een
arbeids-ongeschiktheidsverzekering en
afrekeningsbewijs van een notaris. Een schenking van
werkloosheidsverzekeringen.
meer dan € 25.000,- moet wel schriftelijk vastgelegd
hypotheek lager is, gebeurt de berekening met het
rentepercentage van de hypotheek.
worden in een overeenkomst. Daaruit moet blijken
dat de schenking onherroepelijk is.
Alimentatie
Bij de bepaling van het toetsinkomen kan
partneralimentatie meetellen voor de duur ervan.
Verhuur
Kinderalimentatie telt niet mee. Deze voorwaarden
Bij de bepaling van het toetsinkomen telt inkomen uit
gelden:
verhuur niet mee.
• De alimentatie moet zijn vastgelegd in een
rechterlijke uitspraak of in een overeenkomst tot
Pgb
beëindiging van geregistreerd partnerschap.
Bij de bepaling van het toetsinkomen telt inkomen uit
een persoonsgebonden budget niet mee.
• Minstens 70% van het inkomen dat nodig is om de
hypotheek te betalen moet inkomen uit arbeid zijn.
27
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Meer dan 1 dienstverband
Verschillen met NHG
Heeft de aanvrager meer dan 1 dienstverband en een
Tijdelijk dienstverband, toetsinkomen
werkweek van meer dan 40 uur? Dan telt het hoogst
Bij Centraal Beheer is het toetsinkomen maximaal het
haalbare inkomen dat deze persoon kan verdienen in
verwachte jaarinkomen van het lopend kalenderjaar.
40 uur per week.
Alimentatie
Een voorbeeld
Bij Centraal Beheer moet minstens 70% van het
Uw klant heeft twee contracten: 1 van 36
inkomen dat nodig is om de hypotheek te betalen
uur en 1 van 12 uur. Het bruto uurloon van
inkomen uit arbeid zijn.
het 36-uurcontract is hoger dan die van zijn
12-uurcontract. Dan kan uw klant het meest
WW, bijstand, wachtgeld
lenen door dit inkomen op te geven: alle uren
Uitkeringen zoals een werkloosheidsuitkering,
van zijn 36-uurcontract plus 4 uur uit zijn
bijstand of wachtgeld tellen bij Centraal Beheer alleen
12-uurcontract. De inkomsten van de resterende
mee voor het toetsinkomen als er ook inkomen is uit
8 uur uit het 12-uurcontract tellen niet mee voor
een actief (tijdelijk) dienstverband.
het inkomen.
Pgb
Contant inkomen
Bij de bepaling van het toetsinkomen telt inkomen uit
Bij de bepaling van het toetsinkomen tellen contante
een persoonsgebonden budget bij Centraal Beheer
salarisbetalingen niet mee.
niet mee.
Loonbeslag en looncessie
Meer dan 1 dienstverband
Een hypotheek is niet mogelijk als er bij de aanvrager
Heeft de aanvrager meer dan 1 dienstverband en
sprake is van loonbeslag of looncessie.
een werkweek van meer dan 40 uur? Dan telt voor
Centraal Beheer het inkomen mee op basis van een
40-urige werkweek.
28
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Wat stuurt u mee?
Wat
Wanneer?
Toelichting
Kopie van de laatste
Altijd
• Van elk loon dat meetelt.
salarisstrook
• Niet ouder dan 3 maanden vanaf het Voorstel
met Renteaanbod.
• Rekeningnummer van aanvrager moet
zichtbaar zijn.
• Gegevens moeten kloppen met de
werkgeversverklaring.
Werkgeversverklaring
Altijd
• Altijd het laatste NHG-model.
Volledig ingevuld met stempel.
Heeft de werkgever geen stempel? Laat de
werkgever dan een Geen stempelverklaring
meesturen.
• Niet ouder dan 3 maanden vanaf het Voorstel
met Renteaanbod.
• Van elke werkgever.
Kopie arbeids­
Als de aanvrager korter
overeenkomst of
dan 6 maanden in dienst
aanstellingsbrief
is, gerekend vanaf het
Voorstel met
Renteaanbod.
Kopie jaaropgaven
Bij flexibele arbeid of bij
Wij rekenen met het gemiddelde. Met als
laatste 3
dienstverband voor
maximum het inkomen van laatste kalenderjaar
wkalenderjaren
bepaalde tijd zonder
en maximaal het verwachte inkomen van het
intentieverklaring.
lopend jaar.
Indien van toepassing
Als de salarisstijging binnen 6 maanden van
Verklaring
onvoorwaardelijke
Voorstel met Renteaanbod is en de aanvrager
salarisstijging
een dienstverband heeft.
29
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
12
Financiële verplichtingen
Welke financiële verplichtingen spelen een rol bij de
Erfpacht (canonverplichting)
berekening van het maximale hypotheekbedrag?
De maximaal toegestane woonlast wordt verlaagd
met de kosten van canonverplichtingen zoals
erfpacht.
Alimentatie
De alimentatieverplichting voor een ex-partner gaat
van het toetsinkomen af. Kinderalimentatie speelt
geen rol.
Krediet algemeen
Let op! Centraal Beheer controleert of de financiële
verplichtingen waarbij aflossen noodzakelijk is,
Bij kredieten rekenen we met een maandlast van
daadwerkelijk zijn afgelost of opgeheven. Bij een
minstens 2% per maand (per jaar: 24%) over de
hypotheek zonder NHG moet zo’n aflossing voor of
oorspronkelijke hoofdsom of de kredietlimiet.
tijdens het passeren van de hypotheekakte gebeuren.
Als het tijdens het passeren gebeurt, is een verklaring
Krediet voor restschuld
van de kredietgever vereist waarin staat dat het
Gaat het om een krediet voor de aflossing van een
krediet bij ontvangst van het geld wordt afgelost
restschuld op de oude woning?
en dat het krediet wordt afgemeld bij BKR. Bij een
Dan rekenen we met de netto maandlast als:
hypotheek met NHG moet het vóór het passeren van
• De klant kan aantonen dat hij het krediet gebruikt
de hypotheekakte gebeuren.
voor de aflossing van een restschuld op de oude
• De looptijd van het krediet niet meer dan 15 jaar is.
Let op! Een fiscale lening van derden, met als
specifiek doel het verkrijgen in eigendom van
• De restschuld annuïtair of lineair wordt afgelost.
de woning, wordt in mindering gebracht op het
• De rente vast staat voor de hele looptijd van het
maximale hypotheekbedrag.
woning.
krediet.
• Er geen betalingsachterstand is op de oude
hypotheek.
Verschillen met NHG
Schuld studiefinanciering
Krediet algemeen
Bij een terug te betalen studiefinanciering wordt
Centraal Beheer rekent bij kredieten niet met de
gerekend met een maandlast van 0,75% van het
werkelijke maandlast maar met een maandlast van
oorspronkelijk geleende bedrag, tenzij sprake is
minstens 2% per maand (per jaar: 24%) over de
van een extra aflossing. In dat geval mag worden
oorspronkelijke hoofdsom of de kredietlimiet.
uitgegaan van het nieuwe leningbedrag.
Als blijkt dat de studiefinanciering valt onder de
Aflossen financiële verplichtingen
nieuwe Wet Studievoorschot mag rekening worden
Het is bij Centraal Beheer niet mogelijk om financiële
gehouden met een financiële verplichting van 0,45%.
verplichtingen af te lossen bij het passeren van de
akte voor een NHG-hypotheek.
30
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
13
Onze overlijdensrisicoverzekering
31
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
3. Wij verzekeren bijna iedereen
Wilt u ook een overlijdensrisicoverzekering voor
uw klant afsluiten?
Wij accepteren maar liefst 96% van de
De Overlijdensrisicoverzekering van Centraal Beheer
aanvragen tegen de normale premie. De overige
is een flexibele verzekering die helemaal afgestemd
aanvragen accepteren we bijna allemaal tegen
kan worden op de persoonlijke situatie van uw klant.
een hogere premie. Centraal Beheer verzekert
Uw klant krijgt een aantrekkelijke, leeftijdsafhankelijke
vaak ook mensen met een chronische ziekte.
premie. Hierdoor betaalt hij nooit teveel. Voor ons
Hiervoor werken we samen met een aantal
razendsnelle aanvraagproces maken wij gebruik
patiëntenorganisaties.
van HDN. Uw klant kan de verzekering eventueel
verpanden.
Wilt u meer weten over onze
Overlijdensrisicoverzekering?
Wat maakt de Centraal Beheer
Overlijdensrisicoverzekering uniek?
Kijk voor meer informatie op
centraalbeheer.nl/vooradviseurs. Heeft u vragen?
Bel de afdeling Financiële Diensten: 055 579 8023.
1. Uw klant krijgt een aantrekkelijke,
Wij zijn geopend van maandag tot en met vrijdag
leeftijdsafhankelijke premie
van 8.00 tot 21.00 uur. En op zaterdag van 9.00 tot
Centraal Beheer heeft als 1 van de weinige
16.30 uur. U kunt ook e-mailen naar
verzekeraars een leeftijdsafhankelijke premie.
[email protected].
Uw klant betaalt elke maand een premie die past
bij het risico dat hij die maand loopt.
Zo bouwt hij geen premiereserve op, zoals bij
een gelijkblijvende premie.
2. Ons digitale aanvraagproces is razendsnel
U kunt onze ORV eenvoudig aanvragen via
uw eigen adviessoftware en HDN. Deze
adviespakketten zijn in elk geval geschikt:
Adviesbox (Intersoftware), Figlo, Findesk, Finix
(Euroface), Tas (De Hypothekers Associatie)
en Scenario Advies (Unit4). Wij houden u met
statusberichten op de hoogte van de aanvraag.
Als uw klant gelijk alle stappen doorloopt en
er voor hem geen bijzondere omstandigheden
gelden (zoals gezondheidsproblemen), ontvangt
u binnen 1 dag een polis.
32
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
14
Goed om te weten
Wat doen wij en wie zijn wij?
Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer?
Wij bieden verzekeringen en andere financiële
We gebruiken uw gegevens daarnaast:
diensten aan. We verkopen onze producten en
• om ons bestand van relaties te beheren;
oplossingen zonder tussenpersonen aan onze
• om fraude te voorkomen en te bestrijden;
klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die
• om statistisch onderzoek te doen;
bij u past.
• om te voldoen aan de wet.
Centraal Beheer is een handelsnaam van Achmea
Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden
Pensioen- en Levens­verzekeringen N.V., statutair
we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals
gevestigd in Apeldoorn, en ingeschreven bij de Kamer
bijvoorbeeld:
van Koophandel onder nummer 08077009.
• de Wet bescherming Persoonsgegevens;
• de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens
Achmea Pensioen- en Levens­verzekeringen N.V.
Financiële Instellingen.
is opgenomen in het register van de Autoriteit
Financiële Markten onder nummer 12000441.
Krijgt u liever geen informatie over onze
producten en diensten?
Het kantooradres van Centraal Beheer is:
Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken?
Laan van Malkenschoten 20
Stuur dan een brief naar:
7333 NP Apeldoorn
Centraal Beheer
Postbus 9150
centraalbeheer.nl
7300 HZ Apeldoorn
Uw privacy - waarom vragen wij om uw
gegevens?
Of vul het webformulier op onze site in:
centraalbeheer.nl/webformulier
We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens
als u bij ons een verzekering of financiële dienst
Over de Stichting CIS
aanvraagt.
Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten
opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in
We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep
Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van
om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren.
de verzekerings­maatschappijen die in Nederland
Ook geven we u informatie over producten en
werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet
diensten die belangrijk voor u kunnen zijn.
heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen.
Hierdoor willen we risico’s beheersen en fraude
voorkomen.
33
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Kijk voor meer informatie op stichtingcis.nl
Staan er fouten in deze brochure?
Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens
Wij hebben de informatie in deze brochure met veel
omgaat.
zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt
en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een
Bent u het niet met ons eens?
fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele
Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag.
gevolgen van die fout.
We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen.
Staat er iets anders in de polisvoorwaarden?
Heeft u een klacht?
Alles over de pensioenregeling staat in het pensioen­
Neem contact op met de afdeling waar u niet
reglement en in de uitvoeringsovereenkomst.
tevreden over bent.
Staat daar wat anders dan hier in deze brochure?
• Stuur ons een e-mail. Dat kan via
Dan geldt het pensioenreglement en de uitkerings­
centraalbeheer.nl (klacht doorgeven)
overeenkomst.
• Stuur ons een brief. Ons adres is:
Centraal Beheer
t.a.v. Klachtenbureau
Postbus 9150
7300 HZ Apeldoorn
Bent u niet tevreden over onze oplossing?
Bent u niet tevreden over de manier waarop wij
uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht bij het
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD).
Het KiFiD helpt alleen particulieren. U kunt niet bij
het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens
een bedrijf.
KiFiD
Postbus 93257
2509 AG Den Haag
telefoonnummer: (070) 333 8999
KiFiD.nl
Voor deze financiële dienst geldt het
Nederlands recht.
34
Centraal Beheer Thuis Hypotheek
Contact met Apeldoorn?
Stuur een e-mail
[email protected]
Stuur een brief
Centraal Beheer, Postbus 9150, 7300 HZ Apeldoorn
Bel ‘Even Apeldoorn’ (055) 579 8510
Dat kan van maandag tot en met vrijdag van 8.30 tot 17.30 uur en
op zaterdag van 9.00 tot 16.30 uur. Wij helpen u graag verder.
xxxxx 17.xx
centraalbeheer.nl/hypotheek