Volledig Financieel Plan DEMO120312001

ADVIESRAPPORT
VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
OPGESTELD DOOR:
CICIRRUS
21 SEPTEMBER 2016
Oeverkruid 12
9738 AK GRONINGEN
Telefoon 050
Fax 3113519
[email protected]
www.cicirrus.com
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
INHOUDSOPGAVE
1 Inleiding ..................................................................................................................................................... 4
2 Uw huidige situatie ..................................................................................................................................... 5
2.1 Belangrijke financiele gebeurtenissen ................................................................................................ 6
2.2 Uw gegevens ...................................................................................................................................... 7
2.3 Uw huidige lastenoverzicht ............................................................................................................... 10
2.4 Analyse van uw financiële risico's .................................................................................................... 11
2.5 Uw huidige netto besteedbaar inkomen ........................................................................................... 15
2.6 Ontwikkeling van uw vermogen ........................................................................................................ 15
3 Uw wensen en doelstellingen................................................................................................................... 17
3.1 Aanleiding ......................................................................................................................................... 17
3.2 Dienstverlening ................................................................................................................................. 17
4 Uw benodigde financiering ....................................................................................................................... 18
4.1 Financieringsopzet ........................................................................................................................... 18
4.2 Fiscale aftrek van de financiering ..................................................................................................... 19
5 Ons advies ............................................................................................................................................... 20
5.1 Belangrijke financiele gebeurtenissen .............................................................................................. 21
5.2 Adviessamenvatting ......................................................................................................................... 22
5.3 Geadviseerde producten .................................................................................................................. 23
5.4 Overzicht van uw nieuwe lasten ....................................................................................................... 26
5.5 Uw nieuwe netto besteedbaar inkomen ............................................................................................ 28
5.6 Ontwikkeling van uw vermogen ........................................................................................................ 30
5.7 Overzicht vergeleken voorstellen...................................................................................................... 32
6 Toelichting bij ons advies ......................................................................................................................... 34
6.1 Algemeen ......................................................................................................................................... 35
6.2 Uw hypotheek ................................................................................................................................... 35
6.3 Wat gebeurt er bij overlijden? ........................................................................................................... 37
6.4 Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid? ....................................................................................... 39
6.5 Wat gebeurt er bij werkloosheid? ..................................................................................................... 42
6.6 Hoe ziet uw pensioen eruit? ............................................................................................................. 45
6.7 Uw vermogensopbouw ..................................................................................................................... 47
6.8 Uw consumptieve kredieten ............................................................................................................. 47
7 Akkoordverklaring .................................................................................................................................... 48
Bijlage A.
Specificatie van uw inkomen en uitgaven .............................................................................. 49
Bijlage B.
Specificatie van uw vermogen ............................................................................................... 50
Bijlage C.
Specificatie van uw belastbaar inkomen ................................................................................ 51
Bijlage D.
Overzicht van de hypotheekvormen ...................................................................................... 52
Bijlage E.
Toelichting op pensioen ......................................................................................................... 53
Bijlage F.
Toelichting op sociale voorzieningen ..................................................................................... 55
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
2
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage G.
De uitgereikte documenten .................................................................................................... 57
Bijlage H.
Te ontvangen documenten .................................................................................................... 58
Bijlage I.
Uw klantprofiel ....................................................................................................................... 59
Bijlage J.
Disclaimer .............................................................................................................................. 69
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
3
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
1 INLEIDING
Dit financieel plan is samengesteld naar aanleiding van ons inventarisatiegesprek. Op basis van uw
wensen en uitgangspunten geven we in dit persoonlijk financieel plan aan welke mogelijkheden
beschikbaar zijn om op een (fiscaal) aantrekkelijke manier uw financiële doelen te bereiken.
Uw huidige financiële situatie vormen samen met uw wensen en doelen het startpunt voor ons advies. Op
basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of
zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we in dit financieel plan voorzieningen getroffen.
Ons advies wordt uitgebreid toegelicht in dit financieel plan.
We verwachten u met dit financieel plan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling
tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden.
Met vriendelijke groet,
R Haan
Cicirrus
Erkend Hypotheekadviseur
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
4
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2 UW HUIDIGE SITUATIE
Een goed advies over wijzigingen in uw financiële situatie is alleen mogelijk als er een compleet beeld is
van uw huidige situatie. Die hebben we samen in kaart gebracht met als resultaat de in dit hoofdstuk
opgenomen gegevens.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
5
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2.1 BELANGRIJKE FINANCIELE GEBEURTENISSEN
Januari
M aart
Juul w ordt 18 jaar
Partner gaat met pensioen
Aanvrager 48 jr
Aanvrager 69 jr
Partner 45 jr
Partner 67 jr
Januari
Januari
Einde looptijd hypotheek
Einde rentevastperiode
Einde looptijd hypotheek
Aanvrager 37 jr
Uitkering levensverzekering
Partner 34 jr
Aanvrager 65 jr
2007
2018
2010
Partner 62 jr
2035
2039
2020
2037
Januari
Januari
Einde rentevastperiode
Aanvrager gaat met pensioen
Aanvrager 40 jr
Aanvrager 67 jr
Partner 37 jr
Januari
Einde looptijd krediet
Aanvrager 50 jr
Partner 47 jr
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
6
Partner 64 jr
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2.2 UW GEGEVENS
PERSONALIA
DHR. K. VAN DEMOADVIES
Adres
Telefoonnummer privé
Telefoonnummer mobiel
Tielweg 3
2803 PK GOUDA
Gehuwd (gem. v. goederen)
01-01-1970
Man
Juul (gezamenlijk), geboren op
01-01-2000
0123-456789
06-12345678
INKOMEN UIT DIENSTVERBAND
DHR. K. VAN DEMOADVIES
MEVR. H. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
Bruto jaarsalaris uit dienstverband
Inkomen wordt meegenomen tot en met leeftijd
Buitenlands inkomen
Datum in dienst
Naam werkgever
Adres werkgever
Postcode/plaats werkgever
Vestigingsland werkgever
Land van inkomen
Land van belastingverplichting
€ 35.000
67 jaar
Nee
01-01-2000
Van der Kwast
Verfrollersteeg 5
1234 AA ONS DORP
Nederland
Nederland
Nederland
€ 26.700
67 jaar
Nee
01-01-1990
Verknipt en partners
Scheersteeg 71
1234 AA ONS DORP
Nederland
Nederland
Nederland
Burgerlijke staat
Geboortedatum
Geslacht
Kinderen
MEVR. H. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
Gehuwd (gem. v. goederen)
01-03-1972
Vrouw
INKOMSTEN UIT OVERIGE WERKZAAMHEDEN
(Gemiddelde) inkomsten afgelopen 3 jaar
€ 2.500
PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER
Pensioenuitvoerder
Deelnemer pensioenregeling
Soort pensioenregeling
Pensioengevend salaris
Franchise
Pensioengrondslag
Pensioenaangroei (factor A), datum overzicht
Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd
Nationale Nederlanden
dhr. K. van Demoadvies
Middelloonstelsel, opbouw 1,7%
€ 35.000
€ 12.953
€ 22.047
€ 375, 01-12-2015
€ 6.000, 01-01-2037, 67 jaar
JAARLIJKSE AFTREKPOSTEN
DHR. K. VAN DEMOADVIES
Betaalde alimentatie ex-partner (duur)
€ 300 (5 jaar)
MEVR. H. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
JAARLIJKSE BIJTELPOSTEN
€ 5.850
Auto van de zaak
FISCALE VERDELING
DHR. K. VAN DEMOADVIES
MEVR. H. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
Fiscale verdeling
Jaarlijks optimaal
Jaarlijks optimaal
EIGEN WONING
Adres
Bewoner(s)
Eigendomsverhouding
Gebruik woning
Aard onderpand
Marktwaarde
WOZ-waarde
Eigenwoningforfait
Verkoopstatus
Verkoopprijs
Verkoopkosten
Tielweg 3, 2803 PK GOUDA Nederland
dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
50% dhr. K. van Demoadvies, 50% mevr. H. van DemoadviesHoornstra
Primaire woning
€ 178.000
€ 178.000
€ 1.335
Wordt verkocht
€ 190.000
€ 3.800
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
7
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
HYPOTHEEK 1
Hypotheek op woning, rangorde
Geldverstrekker
Geldnemer(s)
Hypotheekvorm
Ingangsdatum hypotheek
Einddatum hypotheek, looptijd
Oorspronkelijke hoofdsom
Restant hoofdsom
Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek
Waarvan in box 3
Rentevariant
Rentevastperiode, einddatum
Rentepercentage
Marktwaarde € 178.000, 1
ING Bank
dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Aflosvrij
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
€ 75.000
€ 75.000
€ 75.000, 01-01-2035
€0
Rentevast
2 jaar, 01-01-2007
4,00%
HYPOTHEEK 2
Hypotheek op woning, rangorde
Geldverstrekker
Geldnemer(s)
Hypotheekvorm
Ingangsdatum hypotheek
Einddatum hypotheek, looptijd
Oorspronkelijke hoofdsom
Restant hoofdsom
Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek
Waarvan in box 3
Rentevariant
Rentevastperiode, einddatum
Rentepercentage
Marktwaarde € 178.000, 1
ING Bank
dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Spaar
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
€ 75.000
€ 75.000
€ 75.000, 01-01-2035
€0
Rentevast
5 jaar, 01-01-2010
5,00%
KAPITAALVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Productnaam
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering, looptijd
Verzekeringnemer(s)
Verzekerde(n)
Bestaand
ING Bank
Levensverzekering
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
dhr. K. van Demoadvies
dhr. K. van Demoadvies
Overlijdensrisicodekking
Soort overlijdensrisicodekking
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Soort verzekering
Doelkapitaal, rendement
Voorbeeldkapitaal, rendement
(Lage) premie, betalingstermijn
Einddatum premiebetaling, duur
Polis valt fiscaal in
€ 50.000
Gelijkblijvend
Nee
Belegging
€ 75.000, 3,00%
€ 75.000, 3,00%
€ 179,59, Maand
01-01-2035, 30 jaar
Box 1
Polis is verpand aan geldverstrekker
Uitkering is bedoeld voor aflossing hypotheek
Lijfrenteclausule
Ja
Ja
Nee
mevr. H. van DemoadviesHoornstra
€ 30.000
Gelijkblijvend
Nee
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
8
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Polisnummer
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering, looptijd
Verzekeringnemer(s)
Bestaand
Centraal Beheer
23452357676
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
dhr. K. van Demoadvies
Verzekerde(n)
dhr. K. van Demoadvies
Overlijdensrisicodekking
Soort overlijdensrisicodekking
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Premie, betalingstermijn
Einddatum premiebetaling, duur
Polis is verpand aan geldverstrekker
€ 150.000
Gelijkblijvend
Nee
€ 100,00 Maandpremie
01-01-2035, 30 jaar
Nee
mevr. H. van DemoadviesHoornstra
€ 150.000
Gelijkblijvend
Nee
AOV/WOONLASTENVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering
Ingangsdatum premiebetaling
Einddatum premiebetaling
Bestaand
MoneYou
01-01-2005
01-01-2035
01-01-2005
01-01-2035
Verzekerde
Koopsom
dhr. K. van Demoadvies
€ 1.500
Dekking arbeidsongeschiktheid
Verzekerd bedrag per maand
Eigen risicoperiode
Uitkeringsdrempel (AO%)
Uitkeringsdrempel (AO%) vervolgjaren
€ 400,00
30 dagen
35,00% (1e jaar)
35,00%
KREDIET
Lopende of nieuwe polis
Geldverstrekker
Geldnemer
Kredietvorm
Ingangsdatum krediet
Einddatum krediet, looptijd
Kredietlimiet
Krediethoofdsom
Gedeelte in box 1, einddatum renteaftrek
Gedeelte in box 3
Jaarlijks kostenpercentage
Maandlast
Bestaand
Finata Bank
dhr. K. van Demoadvies
Aflopend krediet
01-01-2000
01-01-2020, 20 jaar
€ 22.500
€ 5.000
€0
€ 5.000
6,00%
€ 189,87
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
9
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2.3 UW HUIDIGE LASTENOVERZICHT
JAAR
LFT
LFT
BRUTO INKOMEN
SOM HYPOTHEKEN
2016
2018
2019
2022
2035
Tot.
46
48
49
52
65
44
46
47
50
63
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 1.696.933
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 75.000
HYPOTHEEK
RENTE
HYPOTHEEK
AFLOSSING
EENMALIGE UITKERING OPNAME
VERZEKERINGSPREMIES
KREDIET LAST
BRUTO LAST*
FISCAAL VOORDEEL
NETTO LAST
€ 563
€ 563
€ 563
€ 563
€ 313
€ 177.000
€0
€0
€0
€0
€ 75.000
€ 75.000
€0
€0
€0
€0
€ 75.000
€ 75.000
€ 280
€ 280
€ 280
€ 280
€0
€ 63.747
€ 190
€ 131
€0
€0
€0
€ 6.134
€ 1.032
€ 974
€ 842
€ 842
€ 313
€ 246.881
€ 182
€ 182
€ 182
€ 182
€0
€ 41.566
€ 850
€ 791
€ 660
€ 660
€ 313
€ 205.315
.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
10
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2.4 ANALYSE VAN UW FINANCIËLE RISICO'S
Bij bepaalde gebeurtenissen bestaat de kans dat uw financiële situatie ingrijpend verandert. Denk
bijvoorbeeld aan arbeidsongeschikt raken of ontslagen worden. Die financiële risico's kunnen in min of
meerdere mate worden afgedekt. Hieronder geven we onze beoordeling van de risico's in uw huidige
situatie.
Om u inzicht te geven in de risico's gebruiken we de volgende begrippen:

'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een gebeurtenis zich voordoen.

'Maximale hypotheek bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van uw
inkomen bij een gebeurtenis. Dat bedrag is berekend volgens de norm opgesteld door de
Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland.

'Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u maandelijks minimaal nodig
hebt om uw hypotheek volgens de hypotheeknorm te kunnen voortzetten bij welke gebeurtenis dan
ook. Voor uw hypotheek van € 150.000 is dat € 3.852 bruto per maand.
Grafiek analyse financiële risico's
Analyse van uw financiële risico's
Bruto inkomen
6.000
Tekort
Inkomensverlies
Bruto Inkomen
5.000
4.000
3.000
2.000
1.000
0
Hu
idi
g
Bi
a j AO
ink anvr
ag
om
er
en
Bi
pa j AO
rtn
er
Bi
aa j W W
nv
rag
er
Bi
pa j W W
rtn
er
Bi
Bi
Bi
Bi
a a j Ov
p a j Ov
aa j Pe
pa j Pe
nv er l
rtn erl
nv nsi
r t ns
i
rag ijd
r
e
o
j
ag en ner i oen
de
r
er en
er
n
Wat gebeurt er wanneer dhr. K. van Demoadvies arbeidsongeschikt raakt?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van dhr. K. van Demoadvies.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.458
€ 400
€ 1.033
€ 2.225
€ 5.116
€ 359
Restinkomen dhr. K. van Demoadvies
Woonlastenverzekering
Uitkering WGA dhr. K. van Demoadvies
Inkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 2.775
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
passend
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
11
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Wat gebeurt er wanneer mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra arbeidsongeschikt raakt?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.356
€ 961
€ 3.250
€ 5.567
€0
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uitkering WGA mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Inkomen dhr. K. van Demoadvies
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 2.583
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
verantwoord
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Wat gebeurt er wanneer dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra beiden
arbeidsongeschikt raken?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van u beiden.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.458
€ 1.356
€ 400
€ 1.033
€ 961
€ 5.208
€ 267
Restinkomen dhr. K. van Demoadvies
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Woonlastenverzekering
Uitkering WGA dhr. K. van Demoadvies
Uitkering WGA mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 2.683
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
passend
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Wat gebeurt er wanneer dhr. K. van Demoadvies werkloos raakt?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van dhr. K. van Demoadvies.
1ste 2 maanden
WW-Uitkering dhr. K. van Demoadvies
Inkomen mevr. H. van DemoadviesHoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 2.188
€ 2.225
Na 2 tot 25,5
maanden
€ 2.042
€ 2.225
€ 4.413
€ 1.063
€ 4.267
€ 1.208
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 4.291
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 3.390
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm
passend
Na WW uitkering
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
12
€ 2.225
€ 2.225
€ 3.250
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Wat gebeurt er wanneer mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra werkloos raakt?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra.
Na 2 tot 32,5
1ste 2 maanden
maanden
WW-Uitkering mevr. H. van Demoadvies€ 2.034
€ 1.899
Hoornstra
Inkomen dhr. K. van Demoadvies
€ 3.250
€ 3.250
Uw totaal inkomen
€ 5.284
€ 5.149
Uw inkomensverlies
€ 191
€ 326
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 5.171
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 3.390
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm
passend
Na WW uitkering
€ 3.250
€ 3.250
€ 2.225
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Wat gebeurt er wanneer dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra beiden
werkloos raken?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van u beiden.
€ 2.188
€ 2.034
Na 2 tot 25,5
maanden
€ 2.042
€ 1.899
€ 4.222
€ 1.253
€ 3.940
€ 1.535
1ste 2 maanden
WW-Uitkering dhr. K. van Demoadvies
WW-Uitkering mevr. H. van DemoadviesHoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 3.987
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 3.390
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm
passend
Na WW uitkering
€0
€ 5.475
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Wat gebeurt er wanneer dhr. K. van Demoadvies komt te overlijden?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. K. van Demoadvies.
ANW
Inkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra (blijft 100% werken)
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 289
€ 2.225
€ 2.514
€ 2.961
€ 117.068
€ 100.000
€0
€ 178.000
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
Waarde woning
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
passend
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
13
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Wat gebeurt er wanneer mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra komt te overlijden?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra.
Inkomen dhr. K. van Demoadvies (blijft 100% werken)
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 3.250
€ 3.250
€ 2.225
€ 120.828
€ 120.000
€0
€ 178.000
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
Waarde woning
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
passend
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Wat gebeurt er bij pensioen?
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij pensioen van dhr. K. van Demoadvies.
AOW dhr. K. van Demoadvies
Werkgeverspensioen dhr. K. van Demoadvies
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 841
€ 500
€ 2.225
€ 3.566
€ 1.909
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 2.516
€0
€ 142.287
€ 75.000
€0
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
passend
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij pensioen van u beiden.
mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
AOW
dhr. K. van Demoadvies
AOW
Werkgeverspensioen
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 841
€ 500
€ 2.181
€ 3.294
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 2.301
€ 120
€ 841
€ 67.041
€ 75.000
€ 7.959
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm
overschrijdt
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
14
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
2.5 UW HUIDIGE NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN
Onderstaande tabel bevat een overzicht van uw inkomsten en uitgaven. Het verschil ertussen is het netto besteedbaar inkomen. Dat is het bedrag dat u overhoudt voor uw andere uitgaven.
JAAR
LFT
LFT
HYPOTHEEK
VERZEKERINGEN
KREDIET
OVERIGE UITGAVEN*
TOTALE UITGAVEN
BRUTO INKOMSTEN
BELASTING BOX 1
NETTO INKOMSTEN
NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN
2016
2018
2019
2021
2022
2035
2037
2038
2039
2040
Tot.
46
48
49
51
52
65
67
68
69
70
44
46
47
49
50
63
65
66
67
68
€ 563
€ 563
€ 563
€ 563
€ 563
€ 6.563
€ 313
€ 313
€ 313
€ 313
€ 252.000
€ 280
€ 280
€ 280
€ 280
€ 280
€ -6.250
€0
€0
€0
€0
€ -11.253
€ 190
€ 131
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 6.134
€ -17
€ 77
€ 77
€ 62
€ 52
€ 52
€ 107
€ 107
€ 118
€ 120
€ 27.886
€ 1.014
€ 1.050
€ 919
€ 904
€ 894
€ 364
€ 420
€ 420
€ 430
€ 432
€ 274.766
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 3.566
€ 3.380
€ 2.041
€ 2.181
€ 1.696.933
€ 1.340
€ 1.340
€ 1.340
€ 1.347
€ 1.352
€ 1.534
€ 693
€ 609
€ 14
€ 18
€ 361.790
€ 4.135
€ 4.135
€ 4.135
€ 4.128
€ 4.123
€ 3.941
€ 2.873
€ 2.771
€ 2.027
€ 2.163
€ 1.335.143
€ 3.120
€ 3.084
€ 3.216
€ 3.224
€ 3.230
€ 3.577
€ 2.453
€ 2.352
€ 1.597
€ 1.731
€ 1.060.376
* De kolom 'overige uitgaven' bevat ook eventuele posten als 'aflossing dekking'.
2.6 ONTWIKKELING VAN UW VERMOGEN
Vermogen bouwt u op om in de toekomst extra geld beschikbaar te hebben of eventueel uw hypotheek al dan niet gedeeltelijk af te lossen. Over vermogensopbouw in box 1, bij hypotheek of
lijfrente, betaalt u geen zogenaamde vermogensrendementsheffing. Over uw vermogen in box 3 betaalt u wel rendementsheffing van 1.2% over het bedrag boven € 48.874.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
15
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
JAAR
LFT
LFT
WAARDE PAND
SOM HYPOTHEKEN
HYPOTHEEK AFLOSSING
WAARDEONTWIKKELING
BOX 1
KREDIET SALDO BOX 3
SALDO BOX 3
SALDO TOTAAL VERMOGEN
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 178.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€ 150.000
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 22.373
€ 24.621
€ 26.936
€ 29.320
€ 31.777
€ 34.306
€ 36.912
€ 39.596
€ 42.360
€ 45.207
€ 48.140
€ 51.161
€ 54.272
€ 57.477
€ 60.777
€ 64.177
€ 67.679
€ 71.286
€ 75.000
€ 3.828
€ 1.722
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ -3.828
€ -1.722
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 46.545
€ 50.898
€ 54.936
€ 57.320
€ 59.777
€ 62.306
€ 64.912
€ 67.596
€ 70.360
€ 73.207
€ 76.140
€ 79.161
€ 82.272
€ 85.477
€ 88.777
€ 92.177
€ 95.679
€ 99.286
€ 103.000
Huidige situatie
In onderstaande grafiek tonen we de huidige situatie.
Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen
Huidige situatie
Na advies
100.000
Saldo vermogen
90.000
80.000
70.000
60.000
50.000
2016
2021
2026
2031
Jaar
2036
2041
2046
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
16
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
3 UW WENSEN EN DOELSTELLINGEN
U hebt ons benaderd met één of meerdere concrete wensen en doelen waarvoor u ons om advies hebt
gevraagd. In dit hoofdstuk vindt u die terug.
3.1 AANLEIDING
U hebt de volgende aanleidingen van het gesprek aangegeven:

Aankoop bestaande woning

Maandlastenverlichting
U hebt de volgende financiële wensen en doelen aangegeven:
1.
Grotere woning in de toekomst
2.
Ooit een wereldreis te kunnen maken
3.
Een woning kopen met een koopsom van € 200.000
4.
Kapitaal opbouwen t.b.v. de aflossing van (een deel van) de hypotheek
U verwacht het volgende financiële toekomstperspectief:

Inkomen dhr. K. van Demoadvies ontwikkelt zich: Gelijkblijvend

Inkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra ontwikkelt zich: Gelijkblijvend

Op welke leeftijd wil dhr. K. van Demoadvies stoppen met werken? 67 jaar

Op welke leeftijd wil mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra stoppen met werken? 67 jaar

Verwacht u een wijziging van werkgever binnen de komende 5 jaar: Nee

Verwacht u een wijziging in de gezinssituatie: Nee

Hoelang verwacht u in de woning te blijven wonen: 0

Verwacht u de komende jaren een financiële meevaller: Nee
3.2 DIENSTVERLENING
In onze dienstverlening houden we rekening met uw wensen en doelstellingen. De onderstaande
adviesinhoud met activiteiten worden uitgevoerd.
De inhoud van het advies bevat de volgende zaken:

Hypotheek

Vermogensopbouw

Arbeidsongeschiktheid

Werkloosheid

Pensioen

Overlijden

Consumptieve kredieten
De dienstverlening bestaat uit de volgende activiteiten met bijbehorende vergoeding:
VERGOEDING
€ 1.000
€ 1.000
€ 2.000
Advies
Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening
Totale vergoeding
+
+
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
17
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
4 UW BENODIGDE FINANCIERING
In dit hoofdstuk vindt u de analyse van de door u benodigde hypotheek in cijfers terug. Deze vormen de
basis voor ons advies verder in dit document.
4.1 FINANCIERINGSOPZET
Het benodigde bedrag voor de aankoop van een woning omvat niet alleen de koopsom van de woning.
Naast die koopsom moet u rekening houden met aanvullende kosten. In onderstaande tabel hebben we
die voor u in kaart gebracht. Het uiteindelijke hypotheekbedrag wordt bepaald door het totaal van alle
kosten minus het geld dat u uit beschikbare eigen middelen kunt betalen.
SOORT ONDERPAND
Marktwaarde (na verbouwing)
WOZ-waarde
€ 200.000
€ 200.000
€ 201.500
FINANCIERINGSOPZET
Aankoopkosten
Koopsom woning k.k.
Overdrachtsbelasting
Leveringsakte(1)
Verbouwing/verbetering van de woning
Totaal aankoopkosten
€ 200.000
€ 4.000
€ 4.000
€ 1.500
Financieringskosten
Kosten hypotheekakte(2)(1)
Taxatiekosten(2)(1)
NHG-kosten(2)
Advieskosten(2)
Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening(2)
Totaal financieringskosten
€ 209.500
+
€ 10.008
+
€ 219.508
€ 1.000
€ 36.200
€ 150.000
€ 32.308
+
-/-/-/-
€ 5.454
€ 1.004
€ 1.550
€ 1.000
€ 1.000
Financieringsbehoefte
Totale financieringsbehoefte
Inbreng eigen middelen
Inbreng (verwachte) overwaarde
Doorlopende huidige hypotheken
Gewenst hypotheekbedrag
1.
De vermelde tarieven zijn indicatief.
2.
Deze kosten zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling. Dit is alleen van toepassing indien deze kosten
betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van uw eerste woning of het onderhoud aan
uw bestaande lening in box 1.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
18
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
4.2 FISCALE AFTREK VAN DE FINANCIERING
Bij aankoop en verbouwing van een woning kunt u een deel van of de volledige hypotheekrente op uw
inkomen in mindering brengen. Dit levert een fiscaal voordeel op omdat u over dat bedrag geen
inkomstenbelasting hoeft te betalen. De hoogte van de in mindering te brengen hypotheekrente is
afhankelijk van uw situatie. De rente die hiervoor in aanmerking komt, wordt voor uw belastingaangifte in
box 1 opgenomen. In onderstaande tabel hebben we voor u berekend over welk hypotheekbedrag de door
u te betalen rente aftrekbaar is.
HYPOTHEEKBEDRAG IN BOX 1
Koopsom woning
Verbouwing
Overdrachtsbelasting
Leveringsakte(1)
Investering
NHG kosten
Hypotheekakte
Advieskosten
Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening
Taxatiekosten
Financieringskosten
Eigenwoningreserve en vervreemdingssaldo
Maximale hypotheek in Box 1 o.b.v. fiscale
verwervingskosten
Maximale hypotheek in Box 1 o.b.v. lopende
hypotheek en investering
Gewenste hypotheek (incl. andere financieringen)
Maximale hypotheek in Box 1
€ 200.000
€ 1.500
€ 4.000
€ 4.000
€ 209.500
+
€ 10.008
€ 36.200
€ 183.308
+
-/-
€ 1.550
€ 5.454
€ 1.000
€ 1.000
€ 1.004
€ 150.000
€ 182.308
€ 182.308
Deze kosten zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling. Dit is alleen van
toepassing indien deze kosten betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het
onderhoud van uw eerste woning of het onderhoud aan uw bestaande lening in box 1.
INDICATIE EENMALIGE BELASTINGTERUGGAVE
€ 10.008
€ 3.918
Totaal fiscaal aftrekbare bedragen
Eenmalige extra belastingteruggave
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
19
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5 ONS ADVIES
Op basis van uw wensen, doelen en huidige situatie hebben we ons een oordeel gevormd over de
wijzigingen in uw situatie. Op basis van dat oordeel komen we tot ons advies dat u in dit hoofdstuk kunt
lezen.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
20
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.1 BELANGRIJKE FINANCIELE GEBEURTENISSEN
Januari
M aart
Juul w ordt 18 jaar
Partner gaat met pensioen
Aanvrager 48 jr
Aanvrager 69 jr
Partner 45 jr
Juni
Januari
Aankoop w oning
Aanvrager 46 jr
Partner 67 jr
Uitkering levensverzekering
Partner 44 jr
Aanvrager 65 jr
2016
2018
2017
Partner 62 jr
2035
2039
2020
2037
Juni
2046
Januari
Einde rentevastperiode
Aanvrager gaat met pensioen
Aanvrager 47 jr
Aanvrager 67 jr
Partner 45 jr
Partner 64 jr
Januari
Juni
Einde looptijd krediet
Einde looptijd hypotheek
Aanvrager 50 jr
Aanvrager 76 jr
Partner 47 jr
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
21
Partner 74 jr
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.2 ADVIESSAMENVATTING
Onderstaande tabel bevat een vergelijkende samenvatting van uw huidige financiële producten en
risicodekkingen en de door ons geadviseerde nieuwe producten en risicodekkingen.
ONDERWERPEN
HUIDIGE SITUATIE
NA ADVIES
Einddatum hypotheek
Totale hypotheeksom
Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar over
Totale kredietsom
01-01-2035
€ 150.000
€ 150.000
€ 5.000
01-06-2046
€ 182.308
€ 182.308
€ 5.000
Vermogensopbouw ter aflossing van hypotheek (box 1)
€ 75.000
€ 75.000
Overlijdensrisicodekking dhr. K. van Demoadvies
Overlijdensrisicodekking mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Arbeidsongeschiktheid maanddekking dhr. K. van Demoadvies
Ernstige aandoeningen maanddekking dhr. K. van Demoadvies
€ 200.000
€ 180.000
€ 400
€0
€ 250.000
€ 180.000
€ 400
€ 400
Bruto maandlasten
Netto maandlasten
€ 1.032
€ 850
€ 1.201
€ 976
Bruto inkomen
Netto besteedbaar inkomen
€ 5.475
€ 3.120
€ 5.475
€ 2.994
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
22
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.3 GEADVISEERDE PRODUCTEN
Hier vindt u een overzicht van de door ons geadviseerde producten.
Leningdelen
Hieronder wordt de samenstelling van uw hypotheek weergegeven. Uw hypotheek bestaat uit één of
meerdere leningdelen. Per leningdeel hebben we onder meer de hypotheekvorm, rentekeuze en het
bedrag opgenomen waarover u fiscale aftrek geniet.
GELDVERSTREKKER
ING
Totale hypotheeksom
Hypotheekinschrijving
€ 182.308
€ 183.316
ONDERDEEL
LENINGDEEL 1
LENINGDEEL 2 (DOORLOPEND)
Leningnummer
Ingangsdatum
Hypotheekvorm
Hypotheekbedrag
Gedeelte consumptief (Box 3)
Looptijd lening
Rentepercentage
Rentevastperiode, einddatum
01-06-2016
Annuïtaire hypotheek
€ 32.308
€0
30 jaar
3,60%
1 jaar, 01-06-2017
ING10000001
01-01-2005
Aflosvrij
€ 75.000
€0
30 jaar
4,00%
2 jaar, 01-01-2007
Renteaftrek
Einddatum renteaftrek
€ 32.308
01-06-2046
€ 75.000
01-01-2035
ONDERDEEL
LENINGDEEL 3 (DOORLOPEND)
Leningnummer
Ingangsdatum
Hypotheekvorm
Hypotheekbedrag
Gedeelte consumptief (Box 3)
Looptijd lening
Rentepercentage
Rentevastperiode, einddatum
ING2345888
01-01-2005
Spaar
€ 75.000
€0
30 jaar
5,00%
5 jaar, 01-01-2010
Renteaftrek
Einddatum renteaftrek
€ 75.000
01-01-2035
Opmerkingen:

Wij hebben de hier voorgestelde financiering getoetst op de belangrijkste voorwaarden van de
geldverstrekker. Acceptatie ervan is echter altijd de verantwoordelijkheid van de geldverstrekker die
uw aanvraag aan een uitgebreide toets onderwerpt.

Bij de vaststelling van de hypotheekrente hebben we rekening gehouden met de verhouding tussen
de marktwaarde van uw woning en de hoogte van het gewenste hypotheekbedrag. Indien deze
verhouding in de definitieve situatie afwijkt van de hier gehanteerde verhouding kan dit gevolgen
hebben voor de hoogte van het rentepercentage van uw hypotheek.
Levensverzekeringen binnen het advies
Een levensverzekering wordt gebruikt om een bedrag op te bouwen voor bijv. de aflossing van uw
hypotheek. Het bedrag kunt u opbouwen op basis van sparen of beleggen. In een levensverzekering is
daarnaast het risico van overlijden verzekerd. Bij een levensverzekering in box 1 lost u aan het eind van
de looptijd uw hypotheek (gedeeltelijk) af en profiteert u tijdens de looptijd maximaal van het fiscale
voordeel.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
23
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
KAPITAALVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Productnaam
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering, looptijd
Verzekeringnemer(s)
Verzekerde(n)
Overlijdensrisicodekking
Soort overlijdensrisicodekking
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Soort verzekering
Doelkapitaal, rendement
Voorbeeldkapitaal, rendement
(Lage) premie, betalingstermijn
Einddatum premiebetaling, duur
Polis valt fiscaal in
Doorlopend
ING Bank
Levensverzekering
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
mevr. H. van Demoadviesdhr. K. van Demoadvies
Hoornstra
€ 50.000
€ 30.000
Gelijkblijvend
Gelijkblijvend
Nee
Nee
Belegging
€ 75.000, 3,00%
€ 75.000, 3,00%
€ 179,59, Maand
01-01-2035, 30 jaar
Box 1
Polis is verpand aan geldverstrekker
Uitkering is bedoeld voor aflossing hypotheek
Lijfrenteclausule
Ja
Ja
Nee
Risicoverzekeringen binnen het advies
OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering, looptijd
Verzekeringnemer(s)
Nieuw
Florius
01-06-2016
01-06-2026, 10 jaar
dhr. K. van Demoadvies
Verzekerde(n)
Overlijdensrisicodekking
Soort overlijdensrisicodekking
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Premie, betalingstermijn
Einddatum premiebetaling, duur
Polis is verpand aan geldverstrekker
dhr. K. van Demoadvies
€ 50.000
Gelijkblijvend
Nee
€ 9,11 Maandpremie
01-06-2026, 10 jaar
Ja
OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Polisnummer
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering, looptijd
Verzekeringnemer(s)
Doorlopend
Centraal Beheer
23452357676
01-01-2005
01-01-2035, 30 jaar
mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Verzekerde(n)
dhr. K. van Demoadvies
Overlijdensrisicodekking
Soort overlijdensrisicodekking
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Premie, betalingstermijn
Einddatum premiebetaling, duur
Polis is verpand aan geldverstrekker
€ 150.000
Gelijkblijvend
Nee
€ 100,00 Maandpremie
01-01-2035, 30 jaar
Nee
mevr. H. van DemoadviesHoornstra
€ 150.000
Gelijkblijvend
Nee
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
24
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Woonlastverzekeringen binnen het advies
AOV/WOONLASTENVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering
Ingangsdatum premiebetaling
Einddatum premiebetaling
Verzekeringnemer
Nieuw
TAF
01-06-2016
01-06-2031
01-06-2016
01-06-2031
dhr. K. van Demoadvies
Verzekerde
Premie, termijn
dhr. K. van Demoadvies
€ 13,33, Maandpremie
Dekking arbeidsongeschiktheid
Verzekerd bedrag per maand
Maximale uitkeringsduur
Waarvan eigen risicoperiode
Uitkeringsdrempel (AO%)
€ 400,00
360 mnd
365 dagen
35,00%
AOV/WOONLASTENVERZEKERING
Lopende of nieuwe polis
Verzekeraar
Ingangsdatum verzekering
Einddatum verzekering
Ingangsdatum premiebetaling
Einddatum premiebetaling
Doorlopend
MoneYou
01-01-2005
01-01-2035
01-01-2005
01-01-2035
Verzekerde
Koopsom
dhr. K. van Demoadvies
€ 1.500
Dekking arbeidsongeschiktheid
Verzekerd bedrag per maand
Eigen risicoperiode
Uitkeringsdrempel (AO%)
Uitkeringsdrempel (AO%) vervolgjaren
€ 400,00
30 dagen
35,00% (1e jaar)
35,00%
Kredieten binnen het advies
KREDIET
Lopende of nieuwe polis
Geldverstrekker
Geldnemer
Kredietvorm
Ingangsdatum krediet
Einddatum krediet, looptijd
Kredietlimiet
Krediethoofdsom
Gedeelte in box 1, einddatum renteaftrek
Gedeelte in box 3
Jaarlijks kostenpercentage
Maandlast
Doorlopend
Finata Bank
dhr. K. van Demoadvies
Aflopend krediet
01-01-2000
01-01-2020, 20 jaar
€ 22.500
€ 5.000
€0
€ 5.000
6,00%
€ 189,87
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
25
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.4 OVERZICHT VAN UW NIEUWE LASTEN
Om uw wensen en doelen te realiseren, hebben we in het advies een aantal financiële producten opgenomen. Hierdoor veranderen ook uw maandlasten.
JAAR
LFT
LFT
BRUTO INKOMEN
SOM HYPOTHEKEN
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2036
2037
2038
2039
2040
2041
2042
2043
2044
2045
2046
2047
Tot.
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 3.566
€ 3.380
€ 2.041
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 1.696.933
€ 181.955
€ 181.333
€ 180.687
€ 180.019
€ 179.325
€ 178.606
€ 177.861
€ 177.089
€ 176.289
€ 175.459
€ 174.599
€ 173.707
€ 172.782
€ 171.824
€ 170.831
€ 169.801
€ 168.734
€ 167.628
€ 166.481
€ 90.292
€ 89.060
€ 87.782
€ 86.458
€ 85.086
€ 83.663
€ 82.188
€ 80.659
€ 79.074
€ 77.431
€ 75.728
€ 75.000
€ 75.000
HYPOTHEEK
RENTE
HYPOTHEEK
AFLOSSING
EENMALIGE UITKERING OPNAME
VERZEKERINGSPREMIES
KREDIET LAST
BRUTO LAST*
FISCAAL VOORDEEL
NETTO LAST
€ 619
€ 658
€ 656
€ 654
€ 652
€ 649
€ 647
€ 645
€ 643
€ 640
€ 638
€ 635
€ 632
€ 630
€ 627
€ 624
€ 620
€ 617
€ 614
€ 360
€ 357
€ 353
€ 349
€ 345
€ 341
€ 336
€ 332
€ 327
€ 322
€ 317
€ 313
€ 313
€ 197.571
€ 29
€ 52
€ 54
€ 56
€ 58
€ 60
€ 62
€ 64
€ 67
€ 69
€ 72
€ 74
€ 77
€ 80
€ 83
€ 86
€ 89
€ 92
€ 96
€ 75.099
€ 103
€ 106
€ 110
€ 114
€ 119
€ 123
€ 127
€ 132
€ 137
€ 142
€ 61
€0
€ 107.308
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 75.000
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 75.000
€ 293
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 297
€ 293
€ 293
€ 293
€ 293
€ 285
€ 280
€ 280
€ 280
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 67.239
€ 190
€ 190
€ 131
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 6.134
€ 1.131
€ 1.201
€ 1.143
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.006
€ 1.002
€ 1.002
€ 1.002
€ 1.002
€ 995
€ 989
€ 989
€ 989
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 374
€ 313
€ 303.252
€ 545
€ 225
€ 224
€ 224
€ 223
€ 222
€ 221
€ 220
€ 219
€ 218
€ 217
€ 216
€ 215
€ 214
€ 213
€ 212
€ 210
€ 209
€ 208
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 53.458
€ 586
€ 976
€ 918
€ 788
€ 789
€ 789
€ 790
€ 791
€ 792
€ 793
€ 789
€ 786
€ 787
€ 788
€ 790
€ 783
€ 779
€ 780
€ 781
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 374
€ 313
€ 249.794
.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
26
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Huidige situatie ten opzichte van de geadviseerde situatie
In onderstaande grafieken tonen we het verschil tussen de huidige situatie en de situatie nadat ons advies doorgevoerd is.
Huidige situatie
Netto maandlast
Na advies
Belastingvoordeel
Netto maandlast
1.200
1.200
1.000
1.000
800
800
600
600
400
400
200
200
0
Belastingvoordeel
0
2016
2019
2022
2025
2028
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
2016
2019
2022
2025
2028
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
27
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.5 UW NIEUWE NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN
Onderstaande tabel bevat een overzicht van uw inkomsten en uitgaven. Het verschil ertussen is het netto besteedbaar inkomen. Dat is het bedrag dat u overhoudt voor uw andere uitgaven.
JAAR
LFT
LFT
HYPOTHEEK
VERZEKERINGEN
KREDIET
OVERIGE UITGAVEN*
TOTALE UITGAVEN
BRUTO INKOMSTEN
BELASTING BOX 1
NETTO INKOMSTEN
NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2037
2038
2039
2040
2046
2047
Tot.
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
67
68
69
70
76
77
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
65
66
67
68
74
75
€ 648
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 709
€ 6.709
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 374
€ 313
€ 304.879
€ 293
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 302
€ 297
€ 293
€ 293
€ 293
€ 293
€ 285
€ 280
€ 280
€ 280
€ -6.250
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ -7.761
€ 190
€ 190
€ 131
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 6.134
€ -17
€ -17
€ 77
€ 77
€ 77
€ 62
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 52
€ 107
€ 107
€ 118
€ 120
€ 120
€ 120
€ 27.886
€ 1.113
€ 1.184
€ 1.220
€ 1.088
€ 1.088
€ 1.073
€ 1.063
€ 1.063
€ 1.063
€ 1.063
€ 1.058
€ 1.054
€ 1.054
€ 1.054
€ 1.054
€ 1.046
€ 1.041
€ 1.041
€ 1.041
€ 511
€ 566
€ 566
€ 577
€ 579
€ 494
€ 432
€ 331.138
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 5.475
€ 3.566
€ 3.380
€ 2.041
€ 2.181
€ 2.181
€ 2.181
€ 1.696.933
€ 978
€ 1.297
€ 1.298
€ 1.299
€ 1.300
€ 1.307
€ 1.313
€ 1.314
€ 1.315
€ 1.316
€ 1.317
€ 1.318
€ 1.319
€ 1.320
€ 1.321
€ 1.323
€ 1.324
€ 1.325
€ 1.326
€ 1.534
€ 693
€ 609
€ 14
€ 18
€ 18
€ 18
€ 349.898
€ 4.497
€ 4.178
€ 4.177
€ 4.176
€ 4.175
€ 4.168
€ 4.162
€ 4.161
€ 4.160
€ 4.159
€ 4.158
€ 4.157
€ 4.156
€ 4.155
€ 4.154
€ 4.152
€ 4.151
€ 4.150
€ 4.149
€ 3.941
€ 2.873
€ 2.771
€ 2.027
€ 2.163
€ 2.163
€ 2.163
€ 1.347.035
€ 3.384
€ 2.994
€ 2.957
€ 3.088
€ 3.087
€ 3.094
€ 3.099
€ 3.098
€ 3.097
€ 3.096
€ 3.100
€ 3.103
€ 3.102
€ 3.101
€ 3.100
€ 3.106
€ 3.111
€ 3.109
€ 3.108
€ 3.430
€ 2.306
€ 2.205
€ 1.450
€ 1.584
€ 1.669
€ 1.731
€ 1.015.897
* De kolom 'overige uitgaven' bevat ook eventuele posten als 'aflossing dekking'.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
28
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Huidige situatie ten opzichte van de geadviseerde situatie
In onderstaande grafieken tonen we het verschil tussen de huidige situatie en de situatie nadat ons advies doorgevoerd is.
Huidige situatie
Netto besteedbaar inkomen
Na advies
Effect inkomstenbelasting
Netto besteedbaar inkomen
5.000
5.000
4.000
4.000
3.000
3.000
2.000
2.000
1.000
1.000
0
Effect inkomstenbelasting
0
2016
2019
2022
2025
2028
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
2016
2019
2022
2025
2028
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
29
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.6 ONTWIKKELING VAN UW VERMOGEN
Vermogen bouwt u op om in de toekomst extra geld beschikbaar te hebben of eventueel uw hypotheek al dan niet gedeeltelijk af te lossen. Over vermogensopbouw in box 1, bij hypotheek of
lijfrente, betaalt u geen zogenaamde vermogensrendementsheffing. Over uw vermogen in box 3 betaalt u wel rendementsheffing van 1.2% over het bedrag boven € 48.874.
JAAR
LFT
LFT
WAARDE PAND
SOM HYPOTHEKEN
HYPOTHEEK AFLOSSING
WAARDEONTWIKKELING
BOX 1
KREDIET SALDO BOX 3
SALDO BOX 3
SALDO TOTAAL VERMOGEN
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2036
2037
2038
2039
2040
2041
2042
2043
2044
2045
2046
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 181.955
€ 181.333
€ 180.687
€ 180.019
€ 179.325
€ 178.606
€ 177.861
€ 177.089
€ 176.289
€ 175.459
€ 174.599
€ 173.707
€ 172.782
€ 171.824
€ 170.831
€ 169.801
€ 168.734
€ 167.628
€ 166.481
€ 90.292
€ 89.060
€ 87.782
€ 86.458
€ 85.086
€ 83.663
€ 82.188
€ 80.659
€ 79.074
€ 77.431
€ 75.728
€ 75.000
€ 353
€ 622
€ 645
€ 669
€ 693
€ 719
€ 745
€ 772
€ 801
€ 830
€ 860
€ 892
€ 924
€ 958
€ 993
€ 1.030
€ 1.067
€ 1.106
€ 1.147
€ 76.189
€ 1.232
€ 1.277
€ 1.324
€ 1.373
€ 1.423
€ 1.475
€ 1.529
€ 1.585
€ 1.643
€ 1.703
€ 728
€ 22.373
€ 24.621
€ 26.936
€ 29.320
€ 31.777
€ 34.306
€ 36.912
€ 39.596
€ 42.360
€ 45.207
€ 48.140
€ 51.161
€ 54.272
€ 57.477
€ 60.777
€ 64.177
€ 67.679
€ 71.286
€ 75.000
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 3.828
€ 1.722
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ -3.828
€ -1.722
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 38.090
€ 43.066
€ 47.749
€ 50.802
€ 53.951
€ 57.200
€ 60.551
€ 64.007
€ 67.572
€ 71.249
€ 75.042
€ 78.954
€ 82.990
€ 87.152
€ 91.446
€ 95.876
€ 100.445
€ 105.158
€ 110.019
€ 111.208
€ 112.440
€ 113.718
€ 115.042
€ 116.414
€ 117.837
€ 119.312
€ 120.841
€ 122.426
€ 124.069
€ 125.772
€ 126.500
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
30
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Huidige situatie ten opzichte van de geadviseerde situatie
In onderstaande grafieken tonen we het verschil tussen de huidige situatie en de situatie nadat ons advies doorgevoerd is.
Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen
Huidige situatie
Na advies
Saldo vermogen
120.000
100.000
80.000
60.000
40.000
2016
2021
2026
2031
Jaar
2036
2041
2046
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
31
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
5.7 OVERZICHT VERGELEKEN VOORSTELLEN
Onderstaande tabel toont voorstellen die met elkaar vergeleken zijn naar aanleiding van uw wensen en doelen.
HUIDIGE SITUATIE
VOORSTEL 1, ING
Aflosvrij € 75.000
Rentepercentage: 4,0%
Rentevastperiode: 2 jaar | Looptijd 30 jaar
Annuïtaire hypotheek € 32.308
Rentepercentage: 3,6%
Rentevastperiode: 1 jaar | Looptijd 30 jaar
Spaar € 75.000
Rentepercentage: 5,0%
Rentevastperiode: 5 jaar | Looptijd 30 jaar
Aflosvrij € 75.000
Rentepercentage: 4,0%
Rentevastperiode: 2 jaar | Looptijd 30 jaar
Spaar € 75.000
Rentepercentage: 5,0%
Rentevastperiode: 5 jaar | Looptijd 30 jaar
ING Bank Levensverzekering
Doelkapitaal € 75.000
Rendement: 3,00%
Overlijdensdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 50.000
Overlijdensdekking mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
€ 30.000
Florius Florius Gelijkblijvend risico
Overlijdensdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 50.000
Centraal Beheer Gelijkblijvend
Overlijdensdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 150.000
Overlijdensdekking mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
€ 150.000
TAF TAF Maandlastenbeschermer
Arbeidsongeschiktheidsdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 400
ING Bank Levensverzekering
Doelkapitaal € 75.000
Rendement: 3,00%
Overlijdensdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 50.000
Overlijdensdekking mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
€ 30.000
MoneYou Woonlastenverzekering
Arbeidsongeschiktheidsdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 400
Finata Bank Aflopend krediet € 22.500
Centraal Beheer Gelijkblijvend
Overlijdensdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 150.000
Overlijdensdekking mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
€ 150.000
MoneYou Woonlastenverzekering
Arbeidsongeschiktheidsdekking dhr. K. van Demoadvies
€ 400
Finata Bank Aflopend krediet € 22.500
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
32
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
JAAR
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2036
2037
2038
2039
2040
2041
2042
2043
2044
2045
2046
2047
Tot.
RESTANT SCHULD
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
150.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
75.000
BRUTO LAST
VRH
1.032
1.032
974
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
842
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
246.881
NETTO LAST
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
RESTANT SCHULD
850
850
791
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
660
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
313
205.315
181.955
181.333
180.687
180.019
179.325
178.606
177.861
177.089
176.289
175.459
174.599
173.707
172.782
171.824
170.831
169.801
168.734
167.628
166.481
90.292
89.060
87.782
86.458
85.086
83.663
82.188
80.659
79.074
77.431
75.728
75.000
75.000
BRUTO LAST
VRH
1.131
1.201
1.143
1.011
1.011
1.011
1.011
1.011
1.011
1.011
1.006
1.002
1.002
1.002
1.002
995
989
989
989
459
459
459
459
459
459
459
459
459
459
459
374
313
303.252
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
33
NETTO LAST
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
586
976
918
788
789
789
790
791
792
793
789
786
787
788
790
783
779
780
781
459
459
459
459
459
459
459
459
459
459
459
374
313
249.794
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6 TOELICHTING BIJ ONS ADVIES
In dit hoofdstuk vindt u een cijfermatige toelichting bij ons advies.
Veel aandacht besteden we aan het omgaan met financiële risico's, een verplichting die de wetgever ons
ook oplegt. Bij bepaalde gebeurtenissen bestaat namelijk de kans dat uw financiële situatie ingrijpend
verandert. Denk bijvoorbeeld aan arbeidsongeschikt raken of ontslagen worden. We hebben u uitgelegd
welke risico's u loopt en in welke mate u die risico's al dan niet kunt afdekken. U hebt daarbij de keuzes
gemaakt die het beste bij u passen. In deze toelichting ziet u in welke mate uw keuzes bepaalde risico's
volledig of deels ongedekt laten. Ook de afwijkingen ten opzichte van ons advies laten we u zien zodat er
geen onduidelijkheid kan bestaan over de gevolgen van uw keuzes.
Om u inzicht te geven in de risico's gebruiken we de volgende begrippen:

'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een gebeurtenis zich voordoen.

'Maximale hypotheek bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van uw
inkomen bij een gebeurtenis. Dat bedrag is berekend volgens de door de overheid vastgestelde
hypotheeknorm. Dit is de norm opgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers.

'Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u maandelijks minimaal nodig
hebt om uw hypotheek volgens de hypotheeknorm te kunnen voortzetten bij welke gebeurtenis dan
ook. Voor uw hypotheek van € 182.308 geldt een minimaal bruto inkomen van € 5.391 per maand.

De door ons uitgevoerde inkomensanalyse wordt voor elke gebeurtenis samengevat met een
beoordeling zodat het voor u direct duidelijk is hoe u er bij de betreffende gebeurtenis aan toe bent.
We gebruiken de volgende beoordelingen:
o
Overschrijdt de norm. Dit geeft aan dat uw overblijvend inkomen niet toereikend is om
aan uw hypotheekverplichtingen te voldoen.
o
Past binnen de norm. Dit geeft aan dat uw overblijvend inkomen toereikend is om aan
uw hypotheekverplichtingen te voldoen maar dat er wel sprake is van verminderd
inkomen.
o
Verantwoord. Dit geeft aan dat uw inkomen op niveau blijft.
Grafiek toelichting van financiële risico's
Toelichting van het advies
Bruto inkomen
Tekort
Inkomensverlies
6.000
Bruto Inkomen
5.000
4.000
3.000
2.000
1.000
0
Hu
idi
g
Bi
a j AO
ink anvr
ag
om
er
en
Bi
pa j AO
rtn
er
Bi
aa j W W
nv
rag
er
Bi
pa j W W
rtn
er
Bi
Bi
Bi
Bi
a a j Ov
p a j Ov
aa j Pe
pa j Pe
nv er l
rtn erl
nv nsi
rtn nsi
rag ijd
rag oe
er ijde
er oe
n
er en
er n
n
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
34
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.1 ALGEMEEN
UW WENS
Maandlastenverlichting
Aankoop bestaande woning
Grotere woning in de toekomst
Ooit een wereldreis te kunnen maken
Een woning kopen met een koopsom van € 200.000
Kapitaal opbouwen t.b.v. de aflossing van (een deel van) de hypotheek
ONS ADVIES
Gezien de hoogte van de financiering en het bijbehorende bestedingsdoel, is er gekozen voor een doorlopend krediet.
6.2 UW HYPOTHEEK
Keuze rentevastperiode
UW WENS
Ik wil de hypotheekrente 6 tot 10 jaar vastzetten
ONS ADVIES
Deze sluit het beste aan bij de door u ingevulde relevante klantprofielvragen.
RENTEWIJZIGING
RENTEDALING
HUIDIGE RENTE
RENTESTIJGING
RENTESTIJGING
RENTESTIJGING
- 0,5%
3,6%
+ 0,5%
+ 1,0%
+ 2,0%
Bruto hypotheeklasten
€ 1.002
€ 1.011
€ 1.021
€ 1.030
€ 1.050
Netto hypotheeklasten
€ 783
€ 786
€ 790
€ 794
€ 803
Invloed op hypotheeklast
€ -4
n.v.t.
€4
€8
€ 17
per maand
Deze fictieve scenario's zijn gerelateerd aan de hypotheekrente en annuïtaire/lineaire aflossing van de geldlening.
Premiebetalingen voor verzekeringen worden gelijk gehouden
Verantwoorde woonlasten
Bij het afsluiten van een hypotheek is het van het grootste belang dat u de zogenaamde hypotheeklast op
een verantwoorde manier kunt dragen. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw situatie.
UW WENS
Lening op basis van de Nationale Hypotheek Garantie
ONS ADVIES
De nieuwe netto maandlast is lager (of nagenoeg gelijk) aan uw huidige netto maandlast.
VERANTWOORDE WOONLASTEN
€ 3.250
mevr. H. van
DemoadviesHoornstra
€ 2.225
€ 5.475
4,67 keer
6,83 keer
2,77 keer
dhr. K. van
Demoadvies
Bruto maandinkomen
Aantal maal uw
jaarinkomen ten opzichte
van de geadviseerde
hypotheek
Geadviseerde hypotheek
Maximale hypotheek op basis
van huidig inkomen en lasten
Maximale verstrekking op
basis van het onderpand
Maximale verstrekking met
NHG voorwaarden
Fictieve woonlast per
maand
Maximale woonlast per
maand
Werkelijke woonlast per
maand
Totaal
€ 182.308
€ 73.581
€ 5.285
€ 186.444
€ 205.530
€ 200.132
€ 865
€ 395
€ 28
€ 1.001
€ 898
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
35
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
VERANTWOORDE WOONLASTEN
voldoet aan de norm
overschrijdt de norm
Aflossingsvorm
UW WENS
Ik wil 75% van de hypotheeksom aflossen
JAAR
MARKTWAARDE
HYPOTHEEKSCHULD
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2036
2037
2038
2039
2040
2041
2042
2043
2044
2045
2046
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 201.500
€ 31.955
€ 31.333
€ 30.687
€ 30.019
€ 29.325
€ 28.606
€ 27.861
€ 27.089
€ 26.289
€ 25.459
€ 24.599
€ 23.707
€ 22.782
€ 21.824
€ 20.831
€ 19.801
€ 18.734
€ 17.628
€ 16.481
€ 15.292
€ 14.060
€ 12.782
€ 11.458
€ 10.086
€ 8.663
€ 7.188
€ 5.659
€ 4.074
€ 2.431
€ 728
€0
SCHULDVERHOUDING
15,86%
15,55%
15,23%
14,90%
14,55%
14,20%
13,83%
13,44%
13,05%
12,63%
12,21%
11,77%
11,31%
10,83%
10,34%
9,83%
9,30%
8,75%
8,18%
7,59%
6,98%
6,34%
5,69%
5,01%
4,30%
3,57%
2,81%
2,02%
1,21%
0,36%
0,00%
RENTEPERCENTAGE
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
3,60%
0,00%
BRUTO MAANDLAST
NETTO MAANDLAST
€ 1.131
€ 1.201
€ 1.143
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.011
€ 1.006
€ 1.002
€ 1.002
€ 1.002
€ 1.002
€ 995
€ 989
€ 989
€ 989
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 374
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
36
€ 586
€ 976
€ 918
€ 788
€ 789
€ 789
€ 790
€ 791
€ 792
€ 793
€ 789
€ 786
€ 787
€ 788
€ 790
€ 783
€ 779
€ 780
€ 781
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 459
€ 374
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.3 WAT GEBEURT ER BIJ OVERLIJDEN?
Het overlijden van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de financiële situatie
van de andere. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van
overlijden van één van beiden.
Bij overlijden van dhr. K. van Demoadvies
UW WENS
Ik wil graag mijn partner verzorgd achterlaten
Ik wil graag dat de volledige schuld wordt afgelost
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van voortijdig overlijden besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek dan is de achterblijvende partner wellicht niet meer in staat om de woonlast te kunnen blijven
voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk worden waardoor het bovendien mogelijk is dat de
achterblijvende partner met een restschuld geconfronteerd wordt. Gelet op uw huidige situatie heeft u hiervoor al in uw
ogen voldoende voorzieningen voor getroffen en wenst u zich niet aanvullend te verzekeren. Ik herhaal mijn advies dat
de huidige voorziening NIET toereikend is in verhouding tot het risico dat u loopt.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
6.000
Tekort
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2019
2022
2025
2028
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
37
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij overlijden van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik wil graag mijn partner verzorgd achterlaten
Ik wil graag dat de volledige schuld wordt afgelost
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van voortijdig overlijden besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek dan is de achterblijvende partner wellicht niet meer in staat om de woonlasten te blijven
voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk worden waardoor het bovendien mogelijk is dat de
achterblijvende partner met een restschuld geconfronteerd wordt. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico
toch te verzekeren. U heeft echter aangegeven dit niet wenselijk te achten, zich de mogelijke consequenties te
realiseren en bewust te accepteren. Ik herhaal mijn advies dat u hiermee (te) groot risico neemt.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
6.000
Tekort
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2019
2022
2025
2028
2031
Jaar
2034
2037
2040
2043
2046
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
38
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.4 WAT GEBEURT ER BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID?
Het arbeidsongeschikt raken van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw
financiële situatie. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van
arbeidsongeschiktheid van één van beiden.
Bij arbeidsongeschiktheid van dhr. K. van Demoadvies
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor
niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn
en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Op basis van onze inventarisatie bent u op dit moment weliswaar
gedeeltelijk verzekerd tegen dit risico, echter gelet op uw huidige situatie is deze voorziening naar onze mening NIET
voldoende, op basis van het aan u inzichtelijk gemaakte risico.
U heeft aangeven het risico te kunnen inschatten en te overzien en de bestaande voorziening wel voldoende te vinden
en wenst zich niet aanvullend te verzekeren. Nogmaals wil ik hierbij duidelijk aangeven de huidige voorziening
onvoldoende te vinden, met de hierboven beschreven consequenties tot mogelijk gevolg bij het intreden van
arbeidsongeschiktheid.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van dhr. K. van Demoadvies.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.458
€ 1.071
€ 1.033
€ 2.225
€ 5.787
€0
Restinkomen dhr. K. van Demoadvies
Woonlastenverzekering *
Uitkering WGA dhr. K. van Demoadvies
Inkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 3.764
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm #
verantwoord
* Voor deze berekening is het netto inkomensbestanddeel (€ 400) gebruteerd met een percentage van 40,4%.
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
Tekort
6.000
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
39
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij arbeidsongeschiktheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
Ik wil in de woning blijven wonen
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u
daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning
noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit
risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.356
€ 961
€ 3.250
€ 5.567
€0
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uitkering WGA mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Inkomen dhr. K. van Demoadvies
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 3.764
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm #
verantwoord
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
Tekort
6.000
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
40
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij arbeidsongeschiktheid van dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
Ik wil in de woning blijven wonen
Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor
niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn
en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Op basis van onze inventarisatie bent u op dit moment weliswaar
gedeeltelijk verzekerd tegen dit risico, echter gelet op uw huidige situatie is deze voorziening naar onze mening NIET
voldoende, op basis van het aan u inzichtelijk gemaakte risico.
U heeft aangeven het risico te kunnen inschatten en te overzien en de bestaande voorziening wel voldoende te vinden
en wenst zich niet aanvullend te verzekeren. Nogmaals wil ik hierbij duidelijk aangeven de huidige voorziening
onvoldoende te vinden, met de hierboven beschreven consequenties tot mogelijk gevolg bij het intreden van
arbeidsongeschiktheid.
Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de
looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u
daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning
noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit
risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar bij arbeidsongeschiktheid van u beiden.
50% AO
50% WERKEN
€ 1.458
€ 1.356
€ 1.071
€ 1.033
€ 961
€ 5.879
€0
Restinkomen dhr. K. van Demoadvies
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Woonlastenverzekering *
Uitkering WGA dhr. K. van Demoadvies
Uitkering WGA mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 3.764
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm #
verantwoord
* Voor deze berekening is het netto inkomensbestanddeel (€ 400) gebruteerd met een percentage van 40,4%.
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
Tekort
6.000
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
41
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.5 WAT GEBEURT ER BIJ WERKLOOSHEID?
Het werkloos raken van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw financiële
situatie. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van werkloosheid
van één van beiden.
Bij werkloosheid van dhr. K. van Demoadvies
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd
van de hypotheek dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet
meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en
kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Op basis van onze inventarisatie bent u op dit moment weliswaar
gedeeltelijk verzekerd tegen dit risico, echter gelet op uw huidige situatie is deze voorziening naar onze mening NIET
voldoende, op basis van het aan u inzichtelijk gemaakte risico.
U heeft aangeven het risico te kunnen inschatten en te overzien en de bestaande voorziening wel voldoende te vinden
en wenst zich niet aanvullend te verzekeren. Nogmaals wil ik hierbij duidelijk aangeven de huidige voorziening
onvoldoende te vinden, met de hierboven beschreven consequenties tot mogelijk gevolg bij het intreden van
arbeidsongeschiktheid.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van dhr. K. van Demoadvies.
1ste 2 maanden
WW-Uitkering dhr. K. van Demoadvies
Inkomen mevr. H. van DemoadviesHoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 2.188
€ 2.225
Na 2 tot 25,5
maanden
€ 2.042
€ 2.225
€ 4.413
€ 1.063
€ 4.267
€ 1.208
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 4.291
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
Netto maandelijks tekort voor uw hypotheek**
€ 5.391
€ 1.100
€ 656
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm #
overschrijdt
Na WW uitkering
€ 2.225
€ 2.225
€ 3.250
** Voor deze berekening is uitgegaan van een netto inkomensbestanddeel dat gebruteerd wordt met een percentage van 40,4%.
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
6.000
Uw inkomen
Tekort
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
42
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij werkloosheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd
van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet
meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en
kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te
verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra.
Na 2 tot 32,5
1ste 2 maanden
maanden
WW-Uitkering mevr. H. van Demoadvies€ 2.034
€ 1.899
Hoornstra
Inkomen dhr. K. van Demoadvies
€ 3.250
€ 3.250
Uw totaal inkomen
€ 5.284
€ 5.149
Uw inkomensverlies
€ 191
€ 326
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 5.171
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
Netto maandelijks tekort voor uw hypotheek**
€ 5.391
€ 220
€ 131
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm #
overschrijdt
Na WW uitkering
€ 3.250
€ 3.250
€ 2.225
** Voor deze berekening is uitgegaan van een netto inkomensbestanddeel dat gebruteerd wordt met een percentage van 40,4%.
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
6.000
Uw inkomen
Tekort
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
43
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij werkloosheid van dhr. K. van Demoadvies en mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik wil graag een inkomensaanvulling
ONS ADVIES
Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd
van de hypotheek dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet
meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en
kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Op basis van onze inventarisatie bent u op dit moment weliswaar
gedeeltelijk verzekerd tegen dit risico, echter gelet op uw huidige situatie is deze voorziening naar onze mening NIET
voldoende, op basis van het aan u inzichtelijk gemaakte risico.
U heeft aangeven het risico te kunnen inschatten en te overzien en de bestaande voorziening wel voldoende te vinden
en wenst zich niet aanvullend te verzekeren. Nogmaals wil ik hierbij duidelijk aangeven de huidige voorziening
onvoldoende te vinden, met de hierboven beschreven consequenties tot mogelijk gevolg bij het intreden van
arbeidsongeschiktheid.
Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd
van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet
meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en
kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te
verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij werkloosheid van u beiden.
€ 2.188
€ 2.034
Na 2 tot 25,5
maanden
€ 2.042
€ 1.899
€ 4.222
€ 1.253
€ 3.940
€ 1.535
1ste 2 maanden
WW-Uitkering dhr. K. van Demoadvies
WW-Uitkering mevr. H. van DemoadviesHoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
Wat gebeurt er het eerste volledige kalenderjaar bij werkloosheid?
Uw gemiddelde inkomen
€ 3.987
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
Netto maandelijks tekort voor uw hypotheek**
€ 5.391
€ 1.404
€ 837
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de
hypotheeknorm #
overschrijdt
Na WW uitkering
€0
€ 5.475
** Voor deze berekening is uitgegaan van een netto inkomensbestanddeel dat gebruteerd wordt met een percentage van 40,4%.
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
6.000
Uw inkomen
Tekort
5.000
4.000
3.000
Hypotheeknorm
2.000
1.000
0
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2017
2019
2021
2023
2025
2027
2029
2031
2033
2035
2037
2039
Jaar
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
44
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.6 HOE ZIET UW PENSIOEN ERUIT?
Wanneer u met pensioen gaat, verandert er veel in uw financiële situatie. Zo ontvangt u geen inkomsten
uit arbeid meer, maar ontvangt u AOW, pensioenuitkering of lijfrente-uitkering. Daarnaast gaat u ook
minder belasting betalen.
Uitgangspunten
U hebt de volgende uitgangspunten aangegeven voor de beoordeling van uw pensioensituatie:

dhr. K. van Demoadvies wil op zijn 67ste met pensioen

mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra wil op haar 67ste met pensioen
Bij pensioen van dhr. K. van Demoadvies
UW WENS
Ik wil een aanvullend pensioen afsluiten
ONS ADVIES
U heeft aangegeven over voldoende middelen te beschikken om de maandlasten bij pensioengerechtigde leeftijd te
kunnen en te willen dragen.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij pensioen van dhr. K. van Demoadvies.
AOW dhr. K. van Demoadvies
Werkgeverspensioen dhr. K. van Demoadvies
Restinkomen mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 841
€ 500
€ 2.225
€ 3.566
€ 1.909
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 2.942
€0
€ 142.287
€ 86.458
€0
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm #
passend
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
Tekort
3.500
3.000
2.500
Hypotheeknorm
2.000
1.500
1.000
500
0
2037
2040
2043
2046
2049
2052
Jaar
2055
2058
2061
2064
2067
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
45
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bij pensioen van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
UW WENS
Ik heb al een aanvullende pensioenregeling
ONS ADVIES
Als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt zult u hoogst waarschijnlijk in een andere belastingschaal vallen waardoor
u ook minder inkomsten belasting betaald. Dit resulteert weer in een terugloop van de rente teruggave van de
hypotheek. Daardoor zullen de maandlasten kunnen stijgen. Als hierbij ook uw inkomen terugvalt kan het zijn dat de
maandlast te hoog voor u wordt. Hiermee hebben wij in uw hypotheek berekening rekening gehouden.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij pensioen van u beiden.
mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
AOW
dhr. K. van Demoadvies
AOW
Werkgeverspensioen
Uw totaal inkomen
Uw inkomensverlies
€ 841
€ 500
€ 2.181
€ 3.294
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek * º
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 2.659
€ 478
€ 841
€ 67.041
€ 83.663
€ 16.622
Uw maximale hypotheek º
Uw hypotheeksaldo
Overschrijding van uw maximale hypotheek
De maandlast die overblijft voor deze situatie t.o.v. de hypotheeknorm #
overschrijdt
* Bij een annuïtaire hypotheek is uw benodigd inkomen voor uw hypotheek en de maandlast gebaseerd op het oorspronkelijke
hypotheekbedrag.
º Gebruikte toetsrente is 5,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen
Uw inkomen
Tekort
2.500
Hypotheeknorm
2.000
1.500
1.000
500
0
2039
2042
2045
2048
2051
2054
Jaar
2057
2060
2063
2066
2069
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
46
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
6.7 UW VERMOGENSOPBOUW
Wijze van opbouw doelvermogen
UW WENS
Ik wil het doelvermogen opbouwen met sparen
ONS ADVIES
Er is gekozen om zelf zorg te dragen voor de opbouw van het doelvermogen. De klant heeft ons aangetoond over
externe liquiditeiten te beschikken die aangewend kunnen worden voor de aflossing van de hypotheek.
€ 182.308
Hoogte hypotheek
Totaal op te bouwen vermogen in box 1
Waarvan belegd
€ 75.000
€ 75.000
Totaal af te lossen in maandelijkse termijnen
€ 32.308
Hoogte van opbouw doelvermogen
UW WENS
Ik wil vermogen voor toekomstige bestedingsdoeleinden
ONS ADVIES
Uw inkomen op het moment van pensionering zal lager worden, daarom kiest u ervoor uw hypotheekschuld volledig af
te lossen.
Bedrag
Kapitaalopbouw
HUIDIGE SITUATIE
NIEUWE SITUATIE
€ 75.000
Kapitaalverzekering
Afsluitdatum 01-01-2005
Doelkapitaal € 75.000
Looptijd 360 maanden
€ 75.000
Kapitaalverzekering
Afsluitdatum 01-01-2005
Doelkapitaal € 75.000
Looptijd 360 maanden
6.8 UW CONSUMPTIEVE KREDIETEN
Consumptieve kredieten
UW WENS
Ik wil extra financiële ruimte
HUIDIGE SITUATIE
€ 22.500
€ 25,00
€ 189,87
€ 562,50
Totaal kredietbedrag
Maandelijkse rente
Maandlast
Bruto rentelast hypotheek
NIEUWE SITUATIE
€ 22.500
€ 25,00
€ 189,87
€ 659,42
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
47
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
7 AKKOORDVERKLARING
Verklaring
Ondergetekende adviseur verklaart dat al het voorgaande met u is besproken, dat het advies en hierna
vermelde documentatie is uitgereikt en dat hij het advies naar beste weten en kunnen heeft samengesteld.
U verklaart dat u het advies hebt ontvangen, er kennis van hebt genomen en dat u met het advies instemt.
U verklaart ook dat alle informatie die u hebt verstrekt ten behoeve van ons advies juist en volledig is en
dat eigen financieringsmiddelen die eventueel in de financiële constructie zijn betrokken niet op onwettige
wijze zijn verkregen, noch dat de te verkrijgen geldmiddelen zullen worden aangewend in strijd met de wet.
U verklaart ook dat u akkoord gaat met een toets die zal worden uitgevoerd bij het Bureau Krediet
Registratie (BKR) gevestigd te Tiel (Postbus 6080, 4000 HB Tiel) in overeenstemming met het
acceptatiebeleid van de aanbieder van het financiële product.
Ten slotte verklaart u ermee bekend te zijn dat de beslissing tot het aangaan van de overeenkomst(en)
voor de afzonderlijke financiële producten, uitsluitend berust bij de aanbieder(s) van die producten.
Ondergetekende adviseur heeft daarin geen zeggenschap, noch verantwoordelijkheid.
Afstandsverklaring
Wij vinden het belangrijk om u in het kader van onze zorgplicht nadrukkelijk te wijzen op de financiële
risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en pensioen. U verklaart kennis te hebben
genomen van ons advies om de betaling van de woonlasten te beschermen tegen het risico van
inkomensdaling als gevolg van bovenstaande oorzaken. Indien u dit advies niet of deels wenst over te
nemen vrijwaart u ons voor aansprakelijkheid als gevolg van financiële consequenties hiervan.
Nazorg
Op ons rust de zorgplicht om u te blijven informeren over relevante wijzigingen in productvoorwaarden,
wet- en regelgeving en in omstandigheden die voor u van belang kunnen zijn. Dit met als doel eventueel
aanpassingen door te voeren in de gekozen financieringsoplossingen of producten. Met u wordt
afgesproken welke wijzigingen in uw persoonlijke omstandigheden u op eigen initiatief aan ons dient door
te geven.
Het advies wordt in tweevoud ondertekend.
PLAATS
DATUM
dhr. K. van Demoadvies
mevr. H. van DemoadviesHoornstra
R Haan (Adviseur)
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
48
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage A. SPECIFICATIE VAN UW INKOMEN EN UITGAVEN
In onderstaande tabel vindt u een overzicht van uw financiële gegevens van een aantal representatieve
jaren.
INKOMSTEN
Inkomsten cliënt
Inkomen uit arbeid
Resultaat overige werkzaamheden
AOW
Pensioen(en)
Inkomsten partner
Inkomen uit arbeid
Totale bruto inkomsten
Bijdrage Zvw cliënt
Belasting box 1 cliënt
Belasting box 1 partner
Netto inkomen
Kinderbijslag cliënt
Totale inkomsten
2016
2017
2036
€ 2.917
€ 333
€ 2.917
€ 333
€ 2.917
€ 333
2038
€ 841
€ 500
€ 2.225
€ 5.475
€ 18
€ 549
€ 430
€ 4.479
€ 94
€ 4.573
€ 2.225
€ 5.475
€ 18
€ 886
€ 412
€ 4.159
€ 94
€ 4.253
€ 2.225
€ 5.475
€ 18
€ 897
€ 637
€ 3.923
€ 2.040
€ 3.380
€ 74
€ 56
€ 553
€ 2.697
€ 3.923
€ 2.697
2016
€ 250
€ 313
€ 56
€ 29
€5
€8
€ 180
€ 100
€ 23
€ 167
€ 25
€ 33
€ 1.189
2017
€ 250
€ 313
€ 95
€ 52
€9
€ 13
€ 180
€ 100
€ 14
€ 176
€ 25
€ 33
€ 1.260
2036
2038
€ 313
€ 44
€ 103
€ 313
€ 37
€ 110
€ 33
€ 493
€ 33
€ 493
2016
€ 4.573
€ 1.189
€ 3.384
2017
€ 4.253
€ 1.260
€ 2.994
2036
€ 3.923
€ 493
€ 3.430
2038
€ 2.697
€ 493
€ 2.205
UITGAVEN
Rente Aflosvrij
Rente Spaar
Rente Annuïtaire hypotheek
Aflossing Annuïtaire hypotheek
Premie Florius Gelijkblijvend risico
Premie TAF Maandlastenbeschermer
Premie Levensverzekering
Premie Gelijkblijvend
Rente krediet Finata Bank
Aflossing krediet Finata Bank
Alimentatie ex-partner cliënt
Bijdrage auto v/d zaak partner
Totale uitgaven
BESTEEDBAAR INKOMEN
Netto inkomsten
Uitgaven
Totaal besteedbaar inkomen
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
49
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage B. SPECIFICATIE VAN UW VERMOGEN
In onderstaande tabel vindt u een overzicht van uw vermogensontwikkeling van een aantal
representatieve jaren.
VERMOGEN
2016
€ 201.500
€ 75.000
€ 75.000
€ 31.955
€ 22.373
€ 3.828
€ 38.090
Waarde pand 1 o.b.v. 0% indexatie
af: Schuld Aflosvrij
af: Schuld Spaar
af: Schuld Annuïtaire hypotheek
Waarde Levensverzekering
af: Schuld Finata Bank
Totaal vermogen
2017
€ 201.500
€ 75.000
€ 75.000
€ 31.333
€ 24.621
€ 1.722
€ 43.066
2036
€ 201.500
2038
€ 201.500
€ 75.000
€ 14.060
€ 75.000
€ 11.458
€ 112.440
€ 115.042
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
50
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage C. SPECIFICATIE VAN UW BELASTBAAR INKOMEN
Op basis van uw inkomen en de geadviseerde financiële producten kunnen wij u een indicatieve
specificatie van uw belastbaar inkomen geven. De specificatie gaat uit van het jaar 2017, omdat dit een
goede indicatie geeft van uw toekomstige belastbaar inkomen en belastingvoordeel. Het jaar 2016 kan
hier namelijk van afwijken omdat u wellicht in aanmerking komt voor een hoger, eenmalig, fiscaal voordeel.
DHR. K. VAN
DEMOADVIES
Inkomen in box 1
Inkomen uit arbeid
Loon voor sociale verzekering
Resultaat uit overige werkzaamheden
Auto van de zaak
Eigenwoningforfait
MEVR. H. VAN
DEMOADVIESHOORNSTRA
€ 35.000
€ 35.000
€ 4.000
Hypotheekrente (aftrekbaar)
Inkomen uit werk en woning (box 1)
Alimentatie ex-partner
Belastbaar inkomen uit werk en woning (box 1)
€ 26.700
€ 26.700
+
€ 39.000
-/-
€ 39.000
€ 300
€ 38.700
-/-
MEVR. H. VAN
DEMOADVIESHOORNSTRA
€ 14.866
€ 9.679
€ 14.866
€ 4.240
€ 10.626
-/-
€ 9.679
€ 4.736
€ 4.943
-/-
€ 10.626
-/-
€ 7.646
-/-
€0
€ 2.703
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
51
+
+
-/-/-
€ 25.860
DHR. K. VAN
DEMOADVIES
Inkomstenbelasting, premie volksverzekeringen box 1
(progressief tarief)
Totale inkomensheffing
Totale heffingskorting
Verschuldigde inkomstenbelasting, premie
volksverzekeringen
Verschuldigde inkomstenbelasting zonder rekening te
houden met producten binnen het advies
Belastingvoordeel
€ 5.850
€ 1.200
€ 33.750
€ 7.890
€ 25.860
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage D. OVERZICHT VAN DE HYPOTHEEKVORMEN
Ter informatie vindt u in deze bijlage een korte toelichting van de hypotheekvormen.
Annuïteitenhypotheek
Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk.
Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaalt u veel rente
en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Doordat u steeds minder rente betaalt, wordt
het belastingvoordeel steeds minder. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen.
Lineaire hypotheek
Deze hypotheekvorm lijkt op een annuïtaire hypotheek met één belangrijk verschil; de maandlast daalt
gedurende de looptijd. Kenmerk van een lineaire hypotheek is dat de aflossing gedurende de looptijd gelijk
blijft. Daardoor betaalt u steeds minder rente en wordt het belastingvoordeel steeds minder, met als gevolg
dat uw bruto en netto maandlasten geleidelijk zullen dalen.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
52
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage E. TOELICHTING OP PENSIOEN
Bij het ouderdomspensioen wordt er meestal naar gestreefd om er na pensionering in besteedbaar
inkomen niet op achteruit te gaan. Omdat gepensioneerden minder sociale premies af moeten dragen (wat
tot uitdrukking komt in de lagere belastingtarieven welke vanaf AOW leeftijd van toepassing zijn), houdt dit
in dat het bruto inkomen na pensionering ongeveer uit moet komen op 70% van het inkomen voor
pensionering. De Nederlandse oudedagsvoorziening bestaat uit 3 pijlers: AOW, pensioen opgebouwd via
de werkgever en privé voorzieningen.
Tijdens het inventarisatiegesprek hebben wij de pensioenregelingen die u (en uw partner) bij uw huidige
werkgever(s) heeft (hebben) geïnventariseerd. Ook hebben wij de pensioentoezeggingen die u (en uw
partner) van voormalige werkgever(s) hebben geïnventariseerd. Onderstaand treft u een overzicht hiervan
aan.
Middelloonregeling
Bij de middelloonregeling is het op te bouwen pensioeninkomen een gewogen gemiddelde van alle
pensioengrondslagen over de gehele periode van deelname aan de regeling. Met andere woorden:
salarisverhogingen tellen dus alleen mee voor de pensioenopbouw voor de toekomstige jaren en niet voor
het verleden (zoals bij de eindloonregeling het geval is). Vooral indien in de jaren voor pensionering het
salaris sterk stijgt, zal het uiteindelijke pensioeninkomen veel lager uitkomen dan de veelal gewenste 70%
van het laatstverdiende salaris. De kans op een pensioentekort is binnen deze regeling daarom groot. In
sommige gevallen wordt hierop ingespeeld door een indexatie toe te passen op de pensioengrondslagen
van het verleden.
De middelloonregeling, ook wel gemiddelde-salarisregeling of opbouwregeling genoemd, is (net als de
eindloonregeling) een zuivere salaris-/diensttijdregeling. Dit houdt in dat het uiteindelijke pensioen afhangt
van het aantal jaren u bij uw werkgever in dienst bent geweest en het salarisverloop tijdens deze
werkzame periode.
Fiscale jaarruimte dhr. K. van Demoadvies
OVERZICHT FISCALE JAARRUIMTE DHR. K. VAN DEMOADVIES
€ 35.000
€ 2.500
Inkomen uit tegenwoordige dienstbetrekking
Resultaat uit overige werkzaamheden
+
Franchise
Premiegrondslag (max. € 101.519)
€ 37.500
€ 11.996
-/-
€ 25.504
0,138
x
€ 3.520
Pensioenaangroei (factor A)
Toename oudedagreserve
€ 375
6,5
x
€ 2.436
€0
+
€ 2.436
-/-
Jaarruimte
Reeds benutte jaarruimte
€ 1.083
€0
-/-
Beschikbare jaarruimte
€ 1.083
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
53
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Fiscale jaarruimte mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra
OVERZICHT FISCALE JAARRUIMTE MEVR. H. VAN DEMOADVIESHOORNSTRA
€ 26.700
€ 5.850
Inkomen uit tegenwoordige dienstbetrekking
Privé gebruik auto van de werkgever
+
Franchise
Premiegrondslag (max. € 101.519)
€ 32.550
€ 11.996
-/-
€ 20.554
0,138
x
€ 2.836
Pensioenaangroei (factor A)
Toename oudedagreserve
€0
6,5
x
€0
€0
+
€0
-/-
Jaarruimte
Reeds benutte jaarruimte
€ 2.836
€0
-/-
Beschikbare jaarruimte
€ 2.836
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
54
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage F. TOELICHTING OP SOCIALE VOORZIENINGEN
Ons land kent een uitgebreid stelsel van sociale voorzieningen. Deze voorzieningen richten zich onder
meer op uw inkomenspositie bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid en de inkomenspositie van uw
nabestaande(n) bij overlijden. Binnen dit rapport zijn al enkele uitgangspunten en aannames rondom deze
voorzieningen voorbij gekomen. In deze bijlage worden de verschillende voorzieningen toegelicht.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
In Nederland kennen we pensioenvoorzieningen die voor de gehele bevolking gelden. Dankzij deze
voorzieningen is iedereen die in Nederland woont, verzekerd van (een basis) pensioen. Het
ouderdomspensioen wordt geregeld in de Algemene Ouderdomswet, beter bekend als de AOW.
Iedereen die legaal in Nederland woont, is normaal gesproken automatisch verzekerd voor de AOW.
Daarbij wordt geen onderscheid gemaakt naar nationaliteit en wel of niet werken. Het volledige AOW
pensioen wordt in 50 jaar opgebouwd. Als u Nederlands ingezetene bent, bouw u uw maximale AOW op.
Voor ieder jaar dat u in die fase geen Nederlands ingezetene bent, wordt de uitkering in principe met 2%
gekort.
Behalve van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest, is de hoogte van uw AOW-pensioen ook
afhankelijk van de woonsituatie. De AOW kent namelijk onderscheid tussen alleenstaanden,
alleenstaande ouders en gehuwden. De AOW maakt geen verschil tussen gehuwden, mensen die een
geregistreerd partnerschap voeren en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders
voeren.
De hoogte van de AOW is afgeleid van het minimum loon. Zo ontvangt een alleenstaande AOW-er 70%,
een AOW-er met partner 50% en een ongehuwde AOW-er met jonge kinderen 90% van het minimumloon
als AOW uitkering.
De AOW wordt betaald door alle ingezetenen met een inkomen. Zij dragen een deel van het inkomen over
de eerste twee belastingschijven af. De huidige werkenden betalen dus voor de huidige AOW-ers.
Algemene Nabestaandenwet (ANW)
In de Algemene Nabestaandenwet (ANW) wordt het nabestaandenpensioen vanuit overheidswege
geregeld. Op het moment dat iemand komt te overlijden, heeft dit vaak ingrijpende gevolgen. Ook op
financieel gebied. Voor de nabestaanden geldt dat er bij overlijden, net als bij het ouderdomspensioen,
inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid (ANW), de werkgever indien de overledene
werknemer is (geweest) en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand zal de
voorziening vanuit de overheid nader worden toegelicht.
De ANW is een algemene voorziening voor weduwen, weduwnaars, partners en wezen. Hoewel alle
rechtmatig in Nederland verblijvende personen volgens deze wet verzekerd zijn, krijgt lang niet iedereen
een uitkering. Recht op een uitkering hebben:

weduwen, weduwnaars en partners waarvan het jongste (stief of pleeg)kind jonger is dan 18 jaar
en/of

weduwen, weduwnaars en partners die voor minstens 45% arbeidsongeschikt zijn en/of;

weduwen, weduwnaars en partners die geboren zijn voor 01-01-1950;

volle wezen die jonger zijn dan 16 jaar;

volle wezen tussen de 16 en 21 jaar die studeren.
De hoogte van de uitkering voor een nabestaande zonder kinderen onder de 18 jaar is maximaal 70% van
het minimumloon. Nabestaanden met kinderen onder de 18 jaar krijgen nog een halfwezentoeslag van
20% van het minimumloon. Ex-gehuwden, die afhankelijk zijn van de partneralimentatie, hebben ook recht
op een ANW uitkering en wel tot maximaal 70% van het minimumloon (maximaal de toegewezen
partneralimentatie).
Het ANW is inkomensafhankelijk, waardoor niet iedereen deze percentages ontvangt. Indien de
nabestaande een eigen inkomen heeft, bepaalt de inkomenstoets met welk bedrag de maximale uitkering
gekort wordt. Hierbij geldt dat inkomen in verband met arbeid (zoals WAO, WW) geheel en inkomen uit
arbeid gedeeltelijk in mindering wordt gebracht.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
55
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA)
Voor Nederlandse werknemers geldt dat er bij arbeidsongeschiktheid, net als bij pensionering, inkomen
ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid, de werkgever en eventuele aanvullende
voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand wordt de regeling vanuit overheidswege nader toegelicht.
Bij de WIA: de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen draait alles om het 'werken naar vermogen'.
Dit houdt in dat het er niet meer om gaat wat je niet kan maar om wat je wel kan.
Bij arbeidsongeschiktheid dient de werkgever in de eerste twee jaar minimaal 70% van het salaris door te
betalen. In veel gevallen wordt door de werkgever in die periode meer dan 70% uitgekeerd. In sommige
CAO's is zelfs aanvulling tot 100% verplicht. Na deze twee jaar komt de WIA aan de orde.
Binnen de WIA is iemand arbeidsongeschikt als hij als rechtstreeks gevolg van ziekte of gebreken niet in
staat is om met arbeid hetzelfde te verdienen als gezonde personen. De mate van arbeidsongeschiktheid
wordt bepaald door het inkomen dat de arbeidsongeschikte nu nog zou kunnen verdienen te vergelijken
met het inkomen dat de arbeidsongeschikte verdiende voordat hij arbeidsongeschikt werd. Het verschil
tussen die twee is het verdienvermogen. De breuk van de twee het arbeidsongeschiktheidspercentage.
De nieuwe wetgeving is ingesteld om werkgevers en werknemers te dwingen om bij ziekte
(arbeidsongeschiktheid) samen te gaan zoeken naar een oplossing. De werkgever dient hier werkelijk
moeite te doen, omdat hij verplicht kan worden om langdurig het salaris te blijven betalen. De werknemer
moet moeite doen omdat de uitkering in de praktijk vaak lager uitkomt dan in het verleden. Dit hangt
samen met het feit dat nu werkelijk gekeken wordt naar wat u nog kunt. Bij de WIA wordt u
beoordeeld/gekeurd en zijn er na deze beoordeling drie mogelijkheden:

U kunt nog deels werken (minder dan 35% arbeidsongeschikt); dan krijgt u geen uitkering. Soms is
wel een aanvullende WW- of bijstandsuitkering mogelijk.

U kunt nog deels werken (meer dan 35% arbeidsongeschikt); dan valt u onder de Werkhervatting
Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en krijgt u alleen ondersteuning voor het deel dat u niet kunt
werken.

U kunt niet meer werken; dan geldt voor u de Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten
(IVA) en bent u verzekerd van een uitkering.
Werkloosheid Wet (WW)
Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW uitkering. De
uitkering duurt minimaal 3 maanden en de maximale duur is afhankelijk van het arbeidsverleden. Een WW
uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het
laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 53.205,- geen uitkering ontvangt. Zo is een
WW uitkering nooit hoger dan € 37.243,- per jaar.
Na afloop van de WW uitkering hebt u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is
ongeveer € 18.446,- bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner kunnen vanuit wettelijk
oogpunt eventueel weer in mindering gebracht worden op deze uitkering.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
56
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage G. DE UITGEREIKTE DOCUMENTEN
De onderstaande documentatie is aan u beschikbaar gesteld.
UITGEREIKT











Kopie hypotheekofferte inclusief de (algemene) voorwaarden
Voor zover van toepassing: offerte(s) van verzekeringen
Kopie aanvraagformulier(en) van verzekering(en)
Brochure(s) en/of voorlichtingsmateriaal
Dienstverleningsdocument
Indien van toepassing: beleggersprofiel
Klachtenregeling
Checklist van de aan te leveren stukken in verband met afsluiten hypotheek
Financiële bijsluiter kapitaalverzekeringen
Financiële bijsluiter risicoverzekeringen
Consumptief kredietprospectus
TEN AANZIEN VAN (INKOMENS)VERZEKERINGEN



Brochure




Kapitaalverzekeringen




Kapitaalverzekeringen



Eventueel: leaflet Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening
Risicoverzekeringen
Lijfrenteverzekeringen
Beleggingsrekening
Offerte
Risicoverzekeringen
Lijfrenteverzekeringen
Woonlastenverzekeringen
Overig
Eventueel: brochure Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
57
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage H. TE ONTVANGEN DOCUMENTEN
De onderstaande stukken zijn nodig om het advies te kunnen aanvragen.
TE ONTVANGEN









Kopie geldig legitimatiebewijs (De adviseur verklaart het origineel van het legitimatiebewijs te hebben gezien)
Kopie recente salarisstrook
Originele werkgeversverklaring
Kopie koopakte /  Kopie verkoopakte
Kopie saldo-opgave huidige hypotheek
Kopie polis kapitaalverzekering
Kopie polis risicoverzekering
Taxatierapport aankoop woning
Waardeopgave huidige woning op basis van




WOZ-waarde woning
Echtscheidingspapieren c.q. ontbinding partnerschap





Mondelinge opgave
Taxatierapport
Vonnis
Inschrijving burgerlijke stand
Convenant
Opgave financiële verplichtingen (doorlopend krediet, aflopend krediet en dergelijke)
Opgave eigen vermogen op basis van


Overleggen bewijsstukken
Mondelinge opgave

Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
58
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage I.
UW KLANTPROFIEL
Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen
en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid met betrekking
tot financiële aspecten en producten. U hebt daarbij het volgende aangegeven:
ALGEMEEN - DOEL
Wat is de aanleiding van het (advies)gesprek?















Aankoop bestaande woning
Aankoop nieuwbouwwoning
Aankoop tweede woning
Verbouwing / verbetering
Afkoop erfpacht
Maandlastenverlichting
Echtscheiding / beëindiging relatie
Einde rentevastperiode
Consumptieve besteding
Extra aflossen
Aflossingsvorm(en) aanpassen
Risicoscan
Vermogensadvies
Controlegesprek
Welk(e) financiële doel(en) hebt u in uw leven?











Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk
Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties
Geld beschikbaar voor dure studies
Grotere woning in de toekomst
Ooit een wereldreis te kunnen maken
Geld sparen voor een grote uitgave, bijv. auto, boot of trouwerij
Geld voor het studeren of de studie van de kinderen opzij zetten
Sparen voor een sabbatical
Geld schenken
Zorgeloos met pensioen
ALGEMEEN - TOEKOMSTPERSPECTIEF
Welke verwachtingen in de toekomst hebben u en uw partner?
Het inkomen van dhr. K. van Demoadvies ontwikkelt zich:

Gelijkblijvend

Dalend

Stijgend
Het inkomen van mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra ontwikkelt zich:

Gelijkblijvend

Dalend

Stijgend
Op welke leeftijd wil dhr. K. van Demoadvies stoppen met werken?

67 jaar . . . . . maanden

Op AOW leeftijd
Op welke leeftijd wil mevr. H. van Demoadvies-Hoornstra stoppen met werken?

67 jaar . . . . . maanden

Op AOW leeftijd
Verwacht u een wijziging van werkgever binnen de komende 5 jaar?
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
59
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA

Nee

Ja
Verwacht u een wijziging in de gezinssituatie?

Nee

Ja
Hoelang verwacht u in de woning te blijven wonen?
. . . . . jaar
Verwacht u de komende jaren een financiële meevaller?

Nee

Ja
Verwacht u de komende jaren één of meerdere grote uitgaven te doen?

Nee

Ja
ALGEMEEN - RISICO EN KENNIS
Kunt u leven met financiële risico's?



Ik zoek altijd zoveel mogelijk zekerheid
Ik waag weleens een gokje, maar vermijd grote risico's
Ik accepteer onzekerheid en kan goed leven met financiële risico's
Bent u bereid uw uitgavenpatroon bij te stellen in geval van financiële tegenslag?





Ja, ik ben bereid mijn huis te verkopen
Ja, ik ben bereid om op de belangrijkste kosten van levensonderhoud te besparen
Beperkt, ik ben bereid een keer minder op vakantie te gaan
Beperkt, ik spreek desnoods mijn financiële buffer aan
Nee, geheel niet
Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen?




Meer risico met een kans op hoog rendement
Minder risico maar garantie op veilig rendement
De beste kwaliteit in voorwaarden en dit mag wat kosten
Hoe meer risico's zijn uitgesloten hoe beter ik me voel
Wat spreekt u het meeste aan?

Zekerheid

Rendement
Algemeen
Financiële kennis en ervaring
Financiële producten
Fiscale en sociale wetgeving
Financieel advies (ervaring)
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
















Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
60
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
HYPOTHEEK - ALGEMEEN
Wat zijn uw wensen en doelstellingen m.b.t. het afsluiten van een hypotheek?









Prioriteit: 1
Een woning kopen met een koopsom van € 200.000
Verbouwen van de woning
Een zo laag mogelijke maandlast
Stabiele maandlasten gedurende een lange(re) periode
Prioriteit: 2
Kapitaal opbouwen t.b.v. de aflossing van (een deel van) de hypotheek
Extra hypotheek voor inkomensaanvulling
Uitkoop partner i.v.m. echtscheiding
Voor consumptieve doeleinden (bijvoorbeeld auto)
Bent u bereid bij een lager inkomen door werkloosheid, overlijden, arbeidsongeschiktheid of pensionering toch de
kosten van een hypotheek te moeten blijven opbrengen?

Ja

Nee

Hypotheek
Beperkt
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van




























Hypotheek in het algemeen
Annuïtaire en Lineaire hypotheek
Risico van restschuld
Rentevastperiode
Fiscale aftrek
Bijleenregeling
Risico van dubbele woonlasten
HYPOTHEEK - VERANTWOORDE LASTEN
Wat is uw wens m.b.t. verantwoord lenen?





Zo veel mogelijk lenen
Niet meer lenen dan volgens de GHF-toetsing verantwoord is
Lening op basis van de Nationale Hypotheek Garantie
De maandelijkse netto hypotheeklast mag niet hoger zijn dan € . . . . .
HYPOTHEEK - AFLOSSINGSVORM
Wat is uw wens met betrekking tot de wijze van aflossen?





Annuïtair aflossen (toenemende netto lasten)
Lineair aflossen (afnemende netto lasten)
Huidige hypotheekvorm(en) voortzetten
Gemengde samenstelling tussen annuïtair en lineair aflossen (gelijkblijvende netto lasten)
HYPOTHEEK - RENTEVASTPERIODE
Bent u bereid het risico van rentestijging te lopen, met als gevolg een eventuele stijging van de maandlasten?

Ja

Nee

Beperkt
Als u kunt kiezen uit de volgende opties, hoe lang wenst u dan de hypotheekrente vast te zetten?
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
61
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA




Ik wil een variabele rente
Ik wil de hypotheekrente 1 tot 5 jaar vastzetten
Ik wil de hypotheekrente 6 tot 10 jaar vastzetten
Ik wil de hypotheekrente 11 tot 30 jaar vastzetten
HYPOTHEEK - DUBBELE WOONLASTEN
Wat is uw wens m.b.t. de periode van dubbele woonlasten?




Ik wil de dubbele woonlasten met mijn eigen geld opvangen
Ik wil de dubbele woonlasten meefinancieren in de hypotheek
Ik wil geen dubbele woonlasten
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
62
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
OVERLIJDEN
Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij het overlijden van u of uw partner?
Aanvrager Partner




















Ik wil graag mijn partner verzorgd achterlaten
Ik wil dat de volledige schuld wordt afgelost
Ik wil dat mijn partner in de woning kan blijven wonen
Ik wil dat mijn erfgenamen de woning zonder resterende schuld kunnen verkopen
Er hoeft niets te worden afgelost
Ik heb geen partner en wil mij daarom niet of minimaal verzekeren
Ik heb al een overlijdensrisicoverzekering
Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren
Ik wil niets verzekeren
Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in geval van het overlijden van uw partner?

90%

80%

70%

Percentage: . . . . .%

Bedrag per jaar: € . . . . .

n.v.t.
Waarvoor wilt u een nabestaandenvoorziening treffen?





Aanvulling van het nabestaandenpensioen of lijfrente
Eenmalige uitkering bij overlijden
Uitvaartverzorging
Aflossing van een (hypotheek)schuld
Voorziening voor de opvang van kinderen
Hebt u alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomstenterugval op te vangen?

Ja

Nee
Voor welke periode wilt u uw overlijdensrisico verzekeren?

Levenslang


Wil ik niet verzekeren
Tijdelijk
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
Overlijdensrisicoverzekeringen








De nabestaandenvoorziening in uw
'Pensioenregeling via de werkgever'




Nabestaandenvoorziening 'ANW'




Nabestaandenvoorziening 'Uitkering in
lijfrente of kapitaal'




Overlijden
Uw inkomenssituatie na overlijden
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
63
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
ARBEIDSONGESCHIKTHEID
Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij arbeidsongeschiktheid?
Aanvrager Partner














Ik wil graag een inkomensaanvulling
Ik wil in de woning blijven wonen
Ik ben bereid de woning te verkopen indien nodig
Ik heb al een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren
Ik wil niets verzekeren
Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in het geval van (volledige) arbeidsongeschiktheid te ontvangen?

90%

80%


70%
Percentage: . . . . .%

Bedrag per jaar: € . . . . .
Voor hoe lang is het inkomensniveau in een situatie van arbeidsongeschiktheid gewenst?





Gedurende minstens 5 jaar
Gedurende minstens 10 jaar
Gedurende minstens 15 jaar
Gedurende minstens 20 jaar
Gedurende minstens . . . . . jaar
Afhankelijk van uw pensioendatum, looptijd van uw hypotheek of looptijd van uw krediet, loopt u het risico van verlies
aan inkomen door arbeidsongeschiktheid. Wilt u dit verzekeren?

Volledig


Gedeeltelijk
Zeer beperkt
Hebt u alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomstenterugval op te vangen?

Ja

Nee
Sommige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen hebben een wachttijd tot de start van de uitkering. Neemt u het risico
dat u tijdens deze wachttijd op een andere wijze in uw inkomsten moet voorzien? (Deze vraag is meestal niet van
toepassing op personen in loondienst)

Ja

Nee
Arbeidsongeschiktheid
Uw inkomenssituatie bij
arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
en de uitkeringscriteria

Niet van toepassing
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van








Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
64
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
WERKLOOSHEID
Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij werkloosheid?
Aanvrager Partner












Ik wil graag een inkomensaanvulling
Ik wil in de woning blijven wonen
Ik ben bereid de woning te verkopen indien nodig
Ik heb al een werkloosheidsverzekering
Ik wil niets verzekeren
Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in het geval van werkloosheid te ontvangen?

90%

80%


70%
Percentage: . . . . .%

Bedrag per jaar: € . . . . .
Afhankelijk van uw pensioendatum, looptijd van uw hypotheek of looptijd van uw krediet, loopt u het risico van verlies
aan inkomen door werkloosheid. Wilt u dit verzekeren?

Volledig

Gedeeltelijk

Zeer beperkt
Hebt u alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomstenterugval op te vangen?

Ja

Nee
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
Uw inkomenssituatie bij werkloosheid




Werkloosheidsverzekeringen en de
uitkeringscriteria




Werkloosheid
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
65
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
PENSIOEN
Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij pensioen?
Aanvrager Partner












Ik wil een aanvullend pensioen afsluiten
Ik wil graag in de woning blijven wonen
Ik ben bereid de woning te verkopen indien nodig
Ik heb een aanvullende pensioenregeling
Ik wil geen aanvullend pensioen
Welk (minimum) inkomensniveau wenst u vanaf uw pensioendatum te ontvangen?

90%


80%

70%
Percentage: . . . . .%

Bedrag per jaar: € . . . . .
Waarvoor wilt u een pensioenvoorziening afsluiten?



Inkomensaanvulling vanaf de pensioendatum
Eerder kunnen stoppen met werken
Onderstaande vraag alleen invullen indien u eerder wilt stoppen met werken
Wenst u een levenslange of tijdelijke pensioenvoorziening ?


Levenslang

Tijdelijk
Beide

Geen
Onderstaande vraag alleen invullen indien u eerder wilt stoppen met werken
Bent u bereid te accepteren dat uw pensioen minder is dan gepland, doordat minder vermogen dan verwacht is
opgebouwd?

Ja

Nee

Beperkt
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
Uw inkomenssituatie tijdens uw
pensioen




Uw 'Pensioenregeling via de werkgever'
Pensioenvoorziening 'AOW'








Pensioenvoorziening 'Uitkering in
lijfrente of kapitaal'




Pensioen
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
66
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
VERMOGENSOPBOUW - WIJZE VAN OPBOUW DOELVERMOGEN
Hoe wenst u het doelvermogen te realiseren?






Ik wil het doelvermogen opbouwen met sparen
Ik wil het doelvermogen opbouwen met beleggen via een beleggingsverzekering
Ik wil het doelvermogen opbouwen met beleggen via beleggingsfondsen
Ik wil het doelvermogen opbouwen met beleggen door zelf te handelen in individuele aandelen
Ik wil geen doelvermogen opbouwen
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
Sparen via een verzekering












Beleggen via een
beleggingsverzekering




Beleggen via beleggingsfondsen












Vermogensopbouw
Beleggen in het algemeen
Ontwikkelingen op de financiële markt
Zelf handelen in individuele aandelen
Sparen op een spaarrekening
VERMOGENSOPBOUW - HOOGTE VAN OPBOUW DOELVERMOGEN
Wat is het belangrijkste spaar- of beleggingsdoel?







Ik wil de lopende hypotheek (gedeeltelijk) aflossen
Ik wil vermogen voor toekomstige bestedingsdoeleinden
Ik wil vermogen voor financiering van studie later
Ik wil geld op korte termijn beschikbaar hebben
Ik wil vermogen voor een extra inkomensaanvulling later
Ik wil vermogen om van de opbrengst te kunnen leven
U kunt te maken krijgen met een lager doelvermogen dan gepland. Bent u bereid dat risico te nemen?

Nee, ik verwacht een gegarandeerde uitkering op de einddatum

Ja, het kapitaal op de einddatum mag volledig afhankelijk zijn van het rendement op aandelen. (Let op, risicoprofiel
opstellen)
Deels, het kapitaal op de einddatum mag deels afhankelijk zijn van het rendement op aandelen. (Let op, risicoprofiel
opstellen)

VERMOGENSOPBOUW - OVERSLUITEN BELEGGINGSPOLIS
Wat is uw wens m.b.t. het oversluiten van uw beleggingspolis?




Ik wil mijn polis bij mijn huidige maatschappij niet voorzetten
Ik heb geen voorkeur voor het voortzetten of beëindigen van mijn polis
Ik wil graag de polis bij mijn huidige maatschappij voortzetten
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
67
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
CONSUMPTIEF KREDIET
Voor welk doel wilt u een consumptief krediet?







Ik wil consumptieve besteding, zoals een auto, caravan, boot of overige consumptief
Ik wil extra financiële ruimte
Ik wil het krediet gebruiken voor een verbouwing of aanbouw woonhuis
Ik wil de huidige lening(en) samenvoegen
Ik wil de huidige lening(en) oversluiten naar een lening met een lagere maandlast
Ik wil de huidige lening(en) oversluiten naar een lening met een vaste looptijd en rente
Indien het gaat om een gebruiksobject (auto, boor, motor of caravan), kunt u dit dan nader omschrijven?Gaat het om
een aanschaf van een nieuw of gebruikt object? Wat is de verwachte gebruiksduur?
Wilt u eventueel de overwaarde aanwenden als onderpand voor uw lening?

Ja

Nee

Niet van toepassing
Binnen welke termijn wilt u uw krediet aflossen?




5 jaar of korter
10 jaar of langer
5 jaar of langer
Ik wil alleen rente betalen
Wat zijn uw wensen met betrekking tot een krediet?






Ik wil flexibel (extra) kunnen aflossen en opnemen.
Ik wil een kortere looptijd met als gevolg hogere maandlasten.
Ik wil lagere maandlasten met als gevolg een langere looptijd.
Ik wil een vaste looptijd en weet dat boetevrij aflossen dan niet kan.
Ik wil een vaste rente en weet dat boetevrij aflossen dan niet kan.
Ik wil de eerste jaren alleen rente betalen en niet op de kredietschuld aflossen.
Bent u bereid gedurende de looptijd wijzigingen in de maandlasten als gevolg van rentestijgingen te accepteren?

Ja

Nee

Beperkt
Met welk bedrag mag de maandlast van het door u af te sluiten consumptief krediet maximaal toenemen?
Met maximaal € 50 extra per maand ten opzichte van het reguliere maandbedrag
hebt u al eerder een consumptief krediet gehad?

Ja

Nee
Daar weet ik heel
veel van
Daar weet ik
genoeg van
Daar weet ik
weinig van
Daar weet ik niets
van
Consumptieve kredieten in het
algemeen




Doorlopend krediet








Consumptieve kredieten
Krediet met vaste looptijd
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
68
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN DEMOADVIES EN MEVR. VAN DEMOADVIES-HOORNSTRA
Bijlage J. DISCLAIMER
Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen geen rechten worden ontleend. Dit financieel plan is geen aanbieding.
De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen
beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is van € 1.250.618,- per gebeurtenis met een totaal
verzekerd maximum van € 1.875.927,- per jaar. Voor het adviseren en/of orders doorgeven in deelnemingsrechten in
beleggingsinstellingen (nationaal regime) hebben wij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering waarbij er een bedrag
verzekerd is van € 460.000 per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van € 750.000 per jaar. Iedere
aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat onder onze aansprakelijkheidsverzekeringen wordt
uitbetaald.
Algemeen
Deze planning is gebaseerd op de huidige wet- en regelgeving evenals geldende jurisprudentie. Omdat dit aan
verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financiële plan. Het plan is door uw financieel adviseur met
u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties. Op
verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar
op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd het 'dienstverleningsdocument'. U verklaart door
ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens
door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het
financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen echter geen rechten worden
ontleend. Wij treden op als intermediair en staan garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze
planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden
ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele
aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse
rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende
maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor
koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij daarom niet aansprakelijk worden gehouden.
Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Omdat beleggingen kunnen fluctueren betekent dit
dat het werkelijke rendement hoger of lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager
is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet haalt. U bent zich hiervan bewust en u
accepteert dit risico.
Geldleningen
De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de
financiële instellingen. De eventuele eigenwoningreserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons
verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij
eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de
hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente
verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet.
Vermogen/beleggingen
De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet
anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot
wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een
storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van belegging- en/of
effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen
wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
Beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de
planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij
verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen
wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen.
Verzekeringen
De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de
verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de
beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de
verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van
beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor
koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden.
Dit rapport is verzorgd door Cicirrus te GRONINGEN op 21-09-2016 | ref.: DEMO120312001/1
69