Samenwerking CC-BPC-NHP

De BPC-beleggingspolisanalyse software
Gebruikersworkshop
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
1
Agenda
1. Wat is een woekerpolis?
–
–
2.
3.
4.
5.
6.
20-7-2017
definities
historie
Uitleg over de BPC-software
Installatie software
Basiskennis compensatieregelingen
Casusbehandeling
Uitzending RTLZ/RTL4 nieuws
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
2
Woekerpolis?
• Volgens verzekeraar:
VERWACHTINGSKLOOF!
Een beleggingspolis waarvan het totaal van alle kosten meer dan 2,5%
van de poliswaarde per jaar bedragen en dat gedurende de gehele
looptijd van de polis.
• Volgens consument:
De polis waarvan de daadwerkelijke opbrengst niet gelijk is de
verwachting van de klant, gebaseerd op de geschetste opbrengst bij de
offerte en waarvan de ingehouden kosten mogelijk een oorzaak
hiervan kunnen zijn.
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
Woekerpolis?
• Een beleggingsverzekering in al haar
mogelijke verschijningsvormen, waarbij
twee zaken van belang zijn:
1. Ontbreken van transparantie
2. Te hoge ‘verborgen’ kosten
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
De Telegraaf van woensdag 28 mei 2008:
Aanbeveling door
Jan Wolter Wabeke
(de onafhankelijk ombudsman
voor de financiële
Jan Wolter Wabeke: 'De
dienstverlening)
hebberigheid had zijn eigen
dynamiek. Consumenten
wilden ook hun deel uit de ruif
van de beleggingswinsten. En
voor de risico's waren ze blind.'
Aanbeveling Jan Wolter Wabeke
•
Maximering kosten voor beleggingsverzekeringen van 2,5% van de
poliswaarde per jaar
Maximering kosten tot 3,5% voor beleggingsverzekeringen die
gesloten zijn voor 1 januari 2008
•
•
1% opslag vanwege medeverantwoordelijkheid van
•
•
•
•
•
•
Overheid
Consument
Speciale regeling voor polissen met hefboom-/inteereffect
(Universal Life)
Overlijdensricoverzekeringen zijn buiten beschouwing gelaten
De compensatieberekening moet plaatsvinden op basis van actuele
waardes
Het effect van de kostenmaximering moet uiterlijk in 2009 aan
polishouders worden gecommuniceerd
Wat verstaat de Wabekenorm onder kosten?
(tekst overgenomen uit de Aanbeveling van Jan Wolter Wabeke)
Vervangen
door 2,45%
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
8
Recente geschiedenis
Woekerpolisdossier
Recente geschiedenis
2003: AFM rapport over beleggingsverzekeringen
•
Beleggingshypotheek 55% kans op restschuld
2006: AFM rapport ‘Generieke rapportage: Rapport Beleggingsverzekeringen’ (start Woekerpolisaffaire)
•
Intransparantie, complexiteit en ‘hoge’ kosten
2006: TROS Radar (6 november): 1e uitzending over de ‘woekerpolisaffaire’
2006: November: Oprichting Stichtingen Woekerpolisclaim en Verliespolis
2006: Financiële bijsluiter
2006: Commissie de Ruiter (zomer 2006, rapportage 20 december)
2007: AFM rapport kwaliteit hypotheekadvies
2007: Opdracht aan IFO onderzoek kwaliteit beleggingsverzekeringen
2007 - 2008: MiFID en Nationaal Regime
2008: 4 maart: Wabeke Aanbeveling inzake Woekerpolisaffaire
2008: AFM rapport feitenonderzoek beleggingsverzekeringen(overgenomen van IFO)
2008 - 2009: Schikkingen Stichtingen met Verzekeraars
2009: Woekerpensioenen??
•
23 februari 2009: aandacht voor Woekerpensioen in TROS Radar
2009: Compensatiebrieven Delta Loyd en ABN-Amro
2010: TROS Radar (18 januari): Wabeke geeft verkeerde uitleg over de compensatieregeling
2010: Compensatiebrieven overige verzekeraars
2010: AFM rapport ‘Geef Nederlanders Pensioeninzicht (‘Verwachtingskloof Pensioenen’)
2010: Maart: Compensatieregeling BPR-beleggingspensioen
2011: TROS Radar (7 maart): Verzekeraars zeggen toe consumentenportals te ontwikkelen
2011: Adfiz gaat samenwerking aan met Beleggingspolischeck en MoneyView om adviseurs te ondersteunen
Wetgeving beleggingsverzekeringen van indirecte
naar volledige transparantie
1997: Code rendement &Risico (1 januari 1997 in werking getreden)
1998: Regeling Informatieverstrekking Aan Verzekeringnemers (RIAV), opgesteld door
Verzekeringskamer. Introductie Productleeswijzer
1998: Tweede versie van Code Rendement & Risico
1999: Nota van Financiën ‘Informatieverstrekking aan de consument van financiële
diensten” van productleeswijzer > kernpuntendocument
2002: Financiële Bijsluiter, ingevoerd door AFM voor alle complexe financiële
producten (1 juli 2002)
2002: Invoering herziene Code, tegelijkertijd met de Nadere regeling financiële
bijsluiter 2002
2003: Code Rendement & Risico, gedragscode betreffende de voorlichting over het
rendement en risico van beleggingsverzekeringen en levensverzekeringen met
winstdeling
2006: Code Rendement & Risico en vernieuwde Financiële Bijsluiter basis met eisen voor
volledige transparantie
2008: Modellen de Ruiter, nieuwe transparantievoorschriften met betrekking tot offerte en
het contract
Samenkomst van verschillende
beleggingsinstrumenten
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
16
Samenkomst van verschillende
beleggingsinstrumenten
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
17
Leerdoelen voor de workshop BPCbeleggingspolisanalysesoftware
1. Basiskennis opdoen over compensatieregelingen
2. Gebruik kunnen maken en vaardig worden in het
gebruik van de BPC-beleggingspolisanalysesoftware
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
18
BELANGRIJK:
De workshop is bedoeld voor gebruikers
van de BPC-software en gericht op het
gebruik van de software
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
19
Kosten beleggingsverzekeringen
•
•
•
•
Afsluitkosten of eerste kosten
Doorlopende poliskosten
De provisie voor de adviseur (doorlopende provisie)
Doorlopende Aan- en verkoop kosten voor het beleggen
op de beurs, die flink kunnen oplopen als er veel
transacties zijn
• Doorlopende beheerskosten beleggingsfondsen (TER)
• Extra kosten
• switchkosten of omzettingskosten
Naast de kosten worden de premies voor een
risicoverzekering ingehouden op het te beleggen bedrag
Wat willen we met de software bereiken?
1.
2.
3.
4.
20-7-2017
Ondersteuning leveren in het communicatieproces rondom de
compensatieregelingen
Heldere uitleg geven over wat de compensatieregeling voor de
polishouder inhoudt
Los van de compensatieregeling op basis van de huidige situatie
mogelijke tekorten inzichtelijk maken en alternatieven bieden om
iets aan deze tekorten te doen
Genereren van eenvoudig leesbare rapportages
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
21
Wat willen we met de software bereiken?
1.
2.
3.
4.
20-7-2017
Ondersteuning leveren in het communicatieproces rondom de
compensatieregelingen
Heldere uitleg geven over wat de compensatieregeling voor de
polishouder inhoudt
Los van de compensatieregeling op basis van de huidige situatie
mogelijke tekorten inzichtelijk maken en alternatieven bieden om
iets aan deze tekorten te doen
Genereren van eenvoudig leesbare rapportages
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
22
Wat is daarbij aan kennis en vaardigheden
nodig?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
20-7-2017
Basiskennis over beleggingsverzekeringen
Kennis over de Wabekenorm en de compensatieregelingen zoals
overeengekomen tussen verzekeraars en claimstichtingen
Kennis van de Falconcasus
Uitleg kunnen geven over het hefboom- en inteereffect
Verschil weten en kunnen uitleggen tussen rekenkundig- en
meetkundigrendement
De invloed van rendementsderving op het eindkapitaal kunnen
uitleggen
Gebruik kunnen maken en vaardig zijn in het gebruik van de BPCsoftware
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
23
Wat is daarbij aan kennis en vaardigheden
nodig?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
20-7-2017
Basiskennis over beleggingsverzekeringen
Kennis over de Wabekenorm en de compensatieregelingen zoals
overeengekomen tussen verzekeraars en claimstichtingen
Kennis van de Falconcasus
Uitleg kunnen geven over het hefboom- en inteereffect
Verschil weten en kunnen uitleggen tussen rekenkundig- en
meetkundigrendement
De invloed van rendementsderving op het eindkapitaal kunnen
uitleggen
Gebruik kunnen maken en vaardig zijn in het gebruik van de BPCsoftware
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
24
Hoe om te gaan met de software tijdens de
workshop?
1. Niet vooruitwerken
2. Lezen wat er op de verschillende schermen staat, voordat er
knoppen worden ingedrukt
3. Begrijpen waarom bepaalde handelingen worden uitgevoerd
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
25
Op welke manier en waarvoor kan ik de software
gebruiken?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
20-7-2017
Voor compensatieberekeningen
Voor hiaatberekeningen
Voor controleren en doorrekenen van Model 3 de Ruiter
Voor het maken van scenario’s in een adviessituatie
Voor het vergelijken en doorrekenen van
beleggingsverzekeringsproducten
Pensioenberekeningen inclusief BPR-compensatieberekeningen
en maken van UPO’s
Productontwikkeling?!
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
26
Benodigde documenten voor het maken van de
berekeningen
Zorg ervoor, dat voordat de sofware wordt gebruikt, dat de te verwerken dossiers in de juiste
volgorde zijn gerangschikt
Hoe meer informatie, des te exacter de berekeningen en resultaten
1. Indien aanwezig de oorspronkelijke offerte
2. Indien aanwezig het oorspronkelijke 1e polisblad met
voorwaarden
a.
3.
Tussentijdse mutaties
a.
b.
c.
d.
4.
5.
20-7-2017
Informatie over bijverbanden (ORV en AO)
Premievakanties
Bijstortingen
Tussentijdse beëindiging
Etc…
Model 3 de Ruiter, liefst de meest recente
Een eventueel al verkregen compensatiebrief.
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
27
Zijn de berekeningen en uitkomsten altijd goed?
1. De berekeningen zullen aanleiding tot discussie kunnen zijn
als blijkt dat de uitkomsten afwijken van de uitkomsten van
de verzekeraars!
En, hoe gaan we hier mee om?
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
28
http://www.beleggingspolischeck.nl/bpc/support/downloadVOR.php
Datumcode
518771
Geldig t/m 11 juli
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
29
Het verschil tussen
rekenkundig en
meetkundig rendement:
een voorbeeld
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
Fonds 1.
Gemiddeld rendement: 8%
Premie : 5.000 p/j
Looptijd: 30 jaar
Eindkapitaal: ?
529.931
Welk fonds geeft het hoogste
eindkapitaal?
Hoe groter de volatiliteit (beweeglijkheid van het fonds) en hoe hoger de
Fonds
2.
standaarddeviatie
(maat voor risico), des te lager wordt het eindkapitaal bij
Gemiddeld rendement: 8%
hetzelfde gemiddelde rekenkundig rendement!
Premie : 5.000 p/j
Looptijd: 30 jaar
Eindkapitaal: ?
507.735
Fonds 3.
Gemiddeld rendement: 8%
Premie : 5.000 p/j
Looptijd: 30 jaar
Eindkapitaal: ?
399.760
Rendementsverloop AEX laatste 30 jaar
50.00%
Rendementsscenario
40.00%
30.00%
20.00%
10.00%
0.00%
-10.00%
-20.00%
-30.00%
-40.00%
-50.00%
-60.00%
Het netto meetkundig rendement is: 6,66%
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
Kosten volgens Wabekenorm
€ 555.000
€ 578.000
Kosten in 2006:
€ 9.500
€ 194.000
2,5%
Kosten in 1999:
€ 13.875
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
2,5%
2,5%
Kosten volgens Wabekenorm
€ 578.000
€ 555.000
De werkelijk betaalde
kosten:
Kosten in 2006:
€ 115.000
€ 9.500
€ 194.000
De kosten volgens2,5%
de Wabekenorm:
Kosten in 1999:
€ 13.875
€ 245.000
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
2,5%
7/20/2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
2,5%
2,5%
Voorbeeldcasus De Ruiter Model 3
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
35
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
36
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
37
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
38
20-7-2017
Gerard van Santen, partner
Beleggingspolischeck
39